В Новосибирске сохранится тенденция ухода микрофинансовых организаций

«Домашние деньги» – российская организация в сфере микрофинансирования, основана в 2007 году, занимает 24% рынка, по оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА». Специализируется на предоставлении краткосрочных займов максимальной суммой до 50 тыс. рублей сроком до 65 недель.

Компания представлена в 55 регионах России, начитывает 300 тыс. клиентов в 6 федеральных округах, 3158 населенных пунктах. Общая сумма выданных займов на сегодня составляет более 21 млрд рублей.

Главный исполнительный директор компании Андрей Бахвалов рассказал DK.RU, как экономическая ситуация сказывается на рынке микрофинансирования, как МФО конкурируют с банками и как на рынок влияют законодательные изменения.

– Какие тенденции вы сегодня наблюдаете в развитии рынка микрофинансирования, разнятся ли они как-то в столице и в регионах? Можете ли сказать, каковы они именно в Новосибирске?

Микрофинансирование – активно растущая отрасль. Сегодня государство тщательно следит за сектором, направляет и стимулирует его развитие, и рынок постепенно движется к очищению и прозрачности. Мы работаем в 55 регионах и видим, что микрофинансирование востребовано. Количество заявок по отношению к прошлому году выросло на 20%, объем выданных займов – на 10%. Связано это с тем, что МФО работают в том числе и в тех городах, где не работают банки, но при этом потребность в займах существует. Если смотреть региональный срез, то мы видим, что максимальный рост потребности в займах наблюдается в населенных пунктах Урала и Центральной России – на них приходится 19,9% и 19,2% заявок соответственно. На третьем и четвертом местах по числу заявок – Московский регион и Поволжье с долями 16,6% и 15,2%. Количество заявок из Сибири составляет 8,4%.

Кстати, на Сибирь приходится порядка 17% (порядка 28 тыс. человек на МФО) всех МФО в России, но при этом регион лидирует по числу исчезающих МФО, что говорит о перенасыщенности региона микрофинансовыми организациями, которые, вероятно, существуют лишь формально, а на практике не осуществляют никакой деятельности. Вероятно, тенденция исчезновения недобросовестных МФО в регионе сохранится. Как и по всей России, в Сибири мы видим перспективу развития в городах с населением менее 50 тысяч жителей. В первом полугодии мы открыли в Сибири Томск и Новокузнецк, в планах второго полугодия – Абакан и Улан-Уде.

– Стал ли популярнее этот сегмент в связи с кризисом, как спрос на ваши продукты зависит от экономической обстановки?

Мы планируем, что рынок микрофинансирования вырастет в этом году примерно на 25%. К слову о тех самых возможностях, которые дает нынешняя ситуация. Согласно исследованию Финансового университета при Правительстве РФ, доля критически бедного городского населения в стране – 10%, доля малообеспеченного – 54%. То есть 64% – это потенциальные клиенты микрофинансовых организаций, у них низкий подтвержденный доход, поэтому они не могут получить кредит в банке.

Потенциальные банковские клиенты в кризис не пойдут за кредитом, потому что отложат крупные покупки, наши потенциальные клиенты по-прежнему будут нуждаться в заемных средствах. Большая часть берет деньги просто потому, что они им нужны на неотложные нужды. Порядка 30% берут на ремонт. Примерно по 8% – покупка бытовой техники, лечение, обучение, подарки, ремонт автомобиля. Заем, в отличие от кредита, выдается на значительно более короткий срок. И суммы займов значительно меньше. Средний заем в регионах, как в прошлом году, так и сейчас, составляет – 22 тыс. руб. (в Москве – порядка 25 тыс. руб.). Да, процентная ставка у МФО выше, чем у банков, но в итоге финансовая нагрузка для клиента ниже.

– Как меняется рынок с точки зрения технологий работы с микрозаймами?

Развитие рынка микрофинансирования во многом схоже с тем, как развиваются банки. В свое время, набрав клиентскую базу, банки так же, как и МФО сегодня, пришли к тому, что просто выдать кредит – недостаточно. Важно создать дополнительную эмоциональную «стоимость» для клиента, выражающеюся в качестве обслуживания, удобстве клиента. И здесь, несомненно, свою роль сыграли ИТ-технологии.

Если говорить про нашу компанию, то внедрение нашего инновационного проекта Digital Cash позволило нам поднять работу нашей агентской сети на новый уровень. Мы существенно упростили и ускорили работу с клиентами, а также минимизировали риски внутреннего мошенничества. Среди сильных игроков будет расти конкуренция, а значит и качество, потому что конкуренция в основном будет выражаться в улучшении сервиса и использовании новых технологий. Замечу, что от этого клиент только выиграет.

– Что изменит недавно вступивший в силу Закон о банкротстве физических лиц для рынка микрофинансирования?

Закон о банкротстве наших клиентов не очень затрагивает, потому что банкротство возможно при сумме долга от 500 тысяч рублей, а у нас суммы займов значительно меньше. Среди наших клиентов много людей, у которых есть долги перед банками, но они тоже меньшего размера. Так что случаи банкротств среди клиентов МФО, наверное, будут единичными и не окажут влияния на бизнес.

– Если говорить про Закон о СРО: как он повлиял на финансовые рынки?

Любое действие регулятора в секторе направлено на повышение его прозрачности, формирование единых стандартов. Именно это и ожидает рынок с введением этого закона. СРО – это площадка для диалога компаний рынка, обмена опытом, выработки унифицированных шагов. Саморегулируемая организация имеет возможность посмотреть на ситуацию и со стороны заемщика, и со стороны кредитора. Это помогает вырабатывать решения, полезные для обеих сторон. СРО также возьмет на себя часть функций контроля МФО, что повысит качество рынка и инвестиционную привлекательность. Членство в СРО – не панацея, но точно один их эффективных инструментов сокращения серого рынка и повышения его прозрачности.

– Как вы оцениваете конкурентную среду в виде новых систем peer-to-peer кредитования и банков, выходящих на рынок микрозаймов через дочерние компании?

Peer-to-peer кредитование нас не беспокоит по причине того, что объемы там сейчас очень маленькие. То, каким образом это работает в Европе, у нас работать не будет, потому что психологически сложно нашему человеку отдать свои деньги неизвестно кому. А вот в чем мы видим проблему, так это в так называемых банковских МФО, которые сегодня активно появляются. Они получают заявки потенциальных заемщиков от банка бесплатно, банк за них вкладывается в рекламные компании, в маркетинг. Плюс они используют более дешевое фондирование, предоставляемое банком, и могут себе позволить более низкие ставки. Если регулятор не выведет банковские МФО в отдельный сегмент рынка с расчетом ПСК для них отдельно, то это может оказать пагубное влияние на рынок МФО в целом. Независимые микрофинансовые организации эффективно конкурировать с банками не смогут, и, значит, малообеспеченное население может опять остаться без доступа к кредитованию, так как банковские МФО работают с банковской целевой аудиторией, просто выдавая более рискованным клиентам займы по повышенным ставкам, по которым, в связи с законом о потребительском кредитовании, выдавать как банк не могут.