Почему сейчас самое время задуматься об инвестициях? Мнение топ-менеджера банка

Директор Сибирско-Уральского макрорегиона Райффайзенбанка Эльвира Емец

Целый ряд факторов сегодня влияет на сберегательные стратегии людей. С одной стороны, мы видим, что многие столкнулись со снижением доходов, с другой — сейчас удается серьезно экономить, тревожные новости и фактор неопределенности заставляет задуматься о «подушке безопасности». Разбираемся, как управлять бюджетом в этих условиях.

В апреле Райффайзенбанк провел несколько исследований и выяснил, что потребление значительно снизилось. В период самоизоляции в Новосибирске 33% респондентов уже сократили свои затраты, а больше половины стараются экономить. Сейчас все мы сидим дома: не ходим в рестораны и кинотеатры, практически не тратим на бензин, у нас меньше потребности в обновлении гардероба.

При этом, накопления «на черный день» успели заранее сформировать 18% опрошенных новосибирцев, еще 31% горожан сообщили, что начали откладывать.

Поэтому сейчас вопрос — какие именно накопительные и инвестиционные продукты стоит рассматривать — становится для многих актуальным. Во многом подходы будут зависеть от доходов и объема накоплений, но начнем с самых универсальных.

Ставки по традиционным депозитам сейчас многим клиентам кажутся недостаточно привлекательными. К тому же, ситуация неопределенности заставляет искать более гибкие инструменты, когда доступ к деньгам не ограничен конкретными сроками. Пример такого инструмента — накопительные счета, где есть ежедневная доходность и, в случае необходимости, распаковать «копилку» можно быстро. В апреле в Новосибирске мы увидели прирост по накопительным счетам на 55% по сравнению с результатами прошлого года. 

Любые накопления нужно обязательно диверсифицировать, использовать разные валюты и продукты. Например, доходность будут приносить сбережения в рублях, а валютная часть позволит сохранить их от обесценения.

Следующий уровень в управлении финансами — инвестиционные инструменты. Если раньше ПИФы, инвестсчета или брокеридж были прерогативой премиального сегмента, то сегодня все это доступно розничному клиенту. На рынке уже не первый год снижаются минимальные пороги входа, растет финансовая грамотность, упрощаются дистанционные системы управления портфелем.

Конечно, использование инвестиционных продуктов будет зависеть от того, готов ли человек вообще принимать какой-то риск и вкладывать надолго, от желания разбираться с новыми инструментами. От первой профессиональной консультации, когда будущему инвестору объясняют все правила и риски, будет зависеть многое. Некоторые банки, и мы в том числе, в условиях пандемии переориентировали свои офисы с продаж на информирование и поддержку. По сути, мы сейчас обучаем клиентов новым технологиям и продуктам. К тому же, диджитализация позволяет удаленно подключать большинство услуг, в том числе и инвестиционные продукты.

На мой взгляд, индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — самый простой и наименее рискованный вариант для первых шагов в мире инвестиций. Например, Райффайзенбанк работает в стратегии, которая практически исключает риски. Этот инструмент особенно интересен тем, кто получает белую зарплату. ИИС гарантирует возврат подоходного налога с суммы до 400 тыс. руб. Получается, что 13% плюс доходность от выбранной стратегии принесет клиенту значительную прибыль.

Этот инструмент уже оценили многие непрофессиональные инвесторы. По данным Национальной ассоциации участников фондового рынка, общая сумма средств, размещенных на ИИС, в 2019 г. превысила 220 млрд руб., что почти в два раза больше, чем в 2018 г. (более 120 млрд руб.).

Накопительное страхование жизни — продукт на более долгую перспективу. Знаю по себе — он очень подходит тем, кто склонен к спонтанным покупкам. Он дисциплинирует и формирует привычку накопления. Сумма пополнения не обязательно должна быть большой, это может быть 5-10 тыс. руб. ежемесячно. Но важно учесть, что обычно такие программы рассчитаны на срок от 10 лет. В Райффайзенбанке чуть меньше — от 8 лет. Если цель — создание существенного запаса средств для обучения детей или для комфортной жизни на пенсии, то полис НСЖ оптимален. 

Кроме роста спроса на ИИС и НСЖ, мы видим интерес к обычным брокерским счетам, ПИФам, счетам доверительного управления. Сложно прогнозировать, какую динамику мы получим в этом году, но, например, за март 2020 г. количество переводов клиентами Райффайзенбанка средств на брокерские счета выросло вдвое, при этом заметно вырос интерес к инвестициям в рублях и к покупке акций.

В итоге новый кризис многому нас всех научил. Оказалось, что в жизни возможна настолько непредвиденная ситуация, что ее вообще никто не просчитал. Например, как мог рассуждать условный собственник ресторанного бизнеса или шеф-повар? Люди будут есть всегда. В худшие времена падает поток, в лучшие — растет. Но варианта, что вообще не будет выручки, вряд ли кто-то предполагал. На мой взгляд, теперь о необходимости иметь накопления на непредвиденный случай, задумается большинство. Во-первых, есть шанс откладывать, пока затраты снизились. Во-вторых, есть понимание, зачем формировать более серьезную «подушку безопасности». Благо — изоляция дает возможность больше времени тратить на изучение более сложных финансовых инструментов.