«Самая частая ошибка предпринимателей — взять кредит, а потом думать, что с ним делать»

Финансовый эксперт, директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1» Виктор Садыков

— Я регулярно консультирую предпринимателей и помогаю им получить необходимую сумму для бизнеса. Конечно, мы общаемся и после получения услуги, довольно часто становимся друзьями. За многолетний опыт сотрудничества вывел наиболее типичные ошибки предпринимателей, которые они совершают после получения кредита. Расскажу о них в этой статье и объясню, как их избежать. 

Самая частая ошибка многих предпринимателей — сначала взять кредит, а потом думать, что с ним делать. 

На мой взгляд, стоит по-другому подходить к этому вопросу. Для начала — составить бизнес-план и просчитать работающую модель. Понятно, что перед стартом бизнеса план нужен всегда, но, если он уже приносит прибыль, владелец часто пренебрегает этим пунктом. 

У меня был клиент Василий, который хотел расширить швейный цех. Он решил, что 500 тыс. руб. хватит для закупки оборудования и тканей. Но пока Василий оформлял кредит, цены у его поставщика изменились, и полученной суммы не хватило. Если бы Василий рассчитал бизнес-план, то, вероятно, такой проблемы бы у него не возникло. Он бы знал закупочные цены у нескольких поставщиков и рассчитал необходимую сумму с учетом этого фактора. 

Еще один вариант решения — сделать «пробный запуск» идеи. Не закупать заранее товар или запускать услугу, а дать рекламу на небольшой бюджет. В этом случае будет понятно, нужно это людям или нет, будет ли товар пользоваться спросом, будет ли продаваться по той цене, которая запланирована. Если будет спрос, тогда эту модель стоит масштабировать. Тогда можно брать кредит и, собственно, арендовать офис, собирать команду, проводить закупку и размещать рекламу на полноценный бюджет. Без анализа и тестирования рынка не стоит брать долговые обязательства.

Вторая ошибка — брать кредит на ту сумму, которую одобрит банк. Если банк дает пять миллионов, а предпринимателю нужно только два, тогда зачем платить проценты за более крупную сумму? В кредитном деле важно сохранять платежную дисциплину. А если брать всю сумму и задерживать платежи, то можно испортить кредитную историю. 

Третья ошибка — взять деньги у инвестора или оформить займ под высокие проценты. В этом случае предприниматель надеется только на сверхприбыль, за счет которой сможет закрыть долг. Но сверхприбыль бывает не всегда, особенно если это стартап, а платежи нужно вносить в любом случае. 

Допустим, предприниматель взял займ под 3% в месяц — это дает уже 36% годовых. При доходности бизнеса 30% такой подход не сработает. С ростом штата сотрудников, арендных платежей и прочих ежемесячных расходов предпринимателю грозит большой убыток. 

Четвертая ошибка — не считать деньги. Когда предприниматель вложил полученный от клиента аванс, например, в рекламу или в выполнение обязательств для другого клиента. Реклама может не сработать, другой заказ — сорваться. Эти ситуации грозят серьезными убытками, невыполнением контрактов и потерей репутации. 

Пятая ошибка — брать несколько небольших кредитов на краткосрочные цели. У меня был клиент Алексей. Он платил 75 тыс. руб. в месяц за шесть кредитов в сумме около 2 млн руб. В его случае помогло рефинансирование. Мы помогли ему взять один большой займ на 2 млн руб. под ставку 9,5% годовых, чтобы он закрыл кредиты, а остаток вложил в развитие бизнеса. В результате его ежемесячный платеж составил 45 тыс. руб. Рефинансирование повышает доходность бизнеса, сокращая расходную часть. 

Займы и частные инвестиции оправдывают себя только в случае реальной высокой доходности бизнеса, потому что стоимость денег в этих случаях достаточно высокая. Банковские кредиты с более низкой ставкой смотрятся более привлекательным продуктом, потому что стоимость денег получается ниже прибыли бизнеса.

Для роста и развития бизнесу часто не хватает собственных средств, тогда на помощь приходит заемный капитал. Кредиты берут даже большие федеральные компании. Долговая нагрузка характерна для компаний как на стадии роста, так и в зрелом состоянии. 

Маркетплейс Ozon открывал новые точки и расширял сеть доставок, компания «Северсталь» закупала сырье и материалы. Кредиты берут и для реализации инвестиционных проектов, и для покупки других бизнесов.

Да, компания выплачивает проценты, но, если стоимость денег ниже приносимого ими дохода, выгода становится оправданной. Это называется эффектом финансового рычага. 

Почти 95% стартапов закрываются в первый год существования. Причины — большая закредитованность, отсутствие финансовой грамотности и экономического планирования. В результате предприниматель видит спасение в заемном капитале, хотя не всегда бизнес нуждается во вложениях извне. 

Стоит помнить, что любой бизнес должен приносить прибыль, а она будет расти только при грамотном управлении и трезвом расчете.