Центробанк развеял мифы о кредитных каникулах

Обе меры — кредитные каникулы и реструктуризации по собственным программам банков — снова заработали в этом году в России для малого и среднего бизнеса, а также людей, чьи доходы снизились из-за санкций. Впервые механизм временных кредитных каникул применили в 2020 г., чтобы справиться с последствиями пандемии коронавируса. Тогда же действовала и рекомендация регулятора для банков смягчать условия кредитов, если доходы заемщика снизились.

По закону о кредитных каникулах обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 г. При этом сам кредит должен быть получен до 1 марта этого года. Приостановить или уменьшить платежи можно на срок до полугода, причем люди, которые в 2020 г. уже воспользовались коронавирусными каникулами, могут сделать это еще раз. Лимиты по кредитам, по которым можно взять передышку, установило правительство РФ: 300 тыс. руб. — для потребительских займов, 100 тыс. руб. — для кредитных карт, 700 тыс. руб. — для автокредитов.

И в этом году, и в 2020 большинство реструктуризаций розничных кредитов проходило по собственным программам банков. Кредитные каникулы — это более адресная мера для тех, кто меньше защищен от разных потрясений и чьи доходы значительно пострадали. Здесь есть два важных критерия — ограничение по сумме кредита и необходимость подтвердить снижение дохода не менее чем на 30%. Но и в других случаях можно временно снизить нагрузку по кредиту — по договоренности с банком, — пояснил начальник отдела финансовой грамотности Сибирского ГУ Банка России Александр Румянцев.

Эксперт также развеял пять популярных мифов про кредитные каникулы:

Миф 1. Кредитные каникулы — это значит, что долг простят.

Нет, кредитные каникулы — это только перерыв в платежах на срок до полугода: столько обычно нужно, чтобы найти работу или восстановить доход. После выхода из кредитных каникул нужно будет продолжить погашать кредит, в том числе и пропущенные платежи. Во время льготного периода можно частично вносить платежи, если есть такая возможность — это не прервет кредитные каникулы, но уменьшит сумму основного долга.

Миф 2. Все пропущенные за полгода платежи придется выплатить сразу.

Нет, важное правило кредитных каникул — после их окончания ежемесячный платеж не увеличивается. Пропущенные платежи и проценты, которые начислили в льготный период, фиксируются — их нужно будет оплатить после погашения основного кредита. Взносы разобьют также на несколько месяцев, чтобы ежемесячный платеж был не выше обычного. Если у вас уже была просрочка по кредиту или займу до каникул, и вам начислили неустойку, штрафы или пени, на время льготного периода их заморозят — расти они не будут, но после каникул их придется заплатить.

Миф 3. От каникул больше потеряешь, потому что проценты все равно начисляются, а они сейчас очень высокие.

Да, отсрочка не бесплатная, но процентные ставки на время льготного периода ограничены. По ипотеке начисляются проценты, которые указаны в договоре. Хотя сумма основного долга во время каникул не уменьшается, но базу для начисления процентов снижают, как будто заемщик продолжает платить. По остальным кредитам ставка ограничена двумя третями от среднерыночной полной стоимости кредита за четвертый квартал 2021 г. Например, для потребительского кредита на срок больше года и в размере больше 100 тыс. руб. ставка во время каникул составит 7,6%, на срок до года — 10%, а для автокредитов на новые машины — 9,1%.

Миф 4. Кредитная история будет испорчена, из-за каникул потом не сможешь взять кредит или ипотеку.

Кредитные каникулы попадут в кредитную историю, но не испортят ее. Также во время льготного периода банки, МФО и КПК не имеют права начислять неустойку, пени или штрафы, а также не могут продать залоговое имущество — квартиру для ипотечного кредита или машину для автокредита. Кстати, плохая кредитная история — это не на всю жизнь. С 2022 г. срок хранения данных в кредитной истории сократили до 7 лет. А особо пристальное внимание банки и МФО обращают на кредитную активность за последние два-три года.

Миф 5. Если не подходишь под критерии кредитных каникул по закону, то шансов получить отсрочку нет.

Если заемщик не подходит под требования кредитных каникул, он все равно имеет право обратиться в свой банк и договориться о реструктуризации кредита. Это может быть снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита, отсрочка на несколько месяцев или частичные платежи в течение какого-то периода. Главное правило — при возникновении проблем не нужно скрываться от кредитора. Чем раньше рассказать о проблеме банку, тем проще будет решить вопрос с реструктуризацией. Тем более, Банк России одной из первых мер в условиях введенных западными странами ограничений выпустил рекомендацию для банков реструктурировать задолженность, не назначать пени и штрафы по кредитам, если финансовое положение заемщиков ухудшилось после 18 февраля 2022 г. в результате действия санкций.