«Вычищать «мертвые души» с рынка стало легче». Эксперт ЦБ — о ломбардах

«Деловой квартал» поговорил с заместителем начальника Сибирского ГУ Банка России Сергеем Жаботинским о том, какую роль ломбарды играют в экономике, что изменилось в отрасли с ростом внимания к ломбардам со стороны ЦБ, и нужно ли им лицензировать деятельность.

Сергей Владимирович, насколько рынок ломбардов сегодня более цивилизованный, нежели 20 лет назад? Как он изменился за то время, что регулируется Банком России?

— Под надзор Банка России рынок ломбардов перешел в 2014 г. На тот момент ломбардом считалась любая организация, которая имела соответствующую запись в ЕГРЮЛ и выдавала займы под залог имущества. Не существовало никаких ограничений по дневной ставке, правил игры и тем более требований к хранению залогового имущества. Банк России как регулятор понимал, что нельзя было проводить революцию на рынке ломбардов — сами компании были бы не готовы в сжатые сроки перенастроить бизнес-процессы. Нужен был эволюционный, поэтапный путь, когда меняется сегмент за сегментом.

Первое — появилась отчетность, которую ломбарды должны ежеквартально сдавать в Банк России. Сначала она поступала нерегулярно, часто — с задержкой и ошибками. И здесь было важно не наказывать, а учить, поэтому в переходный период жестких санкций со стороны регулятора не было. Сейчас процесс в целом отлажен.

2016-й можно считать годом «генеральной уборки» на рынке ломбардов. Нужно было понять, кто реально работает, а кто только числится на бумаге. Мы работали вместе с Федеральной налоговой службой, у которой были полномочия исключать из списка юридических лиц недействующие компании. Какие-то организации приходилось ликвидировать через суд. В результате рынок ломбардов стал вдвое меньше, но это были «живые» компании, настоящие участники рынка.

31 января 2018 г. на сайте Банка России впервые был опубликован государственный реестр ломбардов. В него на тот момент вошли 5 647 действующих ломбардов. Из них одна пятая — из регионов Сибири.

Для чего нужен был реестр? Что изменилось для ломбардов?

— Никакой дополнительной нагрузки или ограничений для ломбардов не появилось — сведения попадали в реестр от налоговых органов. Зато появился правовой статус — ломбардной деятельностью могли легально заниматься только компании из реестра. Но главное — у клиентов появился понятный и прозрачный способ проверить, законно ли работает тот ломбард, в который они решили обратиться.

В 2020-2021 г. вышло много новых требований для ломбардов. Для чего была нужна такая глобальная перестройка рынка?

— Все ужесточения на рынке ломбардов проводятся в итоге для того, чтобы защитить права потребителей финансовых услуг. В октябре 2020 г. вступил в силу объемный пакет новых правил работы. Из важного — ломбардам запретили привлекать средства граждан под любым предлогом и давать взаймы больше, чем оценочная стоимость вещи. Кроме того, ломбардам разрешили заниматься дополнительными видами деятельности. Они получили возможность выступать банковскими платежными агентами, сдавать собственные помещения в аренду и оказывать консультационные услуги. Иными словами — зарабатывать не только на займах.

С 2021 г. изменились правила включения в государственный реестр. Теперь ломбарды не попадают в него автоматически, когда регистрируются в налоговой, а должны предоставлять в Банк России определенный пакет документов. Подтвердить свой статус должны были и те, кто на момент изменений уже работал на рынке. Как результат — реестр покинули около 20% ломбардов. Большая часть из них уже по факту не действовали. Но некоторые компании, которые не прошли новую процедуру допуска на рынок, продолжили выдавать займы в нелегальном статусе.

Еще одно важное новшество прошлого года — появился строго определенный перечень оснований для исключения ломбарда из реестра. Среди них — компания не выдала в течение года ни одного займа. Вычищать «мертвые души» с рынка стало значительно легче. А людям — проще понимать, с кем они имеют дело.  

Какие новшества появились в регулировании? Планируется ли что-то менять или усиливать контроль в условиях осложнения экономического положения страны?

— Среди последних инициатив — усиление требований к страхованию залоговых вещей. Соответствующее Указание Банка России, которое вступит в силу с 1 апреля 2023 г., устанавливает минимальные требования к условиям и порядку страхования залоговых вещей. Это необходимо, чтобы исключить возможность искусственно сужать страховое покрытие и перечень рисков. Если залоговое имущество, которое застраховано с нарушениями, украдут или сломают во время хранения в ломбарде, человек может лишиться вещи или получить на руки меньше, чем она стоит. Таких ситуаций быть не должно.

Если говорить о текущей обстановке, то для ломбардов до 1 июля 2022 г. сняты ограничения по размеру полной стоимости кредита (ПСК). Это означает, что сейчас процентные ставки могут быть выше рассчитанных Банком России среднерыночных значений, но все-таки в переделах 1% в день. На практике ломбарды в марте-апреле поддерживали ставку по займам в районе 0,4-0,5% в день, что ненамного превышало действующие на тот момент значения ПСК.

Возможно ли ввести обязательное лицензирование деятельности ломбардов, насколько это целесообразная мера, и что бы это изменило?

— Сейчас ломбарды обязаны состоять в государственном реестре. По сути, это упрощенная форма лицензирования. В прошлом году была идея создать отраслевые саморегулируемые организации для ломбардов (СРО). По этому принципу организован надзор за микрофинансовыми организациями и кредитными потребительскими кооперативами. Но экспертный совет, в который входят и представители ломбардов, в итоге посчитал идею преждевременной. Тут главное — не переборщить с регулированием, чтобы не спровоцировать ломбарды уходить в тень или вовсе закрываться.

Сейчас ломбарды почувствуют приток клиентов из-за падения уровня жизни — какова вероятность роста мошенничества на рынке, и как защититься?

— Самая верная защита от нелегалов — не обращаться к ним. Ломбарды конкурируют не только между собой, тут вы правы. Каждый второй ломбард сталкивался с недобросовестной конкуренцией со стороны нелегалов. Часто они работают под вывесками ломбардов или комиссионных магазинов. Нужно понимать, что комиссионный магазин, который занимается скупкой подержанных вещей, — это законный бизнес. Но если он выдает еще и займы, то является черным кредитором.

Отличить настоящий ломбард от нелегалов просто — первый состоит в государственном реестре, второй — нет. Самый доступный способ проверить эту информацию — установить бесплатное мобильное приложение «ЦБ онлайн» и нажать в нем на кнопку «Проверить финансовую организацию». Такая же возможность есть и на сайте Банка России. Я рекомендую сравнивать несколько параметров: например, наименование и ОГРН. Иногда мошенники используют часть реквизитов легальной компании, но даже одно расхождение уже говорит о том, что компания — не та, за кого себя выдает.

Как часто поступают жалобы на ломбарды в Новосибирской области, на что именно жалуются, на какую реакцию со стороны ЦБ пострадавшие могут рассчитывать? Что грозит организациям в случае признания факта мошенничества?

— Заемщики крайне редко жалуются на ломбарды — доля жалоб на них традиционно меньше 0,1% от общего количества обращений по поводу участников финансового рынка. За первый квартал этого года от сибиряков в Банк России поступило 8 жалоб на ломбарды. За весь прошлый год их было 40. Люди жаловались на неправильное оформление залогового билета, досрочную реализацию залога в льготный период (ломбард может продать вещь только через месяц после окончания срока займа — прим. ред.). Реже жалобы касались отсутствия страховки залога и высоких ставок.

Когда в Банк России поступает жалоба или обращение, человек в любом случае получает ответ от регулятора. Это могут быть разъяснения и рекомендации, если нарушения со стороны участника финансового рынка нет. Если подтверждается недобросовестная практика — ломбард привлекают к ответственности.

Если выясняется, что человек обратился не в легальный ломбард, а к мошенникам, такие жалобы передаются в правоохранительные органы, а человек получает подробную инструкцию, что ему нужно делать.

Какую роль ломбарды играют на финансовом рынке и в экономике вообще?

— Ломбарды — это один из старейших видов финансовых организаций. Они были и будут востребованы всегда, вне зависимости от уровня жизни или ситуации в стране.

У ломбардов своя категория клиентов. Это те, кому нужно быстро и с минимумом сложностей решить финансовый вопрос, и у кого есть имущество, которое они могут передать в залог. Ставки здесь зачастую ниже, чем в микрофинансовых организациях, а документов для получения займов — меньше. В банках, где самые выгодные условия кредитования, требования к заемщикам высокие — ту же кредитную карту получить может далеко не каждый, и точно не за 10 минут.

Больше 70% клиентов ломбардов — постоянные. С одной стороны, людей устраивают условия, и они предпочитают не искать новых путей решения финансовых затруднений. С другой стороны — за последние годы ломбарды стали развивать программы лояльности, делать офисы более комфортными для клиентов, предлагать различные способы для возврата займа и т.п.

Важный аспект — ломбарды позволяют людям решать финансовые проблемы за счет заемных денег, но без ухудшения кредитной истории в случае невозврата долга. Просроченной задолженности попросту не существует. Человек может взять заем, и если по каким-то причинам не сможет вернуть деньги, то расстается только с той вещью, которую сдал в залог. Ломбарды не передают информацию в бюро кредитных историй — обязательства по займу считаются исполненными после продажи ломбардом заложенной вещи, даже если он выручил за нее меньше, чем дал в долг.

Какие тенденции появились на рынке ломбардов за последнее время?

— Некоторые ломбарды внедряют цифровизацию. Речь идет о дистанционных каналах расчетов, в том числе интернет-эквайринге, мобильных приложениях, электронных залоговых билетах и т.п. Этот процесс очень сильно подстегнула пандемия, когда заемщики не могли физически прийти в офис и вернуть долг из-за ограничений. С другой стороны, почти одна пятая клиентов ломбардов — это молодежь до 30 лет. Они считают наличность чем-то устаревшим. Им привычнее и удобнее безналичные расчеты, и ломбарды учитывают эту потребность в своих бизнес-процессах. Цифровизацию можно рассматривать как одно из конкурентных преимуществ.

В новых реалиях ломбарды, для которых основная модель работы — получение прибыли за счет процентов по займам, вынуждены строже относиться к заемщикам и чаще отказывать в займах. Кроме того, чтобы в дальнейшем не понести убытки при продаже заложенных вещей, ломбарды повысили требования к залоговому имуществу.

Многие ломбарды ориентированы на работу с постоянными и надежными клиентами, и за них они готовы конкурировать. Поэтому одним из основных инструментов для развития становится повышение уровня обслуживания клиентов и внедрение программ лояльности.