Что такое цифровой рубль? Поле применения, безопасность, мифы

Вокруг цифрового рубля много скепсиса. Мы пытаемся разъяснять населению и компаниям, что это такое, для чего нужен цифровой рубль, и какие преимущества дает его использование. Прежде всего хочу развеять самый распространенный миф — о том, что пользование цифровым рублем будет принудительным: применение цифрового рубля будет добровольным решением граждан России. Также отмечу, что появление такой формы национальной валюты не означает запрет или ограничение хождения первых двух форм — наличных и безналичных рублей. Все три формы будут равноправными, — отметил начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев и рассказал, что важно знать о цифровом рубле.

Прежде всего цифровой рубль — это средство перевода и платежа, а не сбережения (на остаток цифрового рубля не начисляются проценты), и оборот цифровых рублей на всей территории России будет свободным.

Зачем он нужен? Как отмечают в Центробанке, развитие цифровой экономики требует бесшовного взаимодействия цифровых сервисов бизнеса и государства, а также дальнейшей цифровизации платежной инфраструктуры.

Наряду со свойствами традиционных наличных и безналичных денег, цифровой рубль будет обладать дополнительными преимуществами, повышающими его привлекательность как платежного средства, считают в ЦБ. В условиях создания цифровых национальных валют в других странах внедрение цифрового рубля приобретает особую актуальность в качестве фактора обеспечения конкурентоспособности российской экономики за счет снижения ее транзакционных издержек и цифровизации платежных услуг.

Цифровой рубль позволит гражданам и бизнесу иметь доступ к своему цифровому кошельку через финансовую организацию, которая подключилась к специальной платформе Банка России. В перспективе он обеспечит расчеты без доступа к интернету (в офлайн-режиме). Операции с цифровым рублем будут бесплатными для граждан, а для бизнеса тарифы станут даже ниже, чем в Системе быстрых платежей, что позволит снизить издержки на их проведение.

Также использование цифрового рубля обеспечивает сохранность и безопасность, так как кошелек открыт не в коммерческом банке, а на защищенной платформе Банка России. ЦБ открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а финансовые организации открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля. Важно, что клиент может иметь только один кошелек в цифровых рублях. Кошельки размещаются на платформе цифрового рубля и не отражаются на балансе финансовых организаций.

В целях безопасности клиентских операций разработан программный модуль, встраиваемый в мобильные приложения финансовых организаций и обеспечивающий взаимодействие платформы цифрового рубля с клиентом для подтверждения действий при открытии и пополнении кошелька или переводе средств.

Цифровой рубль можно будет переводить в безналичный вид и, наоборот, — безналичные средства со счета можно будет перечислить на цифровой кошелек. Кроме того, перевод цифровых рублей между кошельками для физических лиц будет бесплатным: любую сумму можно будет перевести без комиссии. Единственным ограничением станет перевод безналичных рублей в цифровые — не больше 300 тыс. в месяц.

Почему именно такая сумма? Как пояснил Николай Морев, специалисты ЦБ проанализировали безналичные переводы физических лиц и пришли к выводу, что в среднем большая часть платежей между физлицами в месяц находится в зоне до 300 тыс. руб. Поэтому эту сумму ввели в качестве ограничения.

Есть разные мифы вокруг цифрового рубля: например, что всех будут насильно загонять в цифровые кошельки, либо — что все бюджетные перечисления будут исключительно через цифровой кошелек, или — что цифровой рубль — это еще один вид контроля за жизнью жителей России. Но это не так. На самом деле это будет добровольное использование цифровой формы национальной валюты. Опасения у людей сейчас носят такой же характер, как при переходе на банковские карты: поначалу население долго использовало карты исключительно для того, чтоб снимать наличные после перечисления зарплаты. Теперь же у россиян реакция обратная — все наличные деньги переводятся в безнал, и мы наблюдаем активный рост безналичных расчетов — уже больше 80% на территории России. Это эволюционный процесс развития, и мы считаем, что аналогичные этапы пройдет и цифровой рубль, — отметил Морев. 

Для государства разработка такой формы национальной валюты означает снижение издержек на администрирование бюджетных платежей, а также дает возможность упрощения проведения трансграничных платежей.

Мы считаем, что цифровые национальные валюты центральных банков будут активно использоваться при международных расчетах. Поэтому мы плотно работаем с цифровым рублем, сейчас происходит пилотирование операций по открытию цифровых кошельков, по переводам и платежам цифровыми рублями. В пилоте участвует 12 банков, еще 17 банков, в том числе системообразующих, изъявили желание участвовать. Мы планируем, что запуск цифрового рубля в промышленную эксплуатацию состоится в 2025 году. Однако переход к массовому использованию может занять несколько лет, — заключил глава СГУ Банка России.