Кредит, овердрафт или кредитная линия: какой инструмент выбрать предпринимателю?

Самые популярные среди предпринимателей инструменты финансирования – это классический кредит, кредитная линия и овердрафт. На первый взгляд они похожи, но по сути – это принципиально разные истории. Ошибка на старте может стоить либо переплаченных процентов, либо упущенной выгоды. Банк «Санкт Петербург» предлагает МСБ готовые решения, которые учитывают реальные потребности бизнеса: беззалоговый кредит или кредитная линия «СМАРТ Стандарт» и овердрафт «СМАРТ Овердрафт». Разберемся, в каких ситуациях выгоднее использовать каждый из этих инструментов.

Классический кредит: когда важна ставка и срок

Беззалоговый кредит (например, продукт «СМАРТ Стандарт» с единовременной выдачей) – это классика жанра. Вы берете конкретную сумму на конкретный срок и возвращаете её по графику.

Когда это выгодно:

- инвестиции в развитие: покупка оборудования, запуск нового направления бизнеса, ремонт помещения – словом, всё, что требует крупных вложений и окупается постепенно.

- здесь понятный бюджет: вы знаете сумму ежемесячного платежа, можете заложить ее в финансовую модель. Никаких сюрпризов.

- здесь длинные деньги: срок до 36 месяцев, а сумма до 20 млн рублей позволит не выдергивать средства из оборота, а спокойно гасить задолженность за счет будущей прибыли.

Нюанс: кредит предоставляется без залога, что для малого бизнеса очень важно –не нужно рисковать имуществом. Но и ставка будет выше, чем при залоговом кредите, поэтому для крупных и долгосрочных проектов имеет смысл предложить банку залог, чтобы минимизировать уплату процентов.

Овердрафт: гибкость вместо стабильности

Овердрафт («СМАРТ Овердрафт») работает иначе. Это не единовременная выдача, а кредитный лимит на расчетном счете. Вы уходите в минус, когда оплачиваете счета, и выходите в плюс, когда на счет поступает выручка. Срок кредитования достигает 24 месяцев, срок транша – 90 дней.

Когда это оправдано:

- разрывы в платежах: поставщики требуют аванс до отгрузки товаров, покупатели просят отсрочку на оплату, а зарплату или налоги нужно платить сегодня.

- нет точной суммы: вы не знаете заранее, сколько именно денег понадобится в следующем месяце, а лимит (до 50 млн рублей) дает свободу маневра.

В чем плюс: платите только за фактическое время пользования. Если вы взяли деньги на 3 дня, то и проценты начислят только за 3 дня. Это значительно дешевле, чем брать обычный кредит на месяц. Максимально просто погашать задолженность – при поступлении денег на расчетный счет, банк самостоятельно спишет нужную сумму в погашение.

Кредитная линия: когда все под контролем

Кредитная линия объединяет преимущества овердрафта и кредита. Это тот же кредитный лимит, из которого вы можете взять кусочек (транш) и заплатить проценты только за время фактического пользования кредитом. Договор можно заключить на 3 года. Взять транш можно в любое время действия договора, а не только когда на вашем счету ноль. График погашения каждого транша всегда под рукой, но можно гасить досрочно, главное, чтобы срок пользования каждым траншем не превысил 180 дней. Идеальное решение для тех, кто хочет держать под контролем каждое движение денежных средств.

Кредитная линия подойдет:

- для сезонного бизнеса: закупка партии товара – зимой, выручка – летом, длинный срок транша ложится на такой цикл.

- когда очередной транш кредита может понадобиться в любое время, а не только в день подписания договора или при нуле на счете.

Как сделать выбор

Вместо сравнения таблиц рекомендуем честно ответить на три вопроса:

1. Знаю ли я точную сумму? Если да – берите кредит. Если нет – овердрафт или кредитную линию.

2. Какой у меня горизонт планирования? Если больше года, то кредит. До 90 дней (стандартный транш по овердрафту) – выбирайте овердрафт, до 180 дней – кредитная линия.

3. Насколько предсказуемы мои поступления? Стабильная выручка – спокойно пользуетесь овердрафтом, гасите его автоматически. Нестабильная – лучше взять кредит с фиксированным графиком или кредитную линию.

Вместо резюме: банк как партнер – готовые решения для бизнеса

Итак, выбор между беззалоговым кредитом, овердрафтом и кредитной линией и зависит от характера потребностей бизнеса: кредит – для реализации стратегических планов, овердрафт и линия– для поддержания операционной гибкости. Все инструменты важны в арсенале предпринимателя, но для разных задач. Банк «Санкт Петербург» выстраивает работу с предпринимателями по принципу партнерства: не просто выдает деньги, а помогает подобрать инструмент, который лучше всего соответствует текущей задаче. Продукты линейки «СМАРТ» разработаны так, чтобы минимизировать бюрократию и ускорить принятие решений – ведь в бизнесе время тоже стоит денег. Кроме того, Банк «Санкт-Петербург» предлагает эти продукты без залога, что также упрощает жизнь предпринимателю. Специалисты Банка готовы проконсультировать по условиям, помочь с расчетами и предложить вариант, который органично впишется в финансовую модель компании.

Главное при выборе кредитного продукта – подходить к вопросу осознанно и опираться на четкое понимание своих задач. А надежным партнером в этом станет Банк «Санкт Петербург», предлагающий предпринимателям понятные и удобные финансовые инструменты.

Подробнее о кредитах для МСБ

Реклама erid: 2W5zFGT8PDT ПАО Банк "Санкт-Петербург" ИНН 7831000027