Станислав Тишуров: «Вы должны не считать сложные проценты, а принимать разумные решения»

Можно ли инвестировать в цифровых рублях?

— Инвестировать нельзя, а еще на цифровые рубли не начисляют проценты или кешбэк. Новая форма национальной валюты — средство платежа, а не накопления. В этом цифровой рубль похож на наличные деньги, ведь на 100 рублей, которые лежат в вашем кошельке, тоже не начисляются проценты. При этом цифровой рубль обладает другими преимуществами — счет доступен в любом банковском приложении, которым вы пользуетесь. То есть, если вы случайно удалите один онлайн-банк со смартфона, то воспользоваться цифровыми рублями можно через личный кабинет другой кредитной организации. Еще один из плюсов — бесплатные переводы со счета на счет между гражданами. И, конечно, беспрецедентный уровень безопасности цифровых кошельков.

Как эффективно планировать бюджет?

— Эффективность планирования зависит от желаний. Если хотите на что-то накопить или просто иметь свободные деньги, то запаситесь терпением и придерживайтесь дисциплины. Сначала оцените месячные траты. Это можно сделать в банковском приложении, посмотрите на спонтанные или необязательные покупки — кофе в заведении, товар на маркетплейсе, поход в кино или новый смартфон. Спрашивайте у себя, нужна ли мне очередная пара обуви? Это необходимость или импульс? Старайтесь распределять доходы — обязательные расходы, накопления, непредвиденные траты. Необязательно что-то покупать здесь и сейчас, иногда достаточно выждать некоторое время, проанализировать, отложить покупку.

Как должен выглядеть портфель с накоплениями? Есть ли универсальные пропорции? Например, 20% на депозите в банке, еще 10% — в криптовалюте, 15% — в облигациях, а еще часть — в валюте или драгметалле.

— Универсального совета — в чем хранить накопления и в какой пропорции — нет. Все зависит от вашего «аппетита к риску». Конечно, нужно учитывать срок окупаемости инвестиций. Например, у драгоценных металлов он составляет несколько лет. Кроме того, нельзя забывать про волатильность определенных активов, тут речь больше про криптовалюту. А у того же банковского вклада она практически нулевая. Но при этом депозит на длительный срок, в отличие от накопительного счета, имеет низкую ликвидность. То есть, сняв досрочно деньги с вклада, вы рискуете потерять всю доходность. А с накопительного счета средства можно снять, а потом вернуть обратно, правда, в этом случае проценты начисляются на минимальный остаток. Поэтому при формировании портфеля накоплений нужно учитывать срок окупаемости, уровень ликвидности, волатильность. Конечно, не стоит держать все яйца в одной корзине — все деньги в одном активе, лучше пусть эти корзины будут небольшого размера, но их будет много.

Люди стали более консервативны в вопросах финансов или чаще стали рисковать?

— Не консервативные, а скорее склонные к сбережению. Люди неохотно выходят на рынок розничного инвестирования, но предпочитают хранить свободные деньги на депозитах. Здесь ключевой фактор — все еще двузначные ставки в экономике. Вклады и накопительные счета ассоциируются у людей с отсутствием риска и с понятной, можно сказать, прогнозируемой доходностью.

Чтобы грамотно распоряжаться финансами, нужно иметь специальное образование?

— Если мы говорим про базовый потребительский уровень, то, конечно, не нужно. Достаточно быть рациональным, уметь ставить цели. Главное — воспитывать у себя финансовую дисциплину, уметь отличать выгодные предложения от навязываемых, распознавать мошеннические схемы, а знать, как работает кредит, и почему важно создавать финансовую подушку. Если подытожить, то вы не должны считать сложные проценты, но должны уметь принимать разумные решения.