Анна Тихонова: «Финансовые инструменты усложнят жизнь, если использовать их легкомысленно»

Карты VS конверты

В начале 2000-ых один крупный ритейлер выходил на российский рынок и обратился в Райффайзенбанк для запуска зарплатного проекта. В нашей стране тогда еще были зарплаты в основном в конвертах. Но международные компании, конечно, и думать не хотели о конвертах и очередях в бухгалтерию.

Сроки реализации проекта оказались очень сжатыми. За несколько дней нам нужно было открыть более 1000 счетов, выпустить и подключить к ним карты, передать их заказчику и зачислить на них зарплаты. Райффайзенбанк тогда только начинал развитие розничных банковских услуг. Бэк-офис был не столь многочисленным как сегодня, поэтому к работе подключились другие отделы, имевшие компетентных для операционной деятельности сотрудников. В их числе была и я.

С утра и до поздней ночи мы вбивали данные клиентов – в общем, делали всю техническую работу, которая превращает пластик в платежный инструмент. В авральном режиме, но мы сделали все в срок и без ошибок.  Компания раздала сотрудникам карты. Они получили заработные платы. Все прошло идеально. Но через месяц представитель компании обратился к нам с просьбой перевыпустить большую часть карт!

 Оказывается, их сотрудники – продавцы, кассиры, грузчики, администраторы – получили зарплату, сняли ее с карт и выбросили их. Люди решили, что карта – это как конверт:  вытащил деньги, и она не нужна. Конечно, мы все опять мобилизовались и повторили «подвиг». Компания объяснила своим сотрудникам, как пользоваться картой, и больше такое не повторялось.

Сейчас  это уже звучит как анекдот. Что такое банковская карта, знают все. Наше общество за несколько лет сделало большой шаг от конвертов до современных платежных инструментов. Но уровень финансовой грамотности в стране остается ниже, чем хотелось бы. Банковские карты есть у многих, но правильно их использовать умеет не каждый. Я выделила несколько самых распространенных ошибок при работе с кредитными и дебетовыми картами.

Лимитируй лимит

Не стоит устанавливать лимит по кредитной карте, превышающий ваш доход за два месяца. Когда карты только появились, понимания, как ими грамотно пользоваться, не было ни у кого. Люди оформляли кредитную карту, устанавливали лимит, например, в 600 тыс. руб., тратили его, а потом долго и мучительно гасили минимальными платежами. Итог — ноль удовольствия, большая переплата, неприязнь к кредитным продуктам. А ведь кредитная карта — в первую очередь инструмент поддержания «оборота». Она нужна, чтобы в случае каких-либо непредвиденных расходов не было кассовых разрывов в бюджете семьи. Если вам понадобилась сумма, превышающая доходы за два месяца, лучше оформить потребительский кредит. Ставка по нему значительно ниже.

Бонусы, мили, кэшбэки

Многие все еще пренебрегают возможностью заработать на своих транзакциях. Приведу простой пример. Мы сейчас предлагаем кредитную карту, по которой можно получить кэшбэк до 5% в зависимости от срока использования карты. Например, тратя, 27 500 рублей в месяц безналично, можно получить 50 000 рублей через три года. Вы ничего не откладываете, зарабатываете деньги на своих расходах, которые все равно бы совершали. Выгодно? Определенно. Фактически, в каждом банке есть предложения с бонусами. Не все они одинаково привлекательны. Но чтобы оценить преимущества и выбрать идеальный для себя вариант, нужен всего один вечер, а выгоды получаешь потом несколько лет.

Копить на карте

В вопросе хранения средств на карте люди делятся на три группы.

Первые считают: «Нужно снимать все деньги, бумага надежнее всего». Сейчас такие рассуждения встречаются уже реже, так как многие прочувствовали комфорт безналичного расчета, оплаты услуг ЖКХ и телефона с карт в онлайне и т.п. Но есть и те, кто не доверяет современным технологиям. Они слышат страшные истории о краже с карты, но не задумываются, что такие случаи единичны по сравнению с обычным воровством кошельков. Кроме того, отказываясь от использования банковского счета, люди теряют возможность получать процентный доход, а значит, фактически теряют свои сбережения, ведь инфляция неизбежна.

Вторая группа, наоборот, очень доверяет депозитным картам, всегда держит на зарплатной карте средства, которые не планирует тратить, и формирует таким образом свои накопления. Копить – это очень правильно. Но копить на карте – не самое мудрое решение. Логика понятна: открывать депозит не хочется, так как это создает сложности с оперативным доступом к средствам (вдруг сбережения срочно понадобятся). Однако сейчас для таких случаев есть более разумные варианты: открыть накопительный счет со ставкой 5-6% годовых. Это позволяет получать доход от сбережений, если ими не пользуешься, но все-таки иметь к ним оперативный доступ в любой момент. Накопительный счет можно легко открыть в онлайн-банке, там же перебрасывать на него деньги с зарплатной карты и, если вдруг они срочно понадобятся, также в онлайне перевести на карту и потратить.

Третья группа «Да мы бы и хранили на карте, но нам нечего!». Действительно бывают такие ситуации в жизни, когда денег хватает только на самое необходимое. Но во всех других случаях стоит все-таки немножко ограничивать потребление, хотя бы 10% от зарплаты откладывать и не тратить. Если зарплата позволяет, лучше откладывать 20%.  Каждому человеку нужна подушка финансовой безопасности. Те, кто об этом не задумывается, оказываются в заведомо менее выгодных условиях в случае кризиса, потери работы или любой другой непредвиденной ситуации.

Будьте внимательны в вопросах доходов, расходов и сбережений, не спешите с решениями. Финансовые инструменты делают жизнь более комфортной, если правильно ими пользоваться, и сложной, если использовать их легкомысленно.

Анна Тихонова, директор регионального центра «Сибирский», АО Райффайзенбанк