Не гонитесь за дешевизной!

Необоснованные скидки ставят под удар как сами компании, так и их клиентов.

Сегодня демпинг уже стал одной из наиболее острых проблем страхового рынка, в том числе и сибирского. Необоснованное снижение тарифов и предложение цены заведомо ниже себестоимости наблюдается практически во всех сегментах страхования, за исключением обязательных видов, тарифы по которым зафиксированы государством. Причем зачастую демпинговое предложение распространяется на все программы страховщика, в то время как уровень рисков по каждой из них разнится.
Начался тотальный ценопад
Вполне понятно, что в условиях нестабильности, сокращения бюджетов и снижения доходов клиенты страховых компаний рассчитывают на различные скидки и другие проявления лояльности. Действительно, скидки и бонусы для клиентов сейчас предлагают практически все страховые компании. Однако не стоит путать скидку с необоснованно низким тарифом, который не подкреплен сложными актуарными расчетами.
Острее всего негативная тенденция проявилась в сегменте добровольного автострахования и страхования имущества юридических лиц. В частности, страхования ответственности. Например, для предприятий энергетического сектора некоторые страховые тарифы упали в 10 раз, хотя до кризиса тенденция к снижению стоимости услуг оставалась на уровне 15-18% в год. Можно с уверенностью утверждать, что сейчас ряд тарифов на порядок ниже здравого смысла.
Другой яркий пример — сектор авто- КАСКО. Здесь многие компании предлагают своим клиентам несоответствующие нынешним реалиям скидки на все без исключения полисы, хотя риски заметно отличаются в зависимости от конкретной марки автомобиля. На мой взгляд, тарифы ниже 5% для большинства компаний нерентабельны и такие предложения вызывают обоснованные вопросы об их надежности.
На страховом рынке строятся пирамиды
Особенно странно, что катализаторами демпинговых процессов на рынке в условиях кризиса послужили не только компании-аутсайдеры, испытывающие проблемы с привлечением новых клиентов, но и страховщики из числа лидеров рынка. Такое положение вещей сложно было предвидеть. Это, безусловно, кризисные явления. Стоит оговориться, что в ряде случаев топ-менеджмент все же опирается на финансовые показатели компании и снижение тарифов вполне обоснованно. Но значительное число страховщиков просто не видят завтрашнего дня. Можно сказать, что если крупные компании при снижении тарифов еще могут опираться на резервы, то мелкие — лишь на удачу.
По сути, на страховом рынке сейчас строятся пирамиды. Текущие выплаты восполняются сегодняшними продажами, поэтому компании и демпингуют. Но судьба любой пирамиды всем известна. Мы считаем, что «момент истины» настанет к концу 2009 — началу 2010 гг. , когда проявятся все негативные тенденции на страховом рынке.
Самые жестокие «ценовые войны» между страховщиками сейчас идут по крупным сделкам. Мы строго следим за андеррайтингом и оценкой рисков, поэтому в ряде случаев при необоснованном занижении тарифов нам приходилось сознательно отказываться от участия в тендерах на страхование того или иного объекта. В первую очередь это относится к страхованию крупных федеральных банков и энергетических предприятий. При этом нельзя сказать, что тендеры по крупным сделкам выигрывают только недобросовестные страховщики. Хотя тенденция к этому наблюдается.
За скидки заплатит клиент
Тенденция демпинга укоренились на сибирском рынке летом этого года и продолжает развиваться. Необходимо понимать, что это может привести к ухудшению состояния самих страховщиков вплоть до банкротства. Но больше всего в этой ситуации могут пострадать страхователи, которые не получат законных страховых выплат. Именно поэтому клиентам страховых компаний следует более внимательно относиться к вопросу выбора своего партнера. Нужно смотреть баланс организации-страховщика. Если в нем — убытки, а тарифы падают, то выводы однозначны. Каким образом компания сможет осуществлять страховые выплаты?
Не секрет, что те страховщики, которые проводят политику демпинга и безграмотной тарификации в долгосрочной перспективе, рано или поздно столкнутся с финансовыми проблемами. В итоге те потребители, которые решили максимально сэкономить на полисе, рискуют остаться без возмещения при страховом случае. Об этом нужно помнить, рассматривая предложение страховой компании с привлекательной ценой ниже здравого смысла.