«Риск отдельного заемщика может стать системным риском для участника рынка». Мнение

Первый заместитель начальника Сибирского ГУ Банка России Марина Асаралиева

Данных о точной величине долговой нагрузки в региональном разрезе региона, как, впрочем, и в целом по России, к сожалению, нет ни у кого. Причина в том, что у человека сегодня есть возможность обратиться за кредитом не только в банки, но и в небольшие финансовые организации. При этом в бюро кредитных историй попадает информация не о каждом кредите или займе. Мы же видим данные в целом по портфелям займов и кредитам по разным сегментам ссудного рынка.

Самым массовым остается банковский кредитный рынок. По нему уровень кредитной нагрузки у новосибирского населения выше среднероссийского показателя примерно на 26 тыс. руб. в расчете на одного экономически активного жителя. При этом зарплата в регионе ниже, чем в среднем в стране.

На начало мая на одного человека в возрасте от 15 до 72 лет приходится в среднем 167 тыс. руб. кредитов. Чтобы погасить этот долг, условному заемщику нужно чуть более пяти месяцев. На мой взгляд, это повышенный уровень закредитованности, при этом в Новосибирской области темпы прироста вкладов населения сопоставимы с темпами прироста кредитов, а их объем вдвое превышает все долги. Ведь люди не только пользуются кредитами, но еще и накапливают деньги.

Закредитованность – это один из краеугольных камней не только в отношениях заемщиков и кредиторов, но и в отношениях самих кредиторов с регулятором. Сегодня для всех очевидно, что риск каждого отдельного закредитованного заемщика в конечном счете может стать системным риском для участника рынка. Именно поэтому Банк России в ответ на чрезмерный рост необеспеченного потребительского кредитования с 2013 г. принимает превентивные меры по его охлаждению. Это и увеличение норм резервирования по таким ссудам, и повышение коэффициентов риска при расчете капитала в отношении кредитов с повышенной полной стоимостью, и ограничение самой полной стоимости банковских кредитов.

В прошлом году и уже с начала этого года для снижения закредитованности клиентов МФО несколько раз ужесточались ограничения по сумме процентов. Сами финорганизации тоже пытаются через консервативные стандарты андеррайтинга отсечь от кредитов заемщиков с большим объемом долгов. Однако одних усилий регулятора по защите потребителей финуслуг недостаточно, если не изменится кредитное поведение человека. А оно напрямую зависит от финансовой грамотности каждого.

Закредитованность будет только тогда на безопасном уровне, когда каждая семья или человек будут знать допустимый уровень своей долговой нагрузки и соблюдать простое соотношение 30 к 100. Другими словами, платежи по кредитам не будут превышать 30% от дохода – с точки зрения банков это оптимально. Если соотношение больше, то это повод задуматься над своим кредитным поведением и принять меры.

Вопрос повышения финансовой грамотности решается уже давно. Банк России несколько лет назад подключился к этой работе.  А после получения роли мегарегулятора она приобрела новые драйверы – появилось несколько новых направлений. Банк России стремится сделать все, чтобы люди легко получали необходимую информацию – ведь зачастую они не знают ни своих прав, ни обязанностей.

Заключая кредитный договор, заемщик, как правило, подписывает его, не читая, не осознавая всех последствий. Обучение населения финансовой грамоте – долгосрочная задача, требующая массового подхода. Уже сейчас органы власти предпринимают много усилий, а к осени Банк России создаст специализированный портал с понятной разным целевым группам информацией по финансовой грамотности. В обозримой перспективе мы увидим, что понимание у населения сути финансовых продуктов значительно улучшится.

*Текст написан специально для эксклюзивного выпуска журнала «Деловой квартал» от 26 июня 2017 г. «Книга рейтингов».