Ростовщический процент у МФО исчезнет естественным путем

Сейчас много говорят о законодательном установлении верхней границы ставки для потребительских займов. Ставка по ним у микрофинансовых организаций (МФО) зашкаливает за 700% годовых. Да, людей, которые «попали» на такой процент по-человечески жаль. Но, во многом ответственность за это лежит на них самих.

Большинство заемщиков подписывает документы, соглашаясь на такие условия, даже не читая бумаги. И это при том, что сейчас в свободном доступе очень много информации, которую легко изучить самостоятельно и оценить реальную цену заемных денег. Хотя, не исключаю, что у некоторых людей, срочно нуждающихся в определенной сумме средств, может быть, просто не было другого выхода.

Тем не менее, на мой взгляд, не нужно насильно вмешиваться в процесс -  верхняя граница ставки установится естественным путем. Я ранее работал в банке, поэтому из профессионального интереса отслеживал какие клиенты приходят к МФО и в здравом рассудке соглашаются занимать деньги под столь высокие проценты.  Как оказалось, это, прежде всего, люди с доходами до 15 тыс. руб. К сожалению, они совершенно не интересны большинству банков. Независимо от того, могут  подтвердить свой доход или нет. Банки просто опасаются их кредитовать. По таким клиентам им сложно  просчитать точку средней дефолтности. Поэтому заемщики с небольшими доходами идут в МФО, которые устанавливают ростовщический процент. Это же рынок и МФО должны не только покрывать свои риски, но и получать прибыль.

Я не раз сталкивался с ситуацией, когда людям, которые брали кредиты и не смогли погасить их полностью или допускали просрочки по платежам, отказывали при обращении за следующим займом. Эту информацию сейчас спрятать невозможно. Она легко проверяется через Бюро кредитных историй. Куда пойдут такие заемщики, если им потребуются деньги? В МФО или ломбарды, где проценты схожи! Клиентами «ростовщиков» станут и те, у кого не все в порядке с документами. Например, нет прописки.  Таких случаев немало.

На мой взгляд, ограничение ростовщических процентов, о котором сейчас так много говорится, носит скорее политический, а не экономический характер. Вижу  аналогию с требованием отмены банковских комиссий при определенных операциях. Когда банки получили такое требование, они быстро нашли выход в продаже страховок к кредитным продуктам. И получилось, что и волки сыты и овцы целы: у регулятора исчезли вопросы, а рынок стал цивилизованнее, поскольку у клиентов банков появился выбор: страховаться и платить меньший процент или не страховаться и получить кредит под более высокую ставку. Но для заемщика  итоговый платеж практически не изменился. Так что с точки зрения клиента  смысл отмены комиссий совершенно потерялся. То же самое будет и с МФО. Это очевидно. Попытка ограничить возможность заработка приведет к тому, что компании найдут другие возможности для его сохранения.

Активизация рынка МФО – это совсем неплохо. У человека должен быть выбор, где брать деньги, если он не может получить их в банке. Однако, активное развитие сегмента – временное явление. Сегодня  потенциальными клиентами МФО является 25-30% россиян. Это сопоставимо с количеством заемщиков у банков. И сами банки начинают это осознавать. Уже в ближайшей перспективе они будут предлагать спецпродукты для таких заемщиков.  И это правильно. Зачем делить рынок с МФО, если его можно забрать под себя?!

Я уверен: МФО будут продавать свои кредитные портфели банкам. Им нужно где-то брать ресурсы для продолжения своей деятельности. Единственная возможность: зарабатывать на клиентах сверхпроценты в течении первых трех-четырех месяцев, а потом, когда платежи снизятся до 20-30% годовых, продавать эти кредитные стандартизированные портфели банкам. Думаю, что в их покупке могут быть заинтересованы даже крупные федеральные игроки. Я знаю банк, который уже покупает такие портфели у кредитных компаний и  считаю, что правильно делает.

Не исключено, что после того, как кредитные организации изучат механизм покупки кредитных портфелей МФО и оценят риски, они сами начнут работать с этой категорией клиентов, предлагая им более низкие проценты, чем МФО. Все это в совокупности приведет к естественному падению ставок на рынке. Без вмешательства власти. Все отрегулируется эволюционным путем.

Дмитрий Акимкин