Владимир Шапоренко: «Наша задача – возделывать новую экосистему бизнеса»

- Владимир Викторович, давайте вспомним, как начинался 2016 год. Какие были надежды и планы? Что сбылось, что так и осталось в перспективе?

- У нас не было ожиданий того, что год будет легким. Мы прекрасно понимали, что 2016 год не будет годом роста. Так и получилось. Было очевидно, что Центральный Банк продолжит свою политику по таргетированию инфляции, и это приведет к сдерживанию роста экономики. Поэтому для себя мы ставили не цели роста по активам и пассивам (хотя по кредитному и депозитному портфелям банк всё же подрос в пределах 10-15%), а задачу кропотливой внутренней работы над качеством активов, над производительностью и эффективностью труда. Как раз здесь мы добились того, что и планировали.

- А каким, по-вашему, был прошедший год для бизнеса, в частности для малого и среднего?

- В целом для бизнеса прошедший год был затяжной, вязкий… Что касается МСБ, мы предполагали, что 2016 год, как и несколько предыдущих лет, будет непростым для этого сегмента, и признаюсь – мы очень рады, что в течение года бизнес сумел сохранить себя на уровне конца 2015 – начала 2016 года. Думаю, что это произошло во многом благодаря появлению программ поддержки, давших возможность льготного кредитования, которые помогли малому и среднему бизнесу удержаться на плаву. Это на самом деле очень хороший результат, даже достижение: бизнес не перешёл к падению, а вышел на стабильный уровень, пусть пока и без роста.

Для нас МСБ – приоритетный сегмент. Мы понимаем, когда происходят какие-то изменения в экономике, то этот бизнес в первую очередь попадает под влияние перемен. Да, прошедший год был тяжёлым для бизнеса, но радует то, что всё же происходили реальные подвижки в его сторону. Те же программы финансирования от АО «Корпорация МСП», АО «МСП Банк» – на мой взгляд, хорошие, живые, эффективно работающие инструменты, которые направлены на поддержку реального производителя в малом бизнесе, на содействие не торговому сектору, а тем, кто действительно создаёт добавочную стоимость. Поэтому мы их и продвигаем. С МСП Банком работаем уже давно, а в 2016 году получили аккредитацию со стороны Корпорации МСП. Это стало знаковым событием года, мы к этому стремились и стали партнёром Корпорации наряду с банками федерального уровня.

- На что же бизнес и банки могут рассчитывать в наступившем 2017 году?

- Что касается банковского бизнеса, то его состояние и рост зависят от темпов развития экономики в целом. Проще говоря, есть бизнес – мы его обслуживаем, нет бизнеса – обслуживать нечего и некого. Если экономика будет развиваться, то и банковский сектор покажет адекватную динамику. Но думаю, что в текущем году экономический рост если и будет, то минимальный. Соответственно, и банковская система в целом будет расти также понемногу.

Действия и декларации нашего правительства пока не предполагают каких-то фундаментальных изменений, существенно влияющих на экономическую ситуацию. Да, сегодня обсуждается смена налоговой политики, но этого явно не стоит ожидать в 2017 году: скорее, это перспектива следующего года и позже по завершении выборов.

Нельзя не отметить, что многое будет определяться политикой Банка России, который продолжает и будет продолжать свою линию на таргетирование инфляции с выходом к концу года на показатель 4%. Я верю, что так примерно и будет: инфляция к этому показателю действительно подойдёт.

 Однако это однозначно приведет к тому, что в экономике не появятся какие-то прорывные направления, которые могли бы стать драйверами будущего развития. Их не будет, по крайней мере, в том виде, в котором все их давно ожидают. Есть устоявшееся мнение, что мы уже опустились на дно, и теперь осталось лишь от этого дна оттолкнуться, и пойти вверх. Но этого не происходит и быстро не произойдёт. Да, мы действительно опустились на дно и действительно начинаем от него отталкиваться. Но дно оказалось очень илистое, так что пока не получается уверенно от него оттолкнуться. На мой взгляд, весь 2017 год пройдёт в поисках точек опоры, твердой почвы, но их найти очень непросто.

- Центральный Банк, как мегарегулятор, постоянно усиливает своё влияние на экономику. В чём, кроме сдерживания инфляции, ещё проявляется его воздействие?

- Хотел бы отметить успехи Центробанка в борьбе за чистоту бизнеса – противодействие отмыванию денежных средств, схемам ухода от налогов и вывода денег за пределы страны, нереальной деятельности компаний-однодневок. Все эти действия понемногу дают результат, и мы это четко чувствуем: если раньше у предприятий был набор возможностей, позволяющий не платить налоги, то сегодня таких возможностей практически не стало. Банк России декларировал определённый уровень налоговой нагрузки, и если предприятия платят меньше этого порога, то такое предприятие имеет признаки сомнительной деятельности, и уже обслуживающий, коммерческий банк начинает со своим клиентом проводить достаточно жесткую работу.

Да, это очень большая, сложная, рутинная и неприятная работа, которую нам приходится выполнять, но она приводит к тому, что уравниваются условия ведения бизнеса, выравнивается конкурентная среда предпринимательства, она становится более честной и прозрачной.

- Какие же направления банковской деятельности будут приоритетными в ближайшем будущем?

- Несмотря на отсутствие предпосылок бурного роста финансовых показателей – а может, и благодаря этому – будет продолжаться и активно развиваться конкуренция внутри банковского сектора, в первую очередь – борьба за клиентов. И инструментами здесь будут новые технологии, в том числе развитие удалённых сервисов: дистанционного обслуживания клиентов.

Что касается нашего банка, то мы планируем и региональное развитие в рамках своей стратегии. Мы являемся сибирским региональным банком, работаем в пределах Сибирского федерального округа. И на этот год закладываем возможность открытия новых офисов на территории субъектов СФО: Алтайского края и Кемеровской области.

- Вы уже говорили, что ваш приоритет – сотрудничество с малым и средним бизнесом. Как вы оцениваете его текущее состояние и перспективы завтрашнего дня?

- Пока кредитный портфель МСБ в целом по стране стабилизировался, и сам бизнес в целом не прирастает. Тем не менее на этом фоне уже начинают появляться новые интересные проекты, которые реализуют предприятия, выстоявшие в непростые кризисные годы, усвоившие определённые уроки и с учётом всего этого начинающие двигаться дальше.

Сегодня все мы живём ожиданием «весны», так что поневоле приходят аналогии с вытаявшем полем, на котором пока редко, то тут, то там, но всё же пробиваются новые всходы. И мы рады любым росточкам, которые сегодня проклёвываются. Какие-то из них вырастут в деревья – большие, мощные, может даже тысячелетние… Какие-то станут кустарниками, какие-то травой, но все они необходимы. И наша задача – возделывать новую экосистему, выжившую после непростых пертурбаций, трепетно и тщательно взращивать новые побеги. Переходя на язык бизнеса, мы сегодня стараемся заранее распознать потенциал действующих и новых предпринимателей, всемерно содействуем развитию бизнеса, благо, для этого у нас есть все возможности.

- Тем не менее, доля МСБ в ВВП России, несмотря на все прилагаемые меры, существенно не меняется. Что же сейчас реально может помочь бизнесу, где находятся точки приложения сил?

- У нас очень низкий уровень участия МСБ в экономике – это правда. Если сравнивать этот показатель с развитыми странами, то становится очевидно: нам можно желать лучшего. Но пока в общем масштабе бизнеса особых подвижек нет, несмотря на то, что есть государственная поддержка в лице Корпорации МСП.

На мой взгляд, если правительство хочет сделать ближайшие годы действительно прорывными, то должны произойти глобальные структурные, фундаментальные изменения: например, в налоговом законодательстве должны появиться реальные преференции для малого бизнеса. Именно реальные, а не те, которые сегодня только обозначены и продекларированы. Необходимо, чтобы малый бизнес, во-первых, налогов платил меньше, и во-вторых , имел бы простую, понятную и прозрачную систему налогообложения.

Приведу пример. Зарубежная налоговая система является помощником для бизнеса: она помогает разобраться в налогообложении, и только если бизнесмен входит в явное противодействие, то возникают адекватные санкции. У нас же всё гораздо жестче, потому что у чиновников сформировалось априори обвинительное отношение к предпринимателю, как к классу. Любое нарушение сразу приводит к блокировке счетов, и весь бизнес оказывается под угрозой. Пока не поменяется такое отношение, мы можем делать различные программы поддержки бизнеса, но он не будет расти, и не будет развиваться. И это касается не только налоговой сферы, речь идёт о целостной системе контроля и регулирования бизнеса.

В западной модели ведения бизнеса государство доверяет предпринимателю: он избавлен от мелочной опеки, но самостоятельно осознаёт и несёт ответственность за результаты своей деятельности. А в России сделано немного не так: государство говорит, что оно не может допустить каких-либо нарушений со стороны бизнеса, и это выливается в тотальный контроль каждого шага предпринимателя – якобы, во благо соблюдения закона и интересов потребителей. Фактически же получается, что эти интересы-то и страдают: бизнес не обеспечивает общество необходимым количеством товаров и услуг, государство теряет налоговые доходы.

- Какой же выход вы видите из этой ситуации?

- Давайте растить и формировать ответственных предпринимателей вместо их постоянного притеснения! В первую очередь, чиновники должны осознать, что предприниматель – это друг, он кормит не только себя, но и весь государственный аппарат, так что ему надо не мешать, а надо помогать.

Да, это достаточно длительный и непростой процесс. Но если ничего не делать, то ничего меняться и не будет.

- Сейчас много говорится об участии компаний малого и среднего бизнеса в исполнении государственных и муниципальных контрактов. Как вы оцениваете перспективы такого сотрудничества, какие препятствия видите на этом пути?

- Я думаю, что перспективы достаточно хорошие, хотя ситуация здесь непростая, есть двоякие моменты. Например, заказчик выставляет требования по самому поставщику – малому бизнесу – на предмет стабильности и качества поставок. А компания малого бизнеса не может это обеспечить, потому что не хватает ресурса, управленческих компетенций, которые позволяют на протяжении всего срока контракта выдавать нужное качество в нужном объёме, и считает такие требования завышенными, а саму контрактную систему – неэффективной. Сегодня гозаказчики, госкорпорации сами заинтересованы в партнерстве с малым и средним бизнесом, но иногда они всё же не могут найти качественных поставщиков товаров и услуг.

Тем не менее решение проблем в этом направлении есть: сам уровень предпринимательства всё-таки растет, а система развивается, и все больше предпринимателей в ней участвует. В нашем банке есть все необходимые для этого продукты: тендерные гарантии, гарантии на исполнение контрактов, гарантии на возврат авансов – и мы видим, что спрос на них растёт.

- Что вы можете сказать по поводу настроений физических лиц в ушедшем году? Ожидаете ли вы изменений в 2017 году, перехода к «потребительской модели»?

- Как мы и предполагали, в течение прошедшего года население занимало выжидательную позицию: как вчера, так и сегодня тратить никто не спешит. «Сберегательная модель» поведения продолжает действовать, особо не отличаясь от 2015 года. Это хорошо видно по росту банковских депозитов при том, что весь прошлый год потребительские портфели во всех банках росли очень-очень аккуратно. Я думаю, что и в ближайшее время такие настроения не изменятся.

Правда, надо отметить, качество портфелей кредитования физлиц заметно выросло. Возможно, это связано с тем, что ещё в 2014 году банки очень сильно изменили свой подход по оценке рисков потребкредитования, и это сегодня даёт результат в виде улучшения качества кредитов. К тому же и сам потребитель стал более осторожным, аккуратным и финансово дисциплинированным.

Думаю, что этот год продолжит тенденции прошедшего и в части снижения процентных ставок по вкладам. Инфляция, которая поглощает заработанные проценты, на каком-то уровне приблизится к получаемой доходности. И в этом случае потребитель может решить, что пора перестать накапливать и начинать потреблять, но это произойдет не в 2017 году, это более отдалённые перспективы. 

Однако для этого нужно не только дойти до низкого уровня инфляции, но и добиться того, чтобы у населения, у потребителя была бы уверенность в завтрашнем дне: например, в том, что предприятие, на котором работает наш потребитель, имеет будущее хотя бы на ближайшие пять лет. Тогда он поймёт, что будет расти вместе со своим предприятием, будут расти его доходы – и только тогда он будет задумываться о потреблении и о получении кредитов.

- На фоне снижения доходности банковских депозитов предполагаете ли вы активизацию населения в других сферах – на рынке ценных бумаг, инвестиционных, накопительных страховых программ?

- Исторически российское население предпочитает классические сберегательные продукты – это вклады в банках и инвестиции в недвижимость. И для того, чтобы население привыкло к новым инструментам, должно пройти какое-то время. Но уже сегодня становится всё больше и больше людей, которые задумываются о покупке ценных бумаг каких-то крупных эмитентов, делают вложения в акции, облигации. Заметен и интерес к сберегательным, накопительным пенсионным программам – сегодня они в России действительно неплохие.

Другой вопрос, насколько это стабильно и надёжно, насколько люди в это поверят. Для этого должно быть со стороны государства некое гарантирование, аналогичное системе страховании по вкладам. Если государство создаст систему страхования и по другим инструментам, народ, безусловно, станет активно ими пользоваться.

- А как вы видите перспективы развития банковских технологий для физических лиц? Какой вектор может стать определяющим?

- Надо заметить, что в этой сфере процессы идут очень быстро: вспомните, давно ли мы только услышали про РayРass, а сегодня это уже обыденная реальность. И функции банковских карт вполне успешно выполняют другие устройства: телефоны, часы и так далее. Надо понимать, что это всё - подходы к одному и тому же вопросу: идентификации клиента. Когда вы приходите в место, где собираетесь совершить какую-то финансовую операцию (например, к банкомату, или в офис банка), то главный вопрос, который надо решить механизму или человеку, состоит в идентификации клиента. Ведь на самой карте информации об остатках, как правило, нет: идёт быстрое и прямое обращение в банк, и уже банк подтверждает наличие средств у клиента и возможность проведения операции.

И теперь уже встаёт вопрос: если технология будет позволять идентифицировать человека по отпечатку пальца, по сетчатке глаза, по форме лица, зачем тогда нужна собственно карта или другой гаджет? Я думаю, что в направлении диверсификации средств идентификации мы сможем прийти к тому, что человека, хозяина банковского счёта, будут идентифицировать без банковской карты. Изменятся технологии доступа к банковскому счету в сторону удобства, комфорта и безопасности.

Мне кажется, мир движется в этом направлении. Не знаю, какими темпами это будет происходить – всё меняется очень быстро, и то, что для нас казалось невозможным ещё 5 лет назад, сегодня уже действует в реальности.

- И заключительный вопрос:что вы можете посоветовать своим клиентам в этом году, какую предложить парадигму существования?

- Благополучие человека не всегда определяется уровнем денежного состояния: кто-то имеет доход в двадцать тысяч рублей и вполне счастлив, а кто-то недоволен, потому что ему и двухсот тысяч не хватает. Так что качество жизни зависит не от количества денег, а от отношения к ним. Понятно, каждому хочется зарабатывать побольше, и мы всем этого желаем – от этого зависят и доходы банка, в этом смысле все мы в одной лодке.

Но я бы хотел, чтобы люди меняли свое отношение к деньгам, понимая, что это лишь часть инструментария для достижения своих целей, задач. Пусть люди в большей степени обращают внимание на постановку самих целей и задач и работают над их приближением – тогда и будут появляться адекватные доходы, новые их источники и дополнительные возможности получения. 

Реклама. Банк «Левобережный» (ПАО). Лицензия Банка России №1343.