Владимир Женов: Банки сидят на деньгах

В Новосибирской области банки быстро восстановили докризисные объемы частных вкладов. По рублевым депозитам — уже к лету 2009 г., а с учетом валютных — вообще в феврале 2009 г. К началу 2010 г. в целом по стране на банковских депозитах граждане хранили денег на 26% больше, чем до кризиса, а в Новосибирской области — почти на 36%.

Темпы привлечения вкладов снизятся В Новосибирском Муниципальном банке (НМБ) прирост вкладов по сравнению с докризисным временем еще выше — почти 50%. Но генеральный директор НМБ Владимир Женов не торопится радоваться бурному росту вкладов. По его мнению, такие темпы — палка о двух концах. С одной стороны, хорошо, что банкам удается привлекать средства, а с другой — это весьма дорогие ресурсы, которые надо возвращать.

— Могу честно сказать, что для нас вклады сейчас как чемодан без ручки — и нести тяжело, и бросить жалко. У всех банков из-за активного притока пассивов наблюдается избыточная ликвидность. Поэтому банки, и НМБ тоже, понижают сейчас ставки по вкладам, чтобы определиться с экономической ценой этого ресурса. Думаю, что эта тенденция продолжится до осени 2010 г. Темпы привлечения вкладов в этом году существенно снизятся по сравнению с 2009 г. Во-первых, потому что растет потребительский спрос, начинает потихоньку оживать экономика, и все меньше средств уходит в сбережение. Вторая причина — ставки не будут для большей части населения настолько привлекательными, как в 2009 г.

— Не настолько основательно, как может показаться. Экономическая грамотность населения невелика и не позволяет ему активно инвестировать в ПИФы, фонды доверительного управления, негосударственные пенсионные фонды, ценные бумаги. Государство также не предлагает результативных инструментов сбережения. Вообще, если говорить о консервативной доходности, то банковские вклады остаются самым эффективным инструментом. Конечно, многие ПИФы продемонстрировали во время кризиса высокую доходность — до 500% годовых! — но профессионалам понятно, что это разовый годичный показатель.

— Средняя ставка по рублевым вкладам колеблется сейчас в районе 11,8%. Осторожно предположу, что по итогам года мы выйдем на ставку 9%. Найти баланс Больше половины притока вкладов в регионе в прошлом году обеспечили депозиты на срок свыше года. По данным ГУ ЦБ по Новосибирской области, их доля в общем объеме вкладов составила на 1 января 2010 г. 64,3%. Население предпочитало делать сбережения в рублях. Доля валютных вкладов к январю 2010 г. снизилась до 14,3%.

— В нашем банке в течение последнего года оно не менялось и составляет 85 к 15-ти. Правда, в начале 2009 г. было некоторое волнение вкладчиков, связанное с резкими скачками доллара и евро и слухами о дальнейшем ослаблении рубля. Однако нам удалось удержать это соотношение в той совершенно нормальной позиции, которая устраивает экономику банка. Но многие банки, особенно московские, этот баланс удержать не сумели, и у них сейчас резкий крен в сторону валютных депозитов. А поскольку валютные вклады обычно длинные по времени, то это чревато проблемами вследствие изменчивой динамики валютной позиции.

— Считаю, что эта доля не изменится, если только европейские волнения евро не повлияют на отношение к нему вкладчиков.

— В нашем банке средства этой категории вкладчиков составляют не более 8% от общего объема вкладов. Социальный портрет такого вкладчика — мужчина-бизнесмен от 30 до 40 лет. Сумма его вклада — от 1 до 5 млн руб.
В каком сегменте вкладов сейчас наиболее сильная конкуренция между банками?

— Конкуренция, конечно, сильна сегодня во всех сегментах, но наиболее — по вкладам на срок от одного до трех лет. За счет этих вкладов банки пытаются удлинить свои пассивы. У нашего банка средний срок вклада — 1 год и 3 месяца. Для многих вкладчиков это предпочтительный срок. Началась война за лучших заемщиков Роль вкладов как источника средств для банков за год существенно возросла. К 2010 г. в регионе они обеспечивали почти четверть ресурсов банков (годом ранее — 15,8%). Вклады частично компенсировали ограниченность других источников ресурсов.

— За время кризиса эти возможности резко сократились. Внушительно уменьшилось число надежных заемщиков. Половина заемщиков из строительной отрасли обанкротилась. Поэтому размещение средств стало серьезной проблемой, а валютных депозитов — особенно. Спроса на валютные кредиты сейчас фактически нет, в Новосибирске довольно мало участников внешнеэкономической деятельности, которыми востребованы такие кредиты. Пока спрос на валютные кредиты не оживился.

— Он не снижается. И, думаю, что и дальше останется высоким. Только с начала 2010 г. наш банк выдал юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям кредитов на общую сумму около 750 млн руб. Планируем в этом году увеличить свой кредитный портфель по сравнению с 2009 г. в полтора раза. Мы не только предлагаем собственные кредитные продукты, но и активно участвуем в программах, которые реализуются совместно с региональными и муниципальными органами власти. В частности, в рамках программы кредитования под поручительства областного Фонда развития малого и среднего предпринимательства банк уже выдал кредиты более чем на 100 млн руб., и эта работа продолжается.

— Уже привело. Ставки постепенно стали снижаться в конце 2009 г. Вследствие этого маржа между стоимостью привлечения и размещения имеет опасную тенденцию к сужению. И наша политика по привлечению вкладов сейчас должна быть предельно взвешенной и осторожной.

— Очевидно, что шок, испытанный в прошлом году и банковской системой, и бизнесом, прошел. Деловая активность начинает расти. При этом банки, образно говоря, сидят на деньгах, а механизмов управления ликвидностью и инструментов для зарабатывания прибыли у них сейчас не так много. И если в разгар кризиса приостановка выдачи займов была условием выживания банков, то теперь таким условием становится, напротив, наращивание объемов кредитования. За качественных заемщиков среди банков развернулась — не побоюсь этих слов — настоящая деловая война. Банки снижают процентные ставки, увеличивают сроки и суммы кредитования, смягчают требования к обеспечению и т.д. Этот тренд, на мой взгляд, будет сохраняться на протяжении всего 2010 г. Чтобы повысить конкурентоспособность наших предложений, мы, например, в 2010 г. модернизировали линейку кредитных продуктов, с 15 марта ввели десять новых программ кредитования для малого и среднего бизнеса, в том числе беззалоговое микрокредитование. Если же говорить о рынке в целом, то в условиях снижения ставки рефинансирования, темпов инфляции, улучшения других макроэкономических показателей можно ожидать в текущем году дальнейшей либерализации условий кредитования со стороны банков и, как следствие, существенного роста совокупного корпоративного кредитного портфеля. Но быть чрезмерным оптимистом я бы поостерегся — риски еще есть. И достаточно большие.

— Сейчас преобладающими являются короткие кредитные проекты, увязанные с ликвидностью. Источников долгосрочного фондирования по-прежнему нет, и заемщики, вероятно, будут обращаться за «длинными деньгами» на внешние кредитные рынки.

— Традиционно наиболее активными заемщиками банков являются торгово-сервисные организации и производственные предприятия. В последнее время активно стали обращаться за кредитами строительные компании, которые в кризис в силу высоких рисков практически стали для банков «персонами нон грата». Чаще всего заемные средства берутся на пополнение оборотных средств, доля кредитов на инвестиционные цели относительно мала. К сожалению, это характерно для большинства российских банков, а на фоне падающей в кризис экономики ситуация только усугубилась.

Родился 10 сентября 1948 г. в Новосибирске.

Образование: в 1973 г. окончил Новосибирский институт народного хозяйства по специальности «экономика и планирование материально-технического снабжения». В 1978 г. защитил кандидатскую диссертацию в Московском институте народного хозяйства им. Плеханова. Заслуженный экономист РФ.

Карьера: 1973-1993 гг. — работал в Новосибирском институте народного хозяйства (прошел путь от рядового преподавателя до декана экономического факультета). с 1994 г. — генеральный директор Новосибирского Муниципального банка. с 2001 г. — председатель правления Новосибирской городской торгово-промышленной палаты.