Владимир Женов: «На рынок приходят обезличенные технологии, которые не видят людей»

DK.RU поговорил с заслуженным экономистом РФ о позитивных тенденциях, намекающих на постепенное, хоть и очень медленное восстановление экономики. Банкиры смотрят в будущее с осторожным оптимизмом, что уже вселяет надежду в души их клиентов.

Как банковское сообщество отреагировало на июньское понижение ключевой ставки? Чего ожидает дальше?

– На понижение ключевой ставки банковское сообщество отреагировало спокойно, потому что это было ожидаемо. Если говорить с точки зрения состояния экономики, то мы ждали этого понижения еще весной, но ЦБ придерживается очень жесткой консервативной политики, медленного, взвешенного подхода к ключевым индикаторам рынка. Я думаю, что это событие можно назвать некой точкой дна кризиса, весьма условной, конечно. Надеюсь, что это так: ЦБ просто скорее всего разглядел дно экономики, раз вернул ставку на уровень ноября-декабря 2014 года, то есть докризисного периода. Чего ожидать дальше?.. Я скажу банальную фразу: самое неблагодарное дело – это давать прогнозы. Но я могу отметить, основываясь на предыдущих действиях ЦБ, что будет продолжаться очень жесткая, взвешенная, консервативная политика, направленная на сдерживание инфляции, на решение проблем, связанных со структурными перекосами избытка ликвидности и так далее В чем это будет проявляться: во-первых, будет вымываться излишняя денежная масса; думаю, что в ближайшее время Агентство по страхованию вкладов повысит нормативы отчислений в АСВ с 0,12% до 0,14-0,15% (причем это произойдет если не в июле, то в августе точно). Во-вторых, ЦБ полностью откажется от проектного финансирования как инструмента, мотивируя это тем, что денежных ресурсов в экономике достаточно много. Будут вырабатываться новые технологические тренды в банковской сфере. Мы очень много говорим об «облачных» технологиях, но по-прежнему забываем про человека, тем не менее, такого рода действия все же будут совершены.

Это на сегодняшний день не означает безусловного дальнейшего снижения ставки, можно лишь предположить, что до конца года ключевая ставка понизится примерно до 8%. Потенциал для этого есть, как сказала буквально Эльвира Набиуллина, но все равно, повторю, что у ЦБ будет беспредельно взвешенный и аккуратный подход, потому что он уже зарекомендовал себя настоящим консерватором.

Очень много по-прежнему будет зависеть от инфляции, темпы роста которой оказались значительно ниже ожиданий. Спад в экономике России начал замедляться, и думаю, что к концу года мы выйдем на 0,4-0,7% роста ВВП, это будет очень хороший результат по сравнению с началом года. Будет невысокий рост кредитования юридических лиц, сейчас он идет очень низкими темпами, потому что заемщики осторожничают, не рискуют брать кредиты, особенно на долгие сроки. Тем не менее, статистика 5 месяцев 2016 г. уже показала рост кредитования физлиц на 16% в целом по России, примерно такие же данные и по СФО.

Какие риски при этом ожидает ЦБ? Первое – это полнейший раздрай между действиями Минфина, Минэкономразвития и ЦБ, и, в первую очередь, это неопределенность бюджетной политики, а это означает, что нет стратегии бюджетной консолидации, нет ярко выраженных, прописанных бюджетных правил, неясна судьба дальнейших индексаций – пенсий, зарплат, пособий, неясна дальнейшая волатильность на нефтяном и финансовом рынках, потому что, несмотря на наметившийся тренд удорожания стоимости нефти – это пока лишь тенденция, неизвестно, как она поведет себя дальше, в условиях полнейшей неопределенности в мировой экономике.

Еще интересно, что фактически разрыв между стоимостью денег в экономике и реальным ростом цен – примерно 4%. Но уровень годовой инфляции колеблется, в отличие от официальных цифр, он как раз составляет от 7,3%. Эта цифра мне симпатична с точки зрения глубины экономической категории, потому что это отражение реального диспаритета цен. Вот эта цифра более всего отражает истинное состояние экономики на сегодняшний день.

Чем это «грозит» экономике? Так называемый топ-10 банков, которые держат 85% всего кредитного портфеля, уже, уловив эту тенденцию, начали существенно понижать ставки, и в первую очередь – по валютным депозитам, они доходят до совершенно непривычных для нас значений – 0,25, 0,2, 0,3% и так далее. И они начали потихоньку снижать ставки по кредитам для юридических и физических лиц, и эта тенденция, если до осени сохранится, то будет очень здорово.

Как сегодня чувствует себя банковский сектор в Новосибирской области: выравниваются ли показатели по прибыли, решаются ли проблемы с кредитным/депозитным портфелем?

– Сейчас рынок чувствует себя достаточно уверенно и смотрит в будущее с осторожным оптимизмом. По итогам 2015 года можно сказать, что местные банки закончили год с прибылью, многие переехали в новые офисы, в город заходит до конца года по меньшей мере 2-3 новых иногородних банка, ожидаем и иностранные. Также на рынке заметно совершенствование технологий: например, у нас уже больше года очень хорошо работает Modulbank, обслуживающий клиентов только дистанционно. За год мы не потеряли ни одного банка, наоборот – произошло укрупнение рынка. Намечается рост практически у всех банков почти по всем показателям, в частности по депозитам юридических лиц – предприятия грамотно размещают временно свободные средства, идет рост вкладов. Если в целом по России экономика за год получала 192 млрд руб., то сейчас, только за 5 месяцев, показатель уже составляет 234 млрд.  То есть тенденции позитивные.

Как обстоят дела с валютными вкладами: популярен ли сегодня у новосибирцев этот вид вложений и стоит ли сейчас покупать валюту в качестве инвестиций?

– Валютные вклады сегодня непопулярны у населения Новосибирской области, по одной простой причине: ставки по ним за последние два месяца существенно снизились. Мало того, ЦБ для дедолларизации экономики делает очень много, скоро будут введены повышенные нормативы отчислений в фонды обязательных резервов. Поэтому непопулярен этот вид вложений среди новосибирцев. И это хорошо, потому что они так же не брали и валютную ипотеку, и зимнее движение валютных ипотечников нашего региона, к счастью, не коснулось.

Стоит ли покупать валюту в качестве инвестиций?.. Это всегда стоит делать, если у вас есть возможность. Но я бы посоветовал хранить в валюте не более ¼ свободных средств, которые вы хотели бы разместить. Ну и скажу банальную вещь, которую уже многие знают: накопления вообще лучше держать и в долларах, и в евро, и в рублях.

В интервью «Деловому кварталу» в мае 2015 г. вы говорили, что в банковской сфере Новосибирской области 25% лишних людей. Что-то изменилось с тех пор или проблема качественных кадров все еще есть на этом рынке?

– В прошлом году я скорее всего поскромничал и занизил эту цифру, было не менее 30% лишних людей в банковской сфере Новосибирской области, и жизнь показала мою правоту: ушли лишние, ушла «пена», произошла оптимизация, сократились издержки на оплату персонала, ушли некоторые профессии, которые в связи с технологической революцией уже изживают себя, и наблюдается весьма интересное явление: руководители филиалов, замы руководителей уходят в реальную экономику, что очень здорово. Уходят в строительство, производство, и думаю, что эта тенденция продолжится. Мы в Новосибирском банковском клубе очень много занимаемся проблемами трудоустройства, но с каждым днем все тяжелее и тяжелее приходится трудоустраивать людей, потому что сейчас на первое место выдвигаются менеджеры по продажам, в которых, на мой взгляд, должен сидеть ген клиентоориентированности, а это довольно редкое явление, специалисты по IT-технологиям, информационной безопасности, специалисты по риск-менеджменту сейчас востребованы.

Также начала наблюдаться тенденция вымывания некой корпоративной культуры – местной, региональной, сложившийся во многих банках. На смену традициям, кругу клиентов приходят так называемые обезличенные технологии, которые не видят людей. Такова жизнь. Я думаю, банковская сфера переболеет эту ситуацию.

Что касается новых технологий, то еще 7 лет назад, будучи в Австралии, я обратил внимание, что все дистанционное обслуживание бесплатно, а когда заходишь в банк, плати за каждый «чих». Уже тогда мы начали заниматься этими вопросами в России. Единственное, чего я боюсь – что за всеми «облачными» технологиями мы забудем о том, что человеческий фактор по-прежнему играет гигантскую роль во всех проводимых операциях и инструментах. Не хватает еще специалистов дистанционного обслуживания, спецов по карточному бизнесу и других важных кадров.

О программе повышения финансовой грамотности населения: Банк России запустил ее с 2016 г. По-вашему, сколько времени нужно, чтобы взрослое население научилось распоряжаться своими финансами грамотно?

– Финансовая грамотность, мне кажется, – это проблема государственная, а не только лишь Банка России, она давно носит социальный характер, отсюда и все социальные житейские невзгоды, просроченная задолженность, трагедии, коллекторские выходки, отсюда – судьба Маленького человека, описанная еще классиками. Поэтому эта проблема для нашей страны носит самый острый характер.  Вопрос в том, кто будет этому учить? Преподаватели не готовы, да и их нет, – это во-первых. Во-вторых, катастрофически не хватает литературы. Все, что сейчас делается банками в этом направлении, происходит на добровольной основе. Например, Новосибирский банковский клуб в прошлом году на базе ГТРК проводил финансовые понедельники, посвященные грамотности, но одними банками эту острейшую социальную проблему не осилить, только государственной поддержкой. Сколько лет на это нужно? Я думаю, что только поколения через два люди станут более-менее финансово грамотными. Надеюсь, что лет через 5-10 финансовой грамотности начнут учить с детства. Мы с Клубом планируем этим активнее заниматься, участвовать в школе молодого предпринимателя в НГУЭУ, проводить уроки финансовой грамотности в школах и ВУЗах города. Хотим делать собственную школу «лидеров перемен». Может быть, со временем России удастся решить эту проблему, но не быстрее, чем через 10 лет. К сожалению!