эксперты Денис Голубев заместитель управляющего новосибирским филиалом ТрансКредитБанка Алексей Журавлев начальник отдела по работе с частными клиентами западно-сибирского филиала Росбанка Мина Зел
эксперты
Денис Голубев
заместитель управляющего новосибирским филиалом ТрансКредитБанка
Алексей Журавлев
начальник отдела по работе с частными клиентами западно-сибирского филиала Росбанка
Мина Зельцер
начальник сектора ипотечного кредитования Новосибирского Муниципального банка
Сергей Лукьянов
помощник генерального директора по развитию НОАИЖК
Андрей Почеснев
директор филиала «Сибирский» Райффайзенбанка
Александр Сабаев
региональный директор инвестбанка «КИТ Финанс» в Новосибирске
Алексей Струков
генеральный директор НОАИЖК
Нина Черствякова
начальник отдела по работе с клиентами новосибирского филиала КБ «Сибконтакт»
Как изменились условия выдачи ипотечных кредитов?
Как удержать сотрудника с помощью ипотеки?
Ипотечное кредитование становится все более привлекательным для финансистов. «В 2006 г. количество участников рынка, предоставляющих ипотечные кредиты и займы, увеличилось в городе с 18 до 30», отмечает Сергей Лукьянов, помощник генерального директора по развитию Новосибирского областного агентства ипотечного жилищного кредитования (НОАИЖК). По мнению начальника сектора ипотечного кредитования Новосибирского Муниципального банка (НМБ) Мины Зельцер, рынок ипотечного кредитования еще не достиг своего максимума и будет привлекать все новых игроков.
Новосибирцы берут все больше ипотечных кредитов. В целом по Новосибирской области с января по октябрь 2006 г., по данным ЦБ РФ, объем выданных кредитов населению на покупку жилья составил более 5,4 млрд руб., из них ипотечных более 4,4 млрд. руб. Только НОАИЖК в 2006 г. выдало 854 кредита на сумму более 1,1 млрд руб. Количество кредитов НОАИЖК выросло по сравнению с 2005г. на 88%, а их сумма на 190%.
Устойчивым ростом объема ипотечных сделок могут похвалиться и коммерческие банки. Новосибирский филиал «Сибконтакта» уже за 10 месяцев 2006 г. выдал кредитов на 1 млрд руб., говорит начальник отдела по работе с клиентами филиала Нина Черствякова. Примерно на такую же сумму филиал выдал кредитов за предыдущие пять лет работы. У филиала «КИТ Финанс Инвестиционный банк», по словам регионального директора банка в Новосибирске АЛЕКСАНДРА САБАЕВА, за полтора года работы объем кредитов, выданных в Новосибирске, превысил 500 млн руб. В НМБ половину всего объема потребительских кредитов составляют ипотечные, утверждает Мина Зельцер, и выдано их в первом полугодии 2006 г. в два раза больше, чем за весь 2005 г. Новосибирский филиал ТрансКредитБанка за год выдал более 600 кредитов, рассказал ДЕНИС ГОЛУБЕВ, заместитель управляющего новосибирским филиалом ТрансКредитБанка. «Рост объемов ипотечного кредитования существенно увеличился», отмечает АНДРЕЙ ПОЧЕСНЕВ, директор филиала «Сибирский» ЗАО «Райффайзенбанк Австрия». По его словам, в 4 квартале 2006 г. по отношению ко 2 кварталу 2006 г. рост составил около 130%.
Спрос на ипотечные кредиты возрос благодаря снижению ставок. В начале 2006 г. банки снизили минимальную ставку ипотечного кредита в рублях в среднем с 14% до 12% годовых, а во второй половине года до 11%. В валюте минимальная ставка снизилась до 9-10% годовых. По словам Сергея Лукьянова, в 2007 г. НОАИЖК, возможно, уменьшит ставки еще на 1-2%. К 2010 г. в планах федеральных властей снизить ставку по ипотечным кредитам, выдаваемым через АИЖК, до 6-8% годовых. В результате придется снизить ставки и коммерческим банкам.
Конкуренция подтолкнула банки к отмене первоначального взноса либо к предложению услуг, упрощающих его уплату. В случае выбора ипотеки без первоначального взноса залогом выступает уже имеющееся жилье, а ставки на 1-2% больше, чем по кредитам с первоначальным взносом. Росбанк готов дать клиенту, кроме ипотечного, еще и кредит на первоначальный взнос. «КИТ Финанс» предлагает программу с отсрочкой платежа первоначального взноса на 6 месяцев. «Сибконтакт» специальный ипотечный вклад по накоплению первоначального взноса на жилье. Первоначальный взнос может быть погашен и государством, если заемщик включен в федеральную целевую программу.
Все больше банков предлагают ипотечные программы для сотрудников своих клиентов. Программы корпоративного кредитования предоставляют, например, Райффайзенбанк, ТрансКредитБанк, Росбанк, «КИТ Финанс», Сбербанк, Альфа-банк. «Компания может выступить поручителем перед банком за своего сотрудника, если его зарплата недостаточно велика. Может заплатить за него первоначальный взнос или взять на себя погашение процентов по кредиту. И, наконец, компания может просто держать своих сотрудников в курсе ипотечных предложений», перечисляет формы участия работодателя в решении квартирного вопроса Нина Черствякова.
Для банков сотрудничество с работодателем заемщика выгодно, поскольку упрощает оценку его платежеспособности: доходы прозрачны, особенно если сотрудник получает зарплату по карточкам этого же банка. В результате затраты банка снижаются, что позволяет ему не взимать ряд комиссионных сборов. По словам Александра Сабаева, сотрудничество с корпорациями дает возможность проводить более качественный андеррайтинг заемщиков, что снижает кредитные риски: «Банк чувствует себя комфортнее, принимая решения по корпоративным заемщикам».
Помощь сотрудникам в получении ипотечных кредитов интересна и самим работодателям, утверждают банкиры. «Эти программы являются дополнительным рычагом мотивации сотрудников. Они могут использоваться как для поощрения заслуженных работников, так и для привлечения и удержания молодых специалистов предприятия», считает Денис Голубев.
Пока корпоративная ипотека в Новосибирске развита слабо и ее примеры единичны. Нина Черствякова объясняет это тем, что очень уж больших скидок корпоративным заемщикам банки предоставить не могут: «Банк может варьировать размер собственной комиссии за выдачу кредита. Обычно она составляет 1-2% от суммы кредита. При работе с корпоративной ипотекой эта цифра может быть уменьшена, но не отменена». Но востребованность корпоративных программ увеличивается. По словам начальника отдела по работе с частными клиентами западно-сибирского филиала Росбанка АЛЕКСЕЯ ЖУРАВЛЕВА, в Росбанке 25% от общего объема кредитов выдается именно по корпоративной программе.
В основном по корпоративной ипотеке банки работают с наиболее надежными заемщиками крупными федеральными и региональными компаниями. По словам Александра Сабаева, в «КИТ Финансе» по корпоративной программе получают кредиты сотрудники таких компаний, как РЖД, ФСК ЕЭС, «Сибирский берег». Компании могут сотрудничать по ипотечным программам сразу с несколькими банками. Например, в пресс-службе новосибирского филиала «ВымпелКома» «ДК» рассказали, что сотрудники их компании могут взять кредит на льготных условиях в Альфа-банке, Райффайзенбанке и Сбербанке.
Условия ипотеки для сотрудников корпоративных клиентов отличаются пониженными процентными ставками, льготными условиями досрочного гашения, по отдельным программам предусмотрена сниженная комиссия банка за рассмотрение кредитной заявки и ведение ссудного счета, а также пониженный размер первоначального взноса. Например, «КИТ Финанс» не взимает с корпоративных заемщиков комиссию за предоставление кредита (1 тыс. руб.), в два раза (с 5000 до 2500 руб.) снижена стоимость открытия и ведения ссудного счета. В Райффайзенбанке при корпоративной ипотеке комиссия банка за выдачу кредита снижается с 1% до 0,5%. Алексей Журавлев из Росбанка считает, что в итоге сотрудники компаний-клиентов банка оказываются в более выгодном положении, чем обычные заемщики.
Льготные условия предлагаются и владельцам зарплатных банковских карт. По словам Дениса Голубева, они могут поручить банку списывать ежемесячные платежи по кредиту со своего картсчета: «Таким образом у заемщика отпадает необходимость посещения банка для внесения ежемесячных платежей по кредиту».
А вот случаи, когда компания гасит за сотрудника часть процентов по ипотечному кредиту или погашает первоначальный взнос, очень редки. «Пока предприятия не готовы платить за своих сотрудников. В нашем банке пока таких случаев не было», говорит Алексей Журавлев. Одна из немногих компаний, уже субсидирующих ипотечные кредиты своих сотрудников, Западно-Сибирская железная дорога (ЗСЖД). По информации ЗСЖД, предприятие субсидирует кредиты на покупку 277 квартир.
Свою корпоративную программу, рассчитанную на приобретение строящегося жилья, разрабатывает и НОАИЖК. Предполагается, что это программа будет реализовываться совместно с областной администрацией и заработает в 2007 г. Максимальная сумма господдержки составит 70 тыс. руб. «Помощью областного бюджета может воспользоваться работник любой организации независимо от формы собственности», поясняет АЛЕКСЕЙ СТРУКОВ, генеральный директор НОАИЖК. Условие предоставления бюджетной помощи работодатель заемщика должен выделить на погашение части процентной ставки или частичной оплаты первоначальных взносов сумму в два раза большую, чем бюджет. «Получив поддержку властей и своего работодателя и внеся свои средства, заемщик может получить ипотечный кредит по льготным условиям. Например, оплачивая сразу 30-50% стоимости квартиры, он сможет снизить процентную ставку до 12-13% и в идеале до 11%», рассказывает Струков. Он уверен, что эта программа будет востребована работодателями: «За относительно небольшие вложения они смогут удержать у себя ценных и перспективных сотрудников».