Как банкам получить качественных заемщиков

По итогам прошлого года наш кредитный портфель вырос на 40% — до 87 млрд руб., но еще в сентябре мы приняли решение о постепенном сокращении кредитного портфеля на 10-12%. Такое решение связано с тем, что в условиях экономической нестабильности кредитное качество заемщиков снижается, и оценивать риски новых заемщиков становится все сложнее.

Во многих отраслях падает уровень производства, спрос на товары и услуги. Мы видим это в первую очередь по сокращению выручки компаний. Хлебо-, пивзаводы, производители продуктов питания еще держатся на плаву. Хуже остальных чувст­вуют себя компании, начавшие до кризиса долгосрочные инвестпрограммы с заемным финансированием.

На мой взгляд, в сложившихся условиях наилучшая стратегия для банка — ограничение роста кредитного портфеля и концентрация на работе с существующими клиентами, уже имеющими историю взаимоотношений с банком. Мы должны знать объем предполагаемого на этот год реального производства и выручки, а также соотношение объема и выручки к объему кредитной массы — если долговая нагрузка велика, то ее необходимо снижать. Мы анализируем информацию не только об объеме кредитного портфеля, но и о размещенных компанией облигационных займах. Сегодня компаниям непросто рефинансировать задолженность, для многих все пути перекредитования и вовсе закрыты.

Замечу, инвестиционные и лизинговые проекты сейчас для банков менее актуальны, потому что требуют длинных денег. Факторинг и овердрафт — это те инструменты, которые актуальны и эффективно работают при стабильной экономике, но не сегодня.

Приоритет в кредитовании отдается финансированию оборотных средств, а не основных. Кредиты выдаются короткие, на 6-9 месяцев под «оборотку» или на какой-то целевой проект. То есть сейчас проще получить кредит на покрытие кассовых разрывов, финансирование текущей деятельности, в том числе на сезонные затраты, оптовые закупки, оплату контрактов.

Как мы, банкиры, оцениваем перспективы кредитования в текущей ситуации? Предполагаю, что нам предстоит увидеть еще несколько волн кризиса. Ситуация в российской экономике будет непростой до тех пор, пока правительст­во не предпримет таких мер, когда сами бизнесмены, а не чиновники смогут сказать: «Да, мы преодолели кризисную ситуацию».

Рискну предложить несколько направлений приложения усилий правительства. Прежде всего нужно реанимировать потребительский спрос, чтобы у банков была гарантия того, что произведенные товары и услуги найдут сбыт. Нужно определить приоритетные отрасли экономики, сегменты инфраструктуры и направить в них больше средств, для того чтобы производство заработало. Это может быть, к примеру, строительство дорог или сельское хозяйство. Деньги оттуда придут на потребительский рынок и приведут к росту спроса. Как только будут расставлены приоритеты отраслевого финансирования, Центральный банк должен предложить механизм долгосрочного фондирования.

Кроме того, банки должны иметь возможность рефинансирования в Центральном банке. Сейчас она есть, но в рамках точечных объектов, а не крупномасштабного выделения централизованных ресурсов под конкретные отрасли. Если бы Центральный банк выделил деньги банкам под 10-12% и сказал: «Мы вам даем деньги, а вы уже по определенным отраслям на год-три их распределяете с трехпроцент­ной маржей, мы полностью вас рефинансируем», то, конечно, банки бы приняли участие в этой программе.

Еще одна макроэкономическая задача, стимулирующая кредитование, — стабилизация курса доллара. Значительную часть личных средств (в среднем по стране 40%) население держит в валюте, и, пока нет ясного понимания того, как будут вести себя курсы валют, эти источники невозможно направить на кредитование, по­скольку заемщики опасаются кредитоваться в долларах.

В то же время я оптимист и уверена, что даже после новых волн кризиса в банковском секторе массовых банкротств не будет. Мне понятна позиция и Центрального банка, и Минфина, направленная на стимулирование конкуренции между банками. Четыре-пять банков, даже если они очень крупные, не заменят множест­ва небольших региональных. Возможно, и нет необходимости, чтобы число банков в системе достигало 3 000, но 500 или 800 банков должно быть. Конечно, количество банков снизится, мы еще увидим слияния и по­глощения. Однако банк «Возрождение» относится к такому пути развития бизнеса с настороженностью. Мы скорее будем создавать филиалы в регионах, чем покупать банковские активы. Ведь легче построить новый дом, чем купить несколько старых квартир и делать в каждой ремонт.