Падение ставки рефинансирования ЦБ поставило под угрозу программу кредитования малых предприятий под государственные гарантии. Выдавать кредиты под минимальный процент банкам стало невыгодно.
Новосибирская область — единственный регион страны, где государственный гарантийный фонд не только выдает бизнесменам поручительства, но и регламентирует уровень процентной ставки для банков-партнеров. О том, кто и как может получить льготный кредит, «ДК» рассказала руководитель Фонда развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области (далее — Фонд) Ольга Дронова.
Всегда есть нюанс
За 3 года работы Фонд выдал более тысячи поручительств на сумму более 3 млрд руб. Но чтобы получить государственную гарантию, предпринимателю нужно соответствовать как критериям отбора самого Фонда, так и требованиям банка.
В чем основная причина отказов при выдаче кредита под ваши гарантии? Кто требовательнее к заемщикам: банки или Фонд?
— У нас очень простые требования: срок работы — не менее 6 месяцев, отсутствие задолженности по налогам и кредитам. Но основные требования выдвигаем не мы, а банки. В их системе оценки заемщиков значительно больше параметров. Мы работаем в тесной связке с банками, поэтому если они считают, что финансовое состояние заемщика не соответствует норме, кредит не будет одобрен. Это происходит по разным причинам. Часто молодые предприниматели не понимают, что они берут заемные деньги и их нужно будет возвращать. Например, выручка компании составляет 500 тыс. руб. в год, а они хотят получить 10 млн на год. Из каких средств они будут возвращать эти деньги?
Все ли банки-партнеры Фонда одинаково оценивают заемщиков?
— Конечно, нет. При работе с Фондом банки унифицируют условия кредитования и процентные ставки, но не системы безопасности. Конечно, условия предоставления кредита очень похожи, ничего принципиально нового в них нет. Но есть некоторые нюансы: одни требуют обязательного страхования залога, другие — нет. Поэтому, даже получив отказ в одном банке, предприниматель может попробовать обратиться в другой. Были случаи, когда в итоге бизнесмен все-таки получал кредит.
Может ли Фонд помочь предпринимателю в получении кредита?
— Недавно мы внедрили услугу сопровождения при обращении за кредитом. Раньше предприниматели сразу обращались в банк, и если им отказывали, мы не знали причин. Теперь бизнесмены могут обратиться в Фонд, мы проанализируем состояние бизнеса, сможем спрогнозировать, по какой причине предприниматель может получить отказ, и дать рекомендации, как этого избежать. Развивая прошлый пример: если предприниматель хочет взять больше денег, чем он сможет освоить, мы постараемся объяснить, что на данном этапе развития бизнеса ему не нужен кредит в 10 млн руб., да ему его и не дадут. Но он может спокойно освоить 5 млн руб., и именно на эту сумму нужно подавать заявку.
Меньше — не всегда лучше
Фонд отбирает банки-партнеры по конкурсу. Критерии отбора регламентированы приказом Минэкономразвития, но главное условие — обеспечить кредитование по ставке Центробанка +4%. Однако в последнее время банки скептически относятся к кредитованию под 12% годовых и занимают выжидательную позицию. Они надеются, что что-то может измениться. Например, повысится ставка ЦБ или Фонд пересмотрит условия по надбавке.
Как вы отбираете банки для работы под гарантии Фонда?
— У нас есть определенный лимит по объемам поручительств. Мы делим их на лоты, примерно понимая, какие банки могут принять участие в конкурсе, на что они способны, кто сможет освоить больше денег, кто — меньше. Лоты выставляются на конкурс, где за них начинают бороться банки. Конкуренция достигает 2-3 банков на каждый лот.
Требования к банкам по соблюдению процентной ставки есть только в Новосибирске. В других регионах фонды никак не регламентируют ее и дают поручительство по коммерческим ставкам банков. Почему?
— Я думаю, что если мы занимаемся поддержкой предпринимательства, то государственные деньги должны нести максимальный эффект. Одно дело — поручительство перед банком, многие фонды в стране его предоставляют. Но предприниматель должен иметь возможность получить по госпрограмме кредит под более низкий процент. Стоимость поручительства в Новосибирске тоже одна из самых низких — 1%, по Приказу Минэкономразвития России стоимость поручительства должна быть не более 1/3 ставки рефинансирования Центробанка, сегодня — 2,66%. С другой стороны, для работы по госпрограмме заемщик тоже должен быть качественным и ответственным. Может быть, поэтому процент невозвратов по кредитам, выданным под поручительство Фонда, крайне низок.
Реально ли коммерческому банку получить от государственного фонда обещанные гарантийные средства в случае невозврата кредита?
— Конечно, мы возмещаем банкам потери при невозвратах. В спорных ситуациях всегда можно обратиться в суд. Например, одному банку мы выплатили средства, хотя были уверены в нецелевом использовании кредита. Но суд решил иначе, и мы все компенсировали. Сейчас мы выплатили по гарантийным обязательствам около 14 млн руб. по 5 кредитам. А общая сумма выданных кредитов — 5,3 млрд руб. Кроме того, в досудебной практике мы стараемся выступать посредником между банком и заемщиком. Если предприниматель не может рассчитаться в срок, то мы совместно ищем пути решения проблемы: идем на пролонгацию договора, урегулируем вопросы с банком и т.д. Все эти ситуации очень индивидуальные, какого-то общего рецепта для них нет.
Почему не все банки хотят работать по гарантиям Фонда, а из тех, кто уже работает, некоторые не торопятся выдавать кредиты под поручительство Фонда?
— С сентября 2011 г. банки стали ощущать нехватку денежных средств, поэтому вынуждены были поднимать процентные ставки на привлечение вкладов от населения и, соответственно, стали выдавать кредиты под более высокие проценты. В том числе и для предпринимателей. И в этом случае требование Фонда кредитовать предпринимателей по ставке «ЦБ + 4%» стало невыгодно банкам, слишком низкая прибыль. Они ждут, чтобы или ставка ЦБ поднялась, или правила фонда разрешили делать надбавку больше 4%. Предприниматели готовы кредитоваться по более высокой ставке. Лучше получить кредит под 14%, чем не получить под 12%. Но мы можем давать поручительство, только если банк одобрит кредит по ставке 12%, в противном случае заемщик вынужден рассчитывать только на собственное залоговое обеспечение. В результате банк пересматривает заявку и может предложить только меньшую сумму под еще более высокий процент. В этом состоит основное противоречие. Если бы правила Фонда позволяли варьировать ставку, то предприниматель мог бы взять кредит под поручительство Фонда по 14-15% годовых, а так он может рассчитывать только на 19-20% без поручительства.
Андрей Чепурко