«Если вы еще не рассказывали ребенку о финансах, то начните разговор сегодня», — призывает замдиректора по розничному бизнесу РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Эльвира Емец.
Зачем говорить о деньгах?
В современном мире дети окружены соблазнами: игрушки, сладости, гаджеты, всевозможный детский транспорт. Они видят это многообразие на витринах, в рекламе, у своих друзей, и справиться с этим бывает сложно, хочется получить все и сразу. Но если разговоры о деньгах и бюджете — это естественная и регулярная тема в вашей семье, то ответы на каждое «хочу» и «купи» выдумывать не придется.
Главная задача родителей — научить ребенка самостоятельно нести ответственность за свои решения и поступки. Умение обращаться с деньгами — это важная основа для дальнейшей счастливой жизни. Формирование финансовых привычек начинается в младшем и школьном возрасте и, конечно, зависит от модели поведения семьи. Поэтому важно, чтобы основные понятия — «доходы», «расходы», «зарплата» — были в вашем обиходе и объяснялись ребенку.
Люди начинают активно пользоваться инструментами для управления финансами, если у них сформировано понимание важности, полезности и необходимости этого с самого детства, а также есть правильные привычки, ведь построение бюджета — рутинный процесс.
Когда рассказывать о финансах?
Все зависит от того, когда ребенок будет готов воспринимать эту информацию. На мой взгляд, проще всего рассказывать о деньгах детям, которые знают цифры, учатся отнимать и прибавлять. Сегодня многие осваивают простейшую арифметику в 4-5 лет. Именно тогда родителям будет проще объяснить ребенку: «Чтобы достать что-то из кошелька, в него нужно что-то положить».
Чем раньше вы начнете открывать завесу тайны над финансовой темой, тем лучше. Если перефразировать название знаменитой книги о детском развитии Масару Ибуки, то «После восемнадцати уже поздно».
Как научить детей тратить?
В нашей семье уже несколько поколений подряд используют карманные деньги как инструмент обучения финансовой грамотности. Мы давали своим детям (а теперь внучке) небольшую сумму на определенный период и не «подкидывали» дополнительных средств, если деньги заканчивались раньше срока. Как правило, первые покупки всегда эмоциональные — дети тратили всю сумму сразу на какую-то мелочь. Но лучше пройти через школу финансовых ошибок в детстве, чем во взрослом возрасте, верно? У ребенка должен появиться собственный опыт в обращении с деньгами, только тогда он останется с ним навсегда. Позвольте детям сделать собственные ошибки и расскажите, как можно поступить с деньгами по-другому.
Семья моей старшей дочери живет в Германии, и там на государственном уровне существуют рекомендации о карманных деньгах для детей. Детям с 4 до 5 лет рекомендуют выдавать по 50 центов в неделю, с 6 до 7 лет — 1 евро в неделю, а с 10-летнего возраста предлагается переходить на ежемесячную периодичность и увеличивать сумму до 13 – 20 евро в неделю. Причем детям в школе на уроках рассказывают об их правах и возможностях самостоятельно управлять личными деньгами. Мне нравится такой подход, было бы полезно использовать его и в российской действительности.
В Австралии, где живет моя младшая дочь, совершенно другие традиции. Здесь принято платить детям за хорошие оценки. На мой взгляд, традиция спорная, но она говорит о том, что в развитых странах школьников не ограждают от мира финансов, а вовлекают с раннего детства. Кстати, все задачи по математике, примерно, с восьмого класса у австралийских школьников, на финансовые темы. Они решают примеры очень близкие к реальной жизни, в которой деньги играют важную роль.
Как научить детей копить?
Со своими девочками, а теперь с внучкой, я всегда старалась обсуждать желания и мечты. Дети делились планами, а я рассказывала и показывала, как их можно воплотить в жизнь собственными силами.
Например, сегодня у большинства банков в онлайн и мобильных приложениях можно увидеть месячный бюджет в виде цветных диаграмм. Здесь можно заметить самые существенные траты, сравнить их с предыдущим месяцем. Этот простой финансовый анализ будет интересен и детям: «Хочешь новый велосипед к школе? Тогда нам нужно обойтись пару месяцев без кафе и аквапарка. Синий столбик «развлечения» уменьшится, а красный столбик «игрушки и спортивные товары» вырастет». Полезной будет и функция «Цели» в интернет-банке, когда фиксируешь необходимую сумму для накопления и определяешь срок, за который хочешь добраться до финала.
Еще один интересный механизм мы начали использовать совсем недавно. Мы рассказали внучке, что в мире существуют коллекционеры наборов «Лего», готовые заплатить существенные суммы, за полностью укомплектованные серии десяти — пятнадцатилетней давности. По сути, мы рассказали ей о механизме долгосрочного инвестирования, и, надеюсь, заложили основы правильной финансовой стратегии. Внучка теперь очень бережно относится к игрушкам и планирует заработать на них в будущем.
Какие финансовые инструменты могут использовать дети?
Современным детям предстоит жить в мире, где будет очень мало наличных денег, и очень много безналичных операций, где не нужно идти в банк с квитанцией, а достаточно поднести бумагу с реквизитами к камере смартфона и оплатить в один клик. Поэтому «детский» пластик появляется в линейках многих банков. Это удобно и безопасно: наличные можно потерять, а карту в этом случае легко заблокировать, и все деньги будут сохранены. Пластик можно привязать к телефону и использовать для платежей смартфон.
Для родителей — свои преимущества: можно оперативно пополнить карту ребенка, если у него закончились деньги. В интернет-банке есть возможность настроить и автопополнение, лимиты, шаблоны платежей. Ненавязчиво контролировать траты ребенка родители могут с помощью онлайн-банка и смс-уведомлений.
Как обезопасить деньги ребенка?
Прежде чем торжественно вручить ребенку банковскую карту, обязательно расскажите о том, как ей правильно пользоваться. Нельзя ее давать кому угодно, сообщать PIN-код или записывать в легкодоступных местах. Если вашему ребенку захочется похвастаться новой картой перед друзьями в социальных сетях, помогите сделать фото, предварительно скрыв номер карты. Ребенок должен понимать, что карта — это ответственность.
Есть ли запретные темы о деньгах?
Я хорошо помню, как в кризис 2008 года работала со многими проблемными кейсами, когда клиенты переставали платить по кредитам, выходили на штрафы и просрочки. Большинство таких историй – это первые кредиты молодых людей. В то время получить банковский заем было легко. Молодые люди их оформляли, но не задумывались о своих реальных возможностях, не были готовы к финансовым сложностям, а иногда даже не понимали, что кредит — это обязательство перед банком.
Поэтому умалчивать тему кредитов, ипотеки, кредитных карт, считаю, неправильно. Если у родителей есть какие-то обязательства и регулярные платежи, то ребенок должен знать, что в семейном бюджете есть эти строчки. Чем старше ребенок становится, тем подробнее должны раскрываться эти темы. От этого будет зависеть, какую модель поведения выберет для себя ребенок, когда получит свою первую зарплату: оформит кредит на последний айфон или откроет накопительный счет в банке.