эксперты Анна Аблеева генеральный директор «Артэкс» Тамара Матосова руководитель отдела страхования страхового холдинга «СТИФ» Людмила Романова генеральный директор компании туристического агентств
эксперты
Анна Аблеева
генеральный директор «Артэкс»
Тамара Матосова
руководитель отдела страхования страхового холдинга «СТИФ»
Людмила Романова
генеральный директор компании туристического агентства «Полярная звезда»
Олег Шахов
исполнительный вице-президент, директор Сибирской региональной дирекции СК «Цюрих. Ритейл»
Станислав Цой
руководитель направления методологии, андеррайтинга и контроля страхового холдинга «СТИФ»
Вместе с ростом бизнеса новосибирских компаний повышается интерес к продуктам страховых компаний. Предпринимателям уже есть что страховать, отмечают участники рынка. По словам Олега Шахова, исполнительного вице-президента, директора Сибирской региональной дирекции СК «Цюрих. Ритейл», первые шаги на рынке страхования бизнеса были связаны со страхованием как раз с сегментом малого и среднего бизнеса. «Пионерами, звездочками страхования были такие компании, как НЭТА, завод «Элсиб». Они первыми начали что-то страховать еще в 1993-1994 гг. Именно в то время появились первые компании, осознавшие необходимость в страховании имущественных рисков». К 1995 г. появились сильные игроки игры в банковской сфере, задавшие правила игры. При кредитовании банки начали обращать внимание на страхование имущества, взятого под залог, и со временем это стало обязательной практикой. Сейчас традиции страхования имущества предприятий сформированы, рынок переживает третий этап — этап роста, считает Шахов. Все больше руководителей новосибирских компаний понимают необходимость в страховании зданий, грузоперевозок.
«Толчок развитию страхования бизнеса обеспечили виды обязательного страхования. В перспективе мы ожидаем динамичный рост сегмента страхования профессиональной ответственности, — добавила Тамара Матосова, руководитель отдела страхования страхового холдинга «СТИФ». — Сегодня тарифы варьируются в предлах 0,3-0,5%. Предприниматель заплатил 30 тыс. руб. в год и защитил имущество на 10 млн руб. Это разумно. Но многие задумываются о необходимости страхования после того, как что-то случится. Некоторые страхуют риски, когда к этому обязывают правила».
Компания «Артэкс» имеет восьмилетний опыт страхования. По словам Анны Аблеевой, генерального директора «Артэкс», сегодня у нас около 10 страховых договоров: «У нас страховки на 13 млн руб., 7 млн руб. В рекламе говорится: «Заплати налоги и спи спокойно», но беспокойно мы спим по другому поводу. У предпринимателя есть много других поводов: что может случиться с производством, дорогостоящим оборудованием, хотя все это и охраняется. Страхуя имущество, хотя бы эту часть своего «беспокойства» я закрываю».
«Позвольте маленькую ремарку, — решил добавить Олег Шахов. — Английский парламент вынес порицание королевской семье после пожара в Букингемском дворце. Он 400 лет не горел, семья решила сэкономить, вычеркнув статью из бюджета. Какое-то время было все хорошо, но потом случился пожар (в 2002 г.) Деньги страна нашла, дворец починили, но семье было сделано замечание: имущество страховать обязательно надо, такие затраты — большое бремя для бюджета государства. Это к вопросу о том, как долго ждать наступления страхового случая».
В России развитие страхования бизнеса могло бы быть и более динамичным, считает Шахов: «Есть принципиальное отличие российской практики страхования от европейской. Оно заключается в том, что у нас затраты на страхование по бухгалтерской отчетности фиксируются как расходы. Это уже сформированная ментальность российских бухгалтеров. Добавьте к этому понятие «пустые расходы», неверие в страховую компанию А вот в Европе полис является нематериальным активом, он генерирует деньги и отношение зарубежных предпринимателей к страхованию совсем иное, нежели у нас. Примечательно, в головах наших предпринимателей происходит изменение — многие сейчас уже понимают, что, приобретая полис, они приобретают нематериальный актив. Самый главный, считаю, признак этих изменений: наконец-то перестали задавать вопрос: а чем вы гарантируете выплату».
«Позитивные сдвиги — многие подрядные организации уже осознали то, что наличие полиса профессиональной ответственности перед третьими лицами уже является конкурентным преимуществом в глазах заказчика, — заметила Тамара Матосова. — Страхование рисков при ведении строительно-монтажных работ — новый вид страхования в Сибири. До недавнего времени этот дорогостоящий продукт могли позволить федеральные компании, но мы ожидаем повышение интереса к нему и со стороны местных собственников».
По словам Людмилы Романовой, генерального директора компании «Полярная звезда», туроператоры страхуют ответственность перед клиентами два года. Страхование необходимо, но есть вопросы во взаимодействиях туроператоров и страховщиков, отмечает она. «Если клиент составил претензию и турфирма отказывает производить выплаты, направляя клиента в страховую компанию, та, в свою очередь, может выплатить лишь по решению суда. Но для турфирмы это дополнительные затраты. Мы же заинтересованы решать такие проблемы в досудебном порядке», — говорит Романова. Она привела еще один пример из практики. «Турист вылетает с медицинской страховкой. Страховые компании, в том числе и ВСК, добились того, что называют адреса конкретных клиник, обслуживающих туристов за границей. Это хорошо. Но как быть, если клиенту не понравился рекомендованный центр? Он оплачивает операцию сам — 12 тыс. евро в надежде, что ему возместит деньги страховая компания, но страховая компания не выплачивает ни копейки. Возникает вопрос: а кто сказал, что операцию нужно проводить именно в этой клинике. Думаю, настало время садиться за стол переговоров и решать подобные проблемы предметно», — предложила Людмила Романова.
Анна Аблеева затронула тему страхования сотрудников: «Я имею право застраховать и своих сотрудников, и их детей от укуса клеща. Многие работодатели это оценили и страхуют своих сотрудников. Наступает страховой случай. Но в клинике, указанной страховой компанией, нет иммуноглобулина. Мне сотрудники задают вопрос, почему рекомендованная поликлиника была попросту закрыта на замок, и мне нечего им ответить! Предприниматель принимает решения, руководствуясь законами, собственным опытом, интуицией. Это еще вопрос будущего — страховать управленческие риски или нет, но давайте сегодня начнем с малого, элементарного: отладим процесс поставки иммуноглобулина. Не надо страховым компаниям объяснять нам проблемы дефицита, оставим эту проблему в истории Советского Союза. Это ваша задача — обеспечить гарантированную помощь, ведь я не жалуюсь на большие налоги. Я хочу понимать, заключая договор со страховой компанией, в каком месте мой сотрудник может сделать прививку в случае, если его укусит клещ. Всего лишь!».
«Вы понимаете, всего 20 поликлиник в городе — в какой-то период иммуноглобулин может закончиться. Вы зря говорите, что Советский Союз закончился — он остался. В прошлом году у нас работал call-центр. По звонку мы направляли людей в точки вакцинации. В этом году мы, в прин- ципе, отказались от продажи этих страховок, поскольку не можем гарантировать наличие иммуноглобулина», — рассказал заместитель генерального директора «СТИФа» Сергей Мышко.
«Когда Новый Орлеан затопило, страховщики не заплатили ни цента. Риски, связанные с затоплением, расположенным ниже уровня океана, не страхуются. Это проблемы государства, — привел аналогии Олег Шахов. — Невозможно страховать то, что обязательно наступит. Это не задача страховых компаний производить и осуществлять поставку иммуноглобулина». Тема иммуноглобулина задела экспертов за живое. «Мы рассуждаем о возмещении последствий, но не замечаем главного: в системе человек пропал!» — заметила Аблеева. «Жизнь человека вообще бесценна, но как-то при этом страхуется. Последствия — это дело той страховой компании, которая продала этот полис и не смогла обеспечить гарантии», — поставил точку в этой теме Олег Шахов.
По признанию экспертов Дискуссионного клуба, страхование профессиональной ответственности перед третьими лицами сегодня получает все большее распространение. «На Западе, прежде чем реализовывать какой-то девелоперский проект, оцениваются риски. У нас это только входит в практику. Грубо говоря, прежде чем начинать рыть котлован, строительная компания должна понимать, сколько соседних зданий может в него упасть, — пояснил Станислав Цой, руководитель направления методологии, андеррайтинга и контроля страхового холдинга «СТИФ». — Необходимо оценивать эти риски, и это должны делать аккредитованные компании. Метод оценки прост. К примеру, ваш сосед сделал дорогой ремонт, и вы хотите застраховать свою ответственность перед ним. Необходимо знать, во сколько обошелся ремонт».
«Вы говорите о максимальном размере ущерба. Труднее оценить стоимость страхования ответственности, с этим куда сложнее, — вступил в диалог Олег Шахов. — Необходимо принимать во внимание субъективные, статистические и вероятностные факторы, частоту наступления событий. Чем принципиально отличается страхование ответственности, особенно в части профессиональной ответственности — то, с чем мы сейчас начинаем сталкиваться. Какие сложности возникают перед страховыми компаниями? Необходимо учитывать профессиональные навыки конкретного человека, технологические стандарты работы и стандарты оказываемых услуг. Помимо туристических компаний, довольно часто сейчас встречающееся страхование — страхование ответственности аудиторов. Риск ошибок высок, налоговики могут оспорить результат их работы, и уже есть серьезная практика, но тарифицировать подобные риски очень сложно. Субъективные факторы сильны. Мы не можем заглянуть за аттестат аудитора, он прослушал или проучился положенные часы. Даже в страховании имущества не все для страховых компаний прозрачно. Страховые компании не страхуют хищения. Прописывается риск кражи, грабежа со взломом, то есть должны быть следы взлома. Случая «было имущество и пропало» — как такового, быть не может для страховщиков. Тарифицировать подобные риски нереально».
Страхование профессиональной ответственности управленцев — это дело будущего и для страховщиков высокорискованное, считает Шахов: «Сегодня мы научились достаточо профессионально страховать имущество. Заметен рост спроса на страхование от поломок со стороны лизинговых компаний. Начали появляться договоры, связанные со страхованием рисков косвенных убытков в результате перерыва в производстве, это становится нормой». Но, по его словам, страховщики не наработали достаточный опыт и базу профессиональных знаний, а предприниматели не всегда знают, чего они хотят при страховании ответственности. Эксперт привел пример обязательного страхования ответственности сотрудников охранных предприятий: «Правила были четко прописаны — страхуются риски нанесения вреда имуществу третьих лиц в результате профессиональной деятельности сотрудников охранных предприятий, но многие это прочитали так: можно застраховать ответственность в пределах суммы охраняемого имущества, и что бы ни случилось с этим имуществом, страховая компания заплатит. Это оказалось иллюзией, и понятно, почему страховые компании оказались не готовы продавать такие страховки. В реальности охранные предприятия могут нанимать не вооруженных, не обученных людей, которые будут делать вид, что охраняют имущество. По такой логике страховые компании за всех должны организовывать всю работу, но это не наша работа. Поэтому и как такового страхования коммерческих рисков в мире не существует», — резюмирует Шахов.
Недостаточно застраховать имущество предприятия, чтобы при возникновении страховых случаев получить компенсацию убытков. Олег Шахов поделился опытом, что необходимо предпринять одновременно со страхованием имущества.
«Три страховые компании были задейст- вованы после пожара в ЦУМе (в 2001 г.): Чрезвычайная Страховая Компания (ЧСК), Промышленная страховая компания и «Ингосстрах». Здание и часть имущества были застрахованы «Ингосстрахом», большая часть товара была застрахована в ЧСК, и у одного из арендаторов два залога были застрахованы в ЧСК. Я тогда был директором филиала «Ингосстрах». Пожар случился в январе, «Ингосстрах» произвел возмещение в марте, по зданию — более $1 млн. При 6,5 тыс. наименований товара нужно было оценить потерю товарной стоимости каждой поврежденной вещи. Не простая работа — оценить нанесенный ущерб». По словам Шахова, столь быстрое возмещение объясняется возможностью быстро сделать инвентаризацию. Должна существовать резервная копия документов по складскому учету, которая находится не в месте страхования и не сгорает вместе с товаром. У клиентов «Ингосстраха» сохранился архив оригиналов бухгалтерских документов. «Какую-то часть документов еще не успели сдать в архив, — рассказывает Шахов. — Что-то было в архиве, что- то — в бухгалтерии , что-то сгорело вместе с товаром, но логика страховой компании была такова: если вы подтверждаете документами стоимость, заявленную при инвентаризации, мы считам, что у вас достоверный учет. Мы произвели выборочную проверку документов и дали две недели на сбор дубликатов документов от контрагентов. Ситуация была решена».
«Не всегда страховые компании разъясняют нюансы правил страхования, не все понятно из договоров и нашим клиентам», — посетовала Романова. «Просветительская работа слабо ведется, — согласилась с Романовой Аблеева. — Предпринимателям недостает элементарных знаний. Новосибирским страховщикам следовало бы сделать сайт, на который мы могли бы заходить и получать полную информацию».
«Действительно, порой за час наши менеджеры, страховые представители пытаются разъяснить предпринимателям то, что написано на 15 страницах, потому что у них недостаточно времени. Акцент делаем на блок выплат, а потом выясняется — я этого не видел, то не так понял», — парировала Тамара Матосова.
«Сами страховые компании могут один и тот же договор трактовать по-разному», — заметила Людмила Романова. — Зачастую я слышу от коллег обсуждения такого плана: мне погасили вот за это, а мне нет, то есть каждый страховщик по-разному эти правила применяет».
По словам Матосовой, быстрота выплаты зависит от правильного оформления документов при заключении договора страхования. «Приведу пример. Мы страховали недвижимость холдинга. Случился пожар. Была устрановлена вина охранника. Необходимо было предъявить регресс виновной стороне, но, по предоставленным документам, договор со страховой компанией заключало одно юрлицо, а с охранным — другое. Взаимосвязи между ними не было. Это серьезно усложнило выплату, и ушло гораздо больше времени, чем если бы документы были в порядке», — рассказала Матосова.
«Хочу поделиться опытом. Мы приобретали технику в лизинг, и ее необходимо было застраховать, — решил выступить гость Дискуссионного клуба. — Когда я начал изучать проекты договоров, предложенные четырьмя страховыми компаниями, понял, что вникнуть, разобраться во всех нюансах просто будет нереально. Что я сделал? Признаюсь, поступил некорректно: разослал проекты по конкурентам, но что тут началось! Юристы страховых компаний «рвали» договоры в клочья. Все четыре проекта договора, полученные в итоге, были красно-черно-зеленые от правок. Я многие нюансы учел при заключении договора».
«Я коллекционировал замечания брокеров к одним и тем же правилам страхования, — решил прокомментировать Олег Шахов. — Пять брокеров выдали 73 поправки к правилам, из них лишь 8 были схожи, все остальные разнились. Составить идеальный договор сложно, но вот на что следует обратить внимание, так это на обязанность страхователя, ее следует тщательно изучить. Приведу пример Екатеринбурга и Челябинска. По ОСАГО в Челябинске потерю товарной стоимости давно считают обязательно подлежащей к возмещению, и там уже даже сформирована судебная практика: страховые компании, не сопротивляясь, оплачивают этот убыток, а в Екатеринбурге не оплачивают, платят только прямой ущерб. Но люди, знающие о челябинском опыте, обращаются в суд. Надо признать, сегодня есть недоработки и в регулировании деятельности страховых компаний со стороны государства, и сами страховые компании еще не наработали достаточную базу знаний».