В прошлом году 98 млрд руб. было перечислено гражданам в рамках страхования имущества. Но большинство владельцев жилья в тонкостях страхования не искушены и не могут получить необходимую защиту.
Согласно исследованию Profi Online Research, собственники, прежде всего, стараются защитить свою недвижимость от пожаров и взрывов (89%), повреждения водой (51%) и противоправных действий третьих лиц (53%). «Полис страхования имущества может включать, в том числе, наезд транспортных средств, падение на дом деревьев или даже летательных аппаратов, стихийные бедствия,— перечисляет
Александр Блайвас, руководитель департамента массовых видов страхования «Росгосстраха» (Москва).— Можно выбрать только те риски, которые вы считаете особенно опасными».
«Пакетные» риски
Чаще всего владельцы жилья хотят защитить стены и отделку, движимое имущество в квартире или доме. Относительно новая тенденция — появление спроса на страхование гражданской ответственности собственника жилья перед третьими лицами. Эксперты рынка рекомендуют выбирать этот вид страхования, когда жильцы только въехали в квартиру и начали делать ремонт (есть большой риск причинить ущерб соседям). После окончания ремонта более целесообразно застраховать движимое имущество и отделку.
Как правило, договоры страхования заключаются на год. Но практически любая уважающая себя страховая компания может предложить клиентам сезонное страхование. Например, можно застраховать квартиру на время отпуска или загородный дом— на осень‑зиму. Это— один из самых простых способов сэкономить на стоимости полиса.
Франшиза как способ экономии
Стоимость страхового полиса напрямую зависит от выбранной комбинации рисков и от рыночной стоимости дома или квартиры: чем дороже жилье, тем, соответственно, дороже полис. Кроме того, на цену страховки влияет ряд факторов: этажность, возраст дома и материал, из которого он построен (тариф на страхование деревянного дома из‑за высоких рисков возгорания выше). Зачастую учитывается наличие охранной сигнализации в квартире и даже качество входной двери.
Экономить на стоимости страховки и искать компанию с наименьшими тарифами не советуют ни страховщики, ни юристы, специализирующиеся на страховых спорах. Но это не означает, что экономить на страховке нельзя. Например, с помощью франшизы, с ней стоимость полиса намного ниже. «Это та часть убытка, урегулирование которой страхователь берет на себя»,— объясняет Александр Блайвас.То есть в договоре страхования можно прописать, что за возмещением ущерба, скажем, в 5 тыс. клиент не будет обращаться в страховую компанию.
Стоимость страховки гипотетически может быть ниже, если постоянный клиент страховой компании будет приобретать в ней различные страховые услуги, например, наряду с авто‑КАСКО приобретет еще и полис страхования недвижимого имущества.
Риск остаться без выплаты
Согласно опросу ВЦИОМ, среди причин отказа граждан от добровольного страхования— отсутствие необходимости (36%), дороговизна страховых продуктов (24%) и недоверие страховым компаниям (23%). Ведь даже застраховав все риски, клиент страховой компании рискует остаться без выплаты.
Снизить этот риск, в первую очередь, позволяет правильный выбор компании. Совет здесь традиционный для любых финансовых услуг: изучить рейтинги надежности и капитализации.
Можно найти отзывы клиентов о страховой компании— на специализированных форумах, через поисковые системы.
При общении со страховым агентом проясните, зарегистрировано ли агентство или страховой брокер в едином реестре как юридическое лицо. И может ли страховой агент предоставить вам договор со страховой компанией, заключенный напрямую.
Обязательные элементы страхового договора (полиса)— четкое обозначение объекта страхования и перечисление рисков, от которых страхуется этот объект. В сезон лесных пожаров 2010 г. множество клиентов были введены в заблуждение при заключении договоров: они вообще не включали риск возгорания. Вы не получите выплату, если вашу квартиру зальет из‑за прорыва трубы сверху— только потому, что в договоре не прописано, от прорыва какой трубы вы страхуетесь— на вашем этаже или этажом выше.
Изучите ту часть договора, где говорится об обязанностях сторон при наступлении страхового случая. Например, сроки оповещения: если он очень короткий, клиент рискует просто не успеть сообщить страховой компании о происшествие. Результат предсказуемый— отказ в выплате.
Учитывая количество «подводных камней» при страховании, многие собственники предпочитают предоставить выбор страховой компании и урегулирование всех формальностей страховым брокерам.
Юлия Шаехова
Деревянные дома страхуют чаще, чем квартиры
Алла Щередина,
директор страховой компании «Югория»
В страховании жилья основная доля сделок приходится на деревянные дома и дачи. У нашей компании в Новосибирске доля сделок по страхованию квартир — 15% (но она растет — в конце 2010 г. составляла всего 5%). Из квартир чаще всего страхуют те, что находятся в новых домах (55%) и квартиры улучшенной планировки (35%). Страхуют от основных рисков: пожара, противоправных действий третьих лиц, аварий водопроводных, отопительных, канализационных систем. Ежегодные страховые отчисления, к примеру, за элитную квартиру площадью 200 кв. м (с отделкой, в новом доме) составят: за полный пакет рисков – 0,39%, только от пожара – до 0,17%, за риск гражданской ответственности – 0,6%. Что касается Правил страхования, то в разделах «Страховые риски» и «Страховые случаи» указано, что СК смогут отказать в выплате, если пожар произошел из-за короткого замыкания; если квартиру ограбила домработница, а также могут ограничивать максимальную выплату.
Элитное жилье редко страхуют добровольно
Юлия Колядная
директор по рискам ЗАО «Д2 Страхование»
Около 70% всего объема добровольного страхования имущества физических лиц приходится на дачи и дома. На эти объекты стабильно, на протяжении нескольких лет приходится более 2/3 объема имущественного страхования. Добровольное страхование элитного жилья встречается достаточно редко. Объяснение этому в привычках и ментальности наших граждан – страховать только то, что необходимо в обязательном порядке. Также многие рассчитывают на защиту собственными силами – устанавливают сигнализации или сложные охранные системы, используют негорючие стройматериалы, считая, что таким образом минимизируют риск возгорания. Из квартир больше всего страхуют те, что приобретены по ипотечным сделкам. Наиболее востребованы страховки от пожаров, затопления и противоправных действий третьих лиц. Тарифы по рынку за последние два года возросли в среднем примерно на 20-25%. Такой рост объясняется увеличением страховых случаев.
Чтобы сэкономить на страховке поставьте сигнализацию
Владимир Голубков
руководитель представительства Всероссийского союза страховщиков в СФО
Наиболее ущербные риски для многоквартирных домов – возникшие в результате пожара, противоправных действий третьих лиц, затопления из соседних помещений, аварий. Для отдельно стоящих строений угрозой являются пожар, противоправные действия третьих лиц, наводнение в результате паводков. Чтобы сэкономить на страховке, стоит осуществить мероприятия, направленные на снижение степени риска: установить металлические взломоустойчивые двери и сигнализацию, определить минимальную сумму убытка, до достижения которой владелец не обращается за страховым возмещением. А на остальном экономить не стоит. К примеру, для квартиры в кирпичном доме на вторичном рынке, площадью 100 кв. м, с ремонтом, отделкой и мебелью на 1,5 млн руб. стоимость полиса в год (от пожара, затопления при пожаре, прорыве труб сверх) составит от 7 до 18 тыс. руб. – в зависимости от конкретных условий.