В начале 2011 г. из всех средств, размещенных в российской банковской системе на депозитах физлицами, 77% приходилось на рублевые, 23% - на валютные. К концу года объем валютных депозитов увеличился
Банковский аналитик агентства «Инвесткафе» Никита Игнатенко дает семь советов по выбору валютного депозита. 2011 г. интерес к валютным депозитам не был стабильным: к середине года их объем уменьшился на пару процентов относительно начала года (с 5,5 до 5,2 трлн руб.). Затем, после падения кредитного рейтинга США, усиления нестабильности в мировой экономике и тенденции к снижению курса рубля к доллару и евро, вкладчики вновь начали «перекладываться» в валюту (рост до 6,1 трлн руб.). И хотя большинство специалистов по управлению частными финансами рекомендуют хранить средства именно в той валюте, в которой вы тратите, у российских вкладчиков существует психологическая склонность к твердым мировым валютам. Никита Игнатенко объясняет это историческим бэкграундом: пройдя через бурные 90-е гг., когда курс радикально менялся в течение дня, через кризисы 1998 и 2008 гг., российские вкладчики не доверяют рублю так, как американцы или англичане доверяют доллару или фунту. Россияне трепетно относятся к валютным курсам, чего нет ни в одной другой стране. Вот почему интерес к валютным вкладам сохраняется, а банки предлагают все новые депозиты в валюте.
1 | Выбирайте валютный депозит, если связаны
с заграницей
Валютные депозиты в наибольшей степени удобны для людей с активной жизненной позицией, для тех, кто часто бывает за границей. Если у вас есть деловые отношения с партнерами из Евросоюза или США и вы периодически туда ездите, то ваш выбор — депозиты в евро и долларах соответственно.
2 | Не верьте, что с валютным депозитом невозможно обогнать инфляцию
На протяжении последних нескольких лет сформировалось довольно устойчивое убеждение, что проценты по валютным депозитам, предлагаемые банками в России, не позволяют компенсировать инфляцию, что такие депозиты априори убыточны, и главная их цель — размещать средства в твердой валюте, не подверженной резким отрицательным колебаниям. Но сейчас есть предложения на рынке, которые вполне позволяют обогнать инфляцию, — со ставками 7,25-7,5%. Объявленная инфляция по итогам 2011 г. составила 6,1%, значит, указанные проценты на единицу опережают инфляцию, что не так уж и плохо (особенно если учесть, что с декабря 2010 г. в течение 2011-го доллар вырос относительно рубля на 1,1%). Сейчас, например, банки «Тинькофф Кредитные Системы», ICICI Банк, «Стройкредит» предлагают проценты выше 7. Акулы экспресс-кредитования («Русский стандарт», «Хоум Кредит») держат ставки на уровне 6,5%. Предложения достаточно интересные, если принимать в расчет, что официальная инфляция в 2012 г. прогнозируется на уровне 6%.
3 | Обратите внимание
на долларовые депозиты после президентских
выборов
Курс рубля до президентских выборов будет, скорее всего, оставаться стабильным. После выборов возможен рост доллара до уровня 34 руб. Но к концу года ситуация опять стабилизируется.
4 | Евро — не самый лучший выбор в ближайшие полгода
Макроэкономический фон в странах ЕС указывает на то, что евро сейчас — слабая валюта. Драйверов роста в ближайшее время нет. Усилия правительств стран Евросоюза и руководства ЕЦБ по восстановлению экономики ЕС и решению долговых проблем на глобальном уровне могут принести эффект не раньше середины года, после чего появляются шансы на рост евро. До этого срока депозиты в евро — не самый лучший выбор.
5 | Открывайте депозиты
на небольшие сроки
Банки руководствуются правилом «больше срок — больше процент». Но, с моей точки зрения, предпочтительнее пожертвовать доходностью в пользу мобильности средств. Потери в доходности на кратко-срочных депозитах могут составить 0,5-1%, зато с точки зрения ликвидности и вывода средств краткосрочные депозиты гораздо интереснее. Например, если открыть 3-месячный депозит в долларах, можно будет вывести средства в рубли сразу после прогнозируемого скачка доллара по окончании президентских выборов. Бывают ситуации, когда срочно требуются деньги, и срок депозита в три месяца дает больше свободы в пользовании средствами именно тогда, когда они будут нужны. Если же размещать деньги, например, на год и снимать до истечения срока депозита, то в большинстве банков проценты будут начислены по ставке «до востребования» (на уровне 0,1%).
6 | Выбирайте банки, участвующие в системе страхования вкладов
Исходя из суммы возмещения в одном банке, участвующем в программе страхования вкладов, до 700 тыс. руб. (эквивалент в рублях для валютного вклада с учетом начисленных процентов), целесообразно размещать средства в валюте до $20 тыс. на одном депозите в одном банке. Если вы размещаете средства больше $20 тыс., разбейте их на несколько вкладов в нескольких банках. Шансы, что во всех выбранных вами банках одновременно наступит страховой случай, крайне невелики.
7 | Выбирайте банки
из сотни крупнейших
С точки зрения надежности предпочтительнее банки, входящие в российский Топ-100 по активам. Даже в этих вполне надежных банках можно найти предложения с доходностью на уровне 7%. Выбирая конкретный банк, изучите отзывы на форумах в интернете — как ведут себя сотрудники в критических ситуациях, насколько быстро реагируют на ваши обращения. Поскольку в одном банке удобно пользоваться несколькими сервисами (помимо депозита еще и кредитной картой, интернет-банком), выберите банк, где вы сможете получить и другие услуги. Наконец, обратите самое пристальное внимание на дополнительные комиссионные банка, заложенные в договор.
Подготовил Алексей Жданов