«Время вложений в доходные активы»

Если говорить о рынке банковских продуктов, на ваш взгляд, каковы основные тенденции спроса розничных клиентов в 2020 г.?

— Можно отметить несколько заметных трендов, и все они имеют один источник — общее снижение процентных ставок. Я имею в виду аспект «цены денег» — как ключевую ставку Банка России, так и ставки коммерческих банков по привлечению и размещению ресурсов клиентов. Как следствие, со снижением цены кредита растут объемы розничного кредитования. Объем займов, особенно ипотечных, увеличивается от месяца к месяцу. Объективно снижение ставок в совокупности с господдержкой позволяет получить ипотеку все большему количеству клиентов.

В то же время уменьшается доходность классических депозитов физических лиц. И вполне понятно, что люди, которые раньше не особо задумывались об альтернативах, сейчас начали искать новые возможности для увеличения эффективности своих сбережений. Это стало еще одним стимулом роста спроса на недвижимость. Допускаю, что пока такие вложения интересны. Вместе с тем основной тренд в направлении поиска лучшей доходности — растущий интерес к инвестиционным продуктам.

То есть растут как заимствования, так и вложения?

— Да, идет рост спроса на ипотеку, и в это же время растет инвестиционная активность клиентов. У этих, на первый взгляд, противоположных тенденций есть общая логика — приобретение различного рода доходных активов.

Насколько ваш банк в этом году активен на ипотечном рынке в НСО? Каковы итоги прошедших месяцев?

— По выдаче ипотеки Новосибирская область находится на втором месте среди всех регионов присутствия ВТБ (исключая Москву с областью и Санкт-Петербург). Рост объема выдач ипотечных кредитов жителям нашего региона за 10 месяцев 2020 г. составил более 26% по сравнению с тем же прошлогодним периодом, а суммарные цифры (26,2 млрд руб.) уже превысили результаты всего 2019 г. При этом октябрь 2020 г. для нас стал рекордным месяцем — мы выдали 3,4 млрд руб., что в полтора раза больше, чем в том же месяце годом раньше. Впереди еще самый активный предновогодний период, и мы ожидаем сохранения тренда по году в целом.

Динамику высокого спроса во многом обеспечили низкие ставки. Логично, что одним из двигателей роста стало рефинансирование ипотеки, оформленной ранее в других банках под более высокие проценты. За 10 месяцев этого года доля таких операций в наших выдачах достигла 28% против 8% за аналогичный период 2019 г. Всего же с начала года более 3,3 тыс. новосибирских семей смогли снизить ставки по своим жилищным кредитам, переведя ипотеку в ВТБ. В итоге объем рефинансирования в составил 6,4 млрд руб.

На рост спроса повлияли и программы льготного ипотечного кредитования, в частности, «Ипотека с господдержкой 2020», ставка по которой в ВТБ установлена на уровне 6,1% годовых (при оформлении страхования). Программа стартовала в апреле 2020 г. и на текущий момент мы уже оформили льготных кредитов на 5 млрд руб. Полагаем, что программы льготной ипотеки — эффективная мера содействия не только заемщикам, но и строительной отрасли. Мы видим, что за счет реализации госпрограмм идет существенный рост доли новостроек в наших выдачах — в третьем квартале 2020 г., по сравнению со вторым, она увеличилась на 10,4 процентных пункта.

Сейчас, во время второй волны пандемии, особенно актуальны удаленные способы взаимодействия. Что на фоне роста ипотечного спроса предлагает ваш банк?

— В настоящее время дистанционные формы работы беспрецедентными темпами входят во взаимодействие банка и клиента. Можно уже говорить о формировании новой культуры делового оборота в сфере финансовых услуг. Мы продолжаем активно работать в рамках цифровизации процесса покупки жилья, внедряем новые продукты, чтобы сделать его максимально простым и удобным в дистанционном канале. Например, сейчас клиент может подать заявку на ипотеку на сайте банка. После предварительного положительного решения ему предоставляется доступ в личный цифровой кабинет уже для оформления кредита. Все этапы оформления ипотеки происходят онлайн, а отделение банка нужно будет посетить лишь для проведения самой сделки. Зарегистрировать договор на приобретение жилья в Росреестре можно также удаленно — с помощью сервиса электронной регистрации. Аналогичным образом работает и онлайн-рефинансирование. Все эти процессы в комплексе позволяют нам выстраивать единый цифровой клиентский путь. И в целом — это просто удобно.

ВТБ первым из банков реализовал онлайн-ипотеку — провел полностью дистанционную сделку. Такая форма работы подразумевает покупку недвижимости у застройщика-партнера проекта с оформлением заявки на кредит через его сайт. После того, как банк одобрит заявку, клиент удаленно, с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи подписывает весь комплект документов. Сегодня в Новосибирске так работает ГК «Брусника», а всего в проект уже включились более 20 застройщиков по всей России.

Еще одна новинка, актуальная для нашего времени, — VR-ипотека. Благодаря технологиям виртуальной реальности уже сейчас в Новосибирске возможно, не выходя из офиса ВТБ, «посетить» новостройки партнеров банка в различных городах России и приобрести квартиру с помощью ипотечного кредита. VR-очки позволяют оценить вид из окна, посмотреть территорию жилого комплекса, понять планировку и возможности дизайна комнат. Экскурсию проведет онлайн-консультант, который ответит на возникающие вопросы. Сделку можно также провести удаленно.

В качестве одного из трендов вы отметили рост инвестиционной активности клиентов — физических лиц. Насколько изменилось их поведение?

— С одной стороны, если говорить об инвестициях, то это широкий и для многих пока еще не вполне изведанный массив инструментов размещения сбережений и свободных средств. Это ПИФы, акции, облигации, структурированные продукты, индивидуальные инвестиционные счета и иные формы. Каждый клиент может найти свою конфигурацию, составить индивидуальную «корзину» инвестиционных продуктов в зависимости от соотношений желаемой доходности, риск-аппетита, целей и сроков вложений. С другой стороны, при всей начальной кажущейся сложности инвестирования, альтернативы этому пути развития нет, как по соображениям доходности, так и оглядываясь на мировые практики. В свою очередь в ВТБ создан сильный инвестиционный блок подразделений и корпус профессионалов. В том числе в Новосибирске наши сотрудники готовы помочь разобраться с этими аспектами каждому заинтересованному клиенту и предложить аргументированное решение. Сейчас уже нет отношения к этому как к далекой экзотике — инвестиции буквально с каждым днем становятся все более востребованным, регулярным продуктом «здесь и сейчас». И если раньше они были фокусом внимания скорее для более обеспеченных клиентов, то к настоящему моменту переходят в разряд широкодоступных инструментов. Так, для начала инвестирования достаточно нескольких сотен рублей.

Тренд на перераспределение средств в инвестиционные инструменты сохраняется в течение всего года. В качестве примера могу привести такие цифры — за 9 месяцев 2020 г. портфель средств, привлеченных ВТБ от физических лиц в Новосибирской области, вырос на 13% и составил 79,8 млрд руб. Причем значительный прирост (+32%) зафиксирован именно в категории инвестиционных продуктов. Среди инвесторов все больше тех, кто ранее отдавал безальтернативное предпочтение классическим депозитам. Во многом этому содействует рост финансовой грамотности населения и объективная заинтересованность клиентов. За последние годы благодаря развитию технологий фондовый рынок стал для начинающих инвесторов более понятным и простым. Для того, чтобы открыть инвестиционный или брокерский счет, сегодня достаточно скачать мобильное приложение на телефон.

Какие инструменты, стратегии предпочитают клиенты?

— В текущей экономической ситуации превалирующими инструментами инвестирования выступают консервативные продукты — ПИФы, облигации, негосударственное пенсионное обеспечение. Кроме того, такие продукты ориентированы на пассивную доходность, к которой объяснимо склонны наши сограждане, имеющие лишь опыт использования депозитов. Однако повышенная волатильность на рынке акций и валют — и, как следствие, хорошая вероятная доходность побуждают инвесторов смотреть в сторону более «сложных» продуктов, требующих базовых знаний о предмете. Следующим шагом клиентов становится диверсификация инвестиционной корзины, в ней появляются новые инструменты. На этом этапе возрастает интерес к структурным облигациям, сочетающим повышенную доходность и защиту капитала. Например, инвестиционные облигации ВТБ, ориентированные на различные активы и идеи (золото, акции, валюта, индексы), все чаще становятся основой инвестиционного портфеля наших клиентов.