Николай Морев, СГУ Банка России: «Люди не должны бояться цифровых финансовых сервисов»

Большинство жителей страны активно пользуются финансовыми услугами. В то же время не все услуги доступны тем, кто живет в небольших и удаленных районах. В Новосибирской области есть территории, в которых нет офисов банков или банкоматов в шаговой доступности. Начальник Сибирского ГУ Банка России Николай Морев рассказал, что делает регулятор, чтобы каждый житель страны и региона мог одинаково быстро и без ограничений пользоваться финансовыми технологиями.

Николай Валерьевич, расскажите, что такое финансовая доступность вообще, и какие услуги она подразумевает?

—  Под финансовой доступностью мы понимаем полноценный доступ к базовому набору финансовых услуг — страхованию, кредитам, вкладам и платежам —для всех граждан и бизнеса. У нас в стране высокий уровень доступности финансовых услуг, большинство граждан ими пользуются. Однако мы понимаем, что высокий уровень в среднем не означает, что в городе и отдаленном поселке положение дел одинаковое. Финансовые организации не стремятся открывать свои отделения там, где мало потенциальных клиентов, и на отдаленных малонаселенных территориях. Поэтому они предлагают своим клиентам удаленные сервисы: интернет-банк или мобильные приложения. Но и здесь мы сталкиваемся с тем, что в некоторых отдаленных местах в регионах использовать дистанционные каналы обслуживания не получается из-за недостаточного покрытия интернетом и его скорости.

Как улучшить доступность финансовых услуг?

— Основной способ сделать финансовые услуги для людей более доступными —  это цифровизация финансовых продуктов, услуг и каналов доступа к ним. Именно на это Банк России делает упор в своей стратегии на уровне страны и регионов. Расширение зоны покрытия устойчивой связью и интернетом помогает сервисам становиться ближе к людям. Цифровые финансовые сервисы позволят полностью стереть территориальные границы — человек сможет получить доступ к финансовым организациям из любой точки страны в любое удобное время. Уже сейчас некоторые услуги можно получить через финансовые маркетплейсы.

В сибирских регионах и, конечно, в Новосибирской области одновременно с продвижением цифровизации мы стремимся сохранить платежную инфраструктуру и увеличить количество торговых точек, принимающих безналичную оплату разными способами. В районах области продвигаем сервис «Наличные на кассе». Он позволяет людям получить наличные не только в банкомате, но и в магазине при оплате покупки на кассе. И, конечно, финансовая доступность не будет расти, если у бизнеса и людей не повысится финансовая грамотность. Люди не должны бояться цифровых финансовых сервисов, наоборот, они должны уметь ими пользоваться и, конечно, сами сервисы должны быть безопасными для потребителя финансовых услуг. Поэтому Банк России уделяет особое внимание повышению финансовой грамотности населения, в том числе вопросам безопасности для потребителя таких сервисов.

Где человек может узнать, есть ли в его населенном пункте точка с выдачей наличных на кассе?

— Точки с выдачей наличных на кассе можно найти по информационной наклейке, размещенной в магазине, иногда информация есть на самом дисплее терминала на кассе. Всегда можно уточнить у кассира, оказывает ли магазин такую услугу.

Вы упомянули Систему быстрых платежей — как сильно она улучшила ситуацию с финансовой доступностью?

— Здесь нужны цифры. По последним оценкам, уже более 70 миллионов граждан страны воспользовались СБП как для переводов денег по номеру телефона, так и для оплаты по QR-коду. Это почти каждый второй житель страны. А если взять экономически активное население, то этим сервисом пользуются практически все. Удобно, что можно, не выходя из дома, переводить деньги по номеру телефона, круглосуточно, без праздников и выходных. Комиссии за такие переводы — низкие или вовсе отсутствуют. К системе подключено более 200 банков, и основная их часть представлена в Новосибирской области. Поэтому моя оценка вклада СБП в повышение финансовой доступности самая высокая. Этот сервис развивается, и его возможности будут расширяться, делая расчеты между людьми все более удобными. Например, в торговле существует возможность без банковских карт с помощью QR-кодов СБП рассчитываться в магазинах через смартфоны.

Как вы оцениваете доступность финансовых услуг в Новосибирской области?

— В прошлом году мы впервые провели оценку доступности финансовых услуг для граждан Новосибирской области. С одной стороны, 86% жителей получают финансовые услуги. В Новосибирске, Бердске, Искитиме, Оби и р.п. Кольцово, а также в административных центрах и густонаселенных пунктах финансовая доступность еще выше. Это очень хороший результат. Но с другой стороны, нас заботит, что оставшиеся 14% населения, а это почти 400 тысяч жителей Новосибирской области, не имеют возможности получить финансовые услуги.

Насколько нам известно, в области действует специальная рабочая группа, которая занимается вопросом финансовой доступности. Есть ли какие-то результаты?

— Да, такая рабочая группа по повышению финансовой доступности есть и активно работает. В нее входят эксперты Сибирского ГУ Банка России, представители банков, операторов связи, Почты России, казначейства и территориальных органов исполнительной власти. Такой симбиоз как раз и позволил нам максимально замедлить сокращение за эти годы платежной инфраструктуры в сельской местности, на отдаленных, малонаселенных территориях. В некоторые районы банки на постоянной основе выезжают, чтобы люди могли получить финансовые услуги. За прошлый год в отдаленных и труднодоступных районах нашего региона почти в три раза стало больше почтовых отделений, где доступны банковские услуги. Сейчас их уже 865. На 40% больше стало торговых предприятий, где можно снять наличные на кассе.

В марте текущего года при поддержке регионального Министерства экономического развития определены три пилотных района — Куйбышевский, Маслянинский и Искитимский. Для них на 2023 год разработан специальный комплекс мероприятий по повышению уровня финансовой доступности. К ним относятся тестирование финансовых продуктов, которые появляются на территории, организация точек доступа к интернету и развитие оплаты ЖКХ в дистанционном формате и другие. По итогам его реализации будем смотреть и распространять лучшие практики на другие районы. Перспективы хорошие, поскольку Министерство цифрового развития и связи Новосибирской области реализует федеральный проект по устранению «цифрового неравенства». В ближайшие семь лет 86 населенных пунктов получат мобильный доступ к интернету, а значит, к ним придут и финансовые услуги. Проверить статус подключения населенного пункта к интернету, а также найти плановые сроки по подключению можно на Госуслугах.

Почему выбрали именно эти территории?

— На этих территориях можно будет провести максимальное количество мероприятий по продвижению финансовых услуг. Например, предоставить возможность торгово-сервисным предприятиям выполнять отдельные банковские операции, обеспечить бесперебойную работу банкоматов и терминалов, организовать точки доступа к финансовым услугам. При этом про другие территории мы не забываем и продолжаем с ними работать.

Что будет там происходить, к чему готовиться жителям этих районов?

— В каждом районе появятся мобильные рабочие группы. Планируется, что в их составе будет глава муниципального образования, представители местных администраций и территориальных общественных самоуправлений — например, объединения соседей или пенсионеров, также волонтеры и, главное, неравнодушные жители. Цель таких рабочих групп — определить реальные потребности конкретного населенного пункта. Жителям готовиться не нужно, работа будет точечная. Дополнительно мы планируем проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности граждан. Уверен, что узнать о финансовых инструментах и технологиях, а также о правилах защиты от финансовых мошенников будет полезно и интересно.  

Можете дать прогноз, как быстро мы увидим результаты этой работы?

— Мы следим, как меняется уровень финансовой доступности. Динамика положительная. Например, за прошлый год количество терминалов безналичной оплаты выросло с 77 до 84 тысяч. Две тысячи из них позволяют получать наличные на кассе. Хотелось бы вам сказать, что финансовая доступность достигнет 100% к такому-то часу определенного дня, но это невозможно. Как я уже сказал, многое зависит от инфраструктуры, скорости расширения покрытия интернетом, вовлеченности местных властей и самих участников финансового рынка.

Что делать тем, у кого нет рядом банковского офиса, банкомата или плохой интернет?

— Если в населенном пункте нет ни банковского офиса, ни банкомата, то жители отдаленных и малонаселенных территорий могут воспользоваться услугами мобильных офисов банков. Банк России с октября 2023 года расширит перечень услуг, которыми можно воспользоваться в таком формате. Человек сможет получить кредит, перевести деньги без открытия счета, а владельцам бизнеса будут предложены услуги инкассации. Маршрут и график перемещения мобильных офисов можно узнать в поселковых администрациях. Если в населенном пункте есть доступ к интернету, то можно воспользоваться финансовыми услугами дистанционно. У тех, у кого нет ни того, ни другого, рекомендую обратиться в банк, клиентом которого вы являетесь, по телефону горячей линии, чтобы узнать адрес ближайшей точки обслуживания. И рекомендую проявлять активную гражданскую позицию. В чем это выражается? Через ближайшее почтовое отделение можно направить индивидуальное или коллективное письмо в адрес Минцифры. Это ведомство ежегодно проводит голосование за подключение малых населенных пунктов к мобильному интернету. Осенью текущего года пройдет очередное голосование за выбор населенных пунктов, где подключат мобильный интернет в 2024 году.