Чек-лист финансового здоровья бизнеса от Анны Тихоновой

Директор регионального центра «Сибирский» Райффайзенбанка Анна Тихонова

Работа с крупным и средним региональным бизнесом — одно из ключевых направлений нашего бизнеса. Как банк кредитующий и обслуживающий мы заинтересованы в успехе и процветании компаний, с которыми сотрудничаем. Европейская культура базируется на принципах прозрачности и открытости. Именно эта культура нам близка. Команда корпоративного блока выступает как полноценный партнер компании, проводит глубокий анализ бизнеса и делится своей экспертизой рынка. За годы работы на региональном рынке мы сформировали некий чек-лист принципов финансового здоровья компании. Эти правила простые, но до сих пор встречаются кейсы, когда компании и собственники наступают на эти «грабли». Знания помогают избежать ошибок, поэтому надеюсь этот перечень будет полезен представителям бизнеса.

1. Правильно выбирайте форму кредитования. Например, будет ошибкой финансирование длинных инвестпроектов короткими деньгами. В таком случае возникнет ситуация, когда наступает срок погашения кредита, а бизнес находится в фазе активного роста и потребления ресурсов, когда прибыли еще нет.  

2. Стремитесь не зависеть от одного кредитора. Компания в этом случае попадает в условия, при которых кредитор диктует свои правила, а они могут быть невыгодны бизнесу.

3. Но кредиторов не должно быть много. Договариваться с большим пулом кредитующих банков будет сложно. Важно найти баланс, который будет соответствовать бизнес-модели или конкретному проекту.

4. Как правило, у крупных компаний есть внешнеэкономическая деятельность, поэтому банк-партнер должен быть вне санкций. Это важно для проведения любых операций с валютными сделками.

5. Обязательно следите за рейтингом и качеством банков. Это важно для размещения средств компании на счетах. Системы обязательного страхования средств в корпоративном сегменте до сих пор не существует, поэтому истории с потерей больших сумм, а иногда и всех собственных средств компании, все еще случаются.

6. Соблюдайте единые требования всех обслуживающих банков. Если компания выделяет один банк и дает какие-то преимущества в условиях сотрудничества, дестабилизируется ситуация. Дисбаланс приводит к пересмотру условий других банков-партнеров, дополнительным запросам со стороны всех партнеров.

7. Нельзя агрессивно расти в долг. В бизнесе случается такой соблазн — кратно нарастить объемы за счет заемных средств. Но мы всегда призываем трезво смотреть на ситуацию, соблюдать баланс собственных средств и кредитных. Сейчас не существует такого рынка, где можно в принципе агрессивно расти. Это опасная стратегия для бизнеса, ведь модель может не сработать. Возможен только качественный рост.

8. Сейчас все реже, но все-таки случается, когда валюта кредита не совпадает с валютой, в которой компания зарабатывает. Валютное кредитование дешевле, и соблазн может возникнуть.  

9. Кредитных лимитов должно быть установлено больше, чем компании необходимо. Идеальный вариант — когда в два раза больше, чем требуется компании. Тогда между банками появится конкуренция, и бизнес не будет зависеть от одной кредитной линии, которую, возможно, не пролонгируют. Это дает возможность маневра.  

10. Бизнес-стратегия не должна быть сверхпозитивна. Для каждой компании важно проработать стресс-сценарий развития, а собственники и топ-менеджеры должны быть риск-менеджерами для своего бизнеса. Что случится с компанией, если цены упадут или на рынке появится новый сильный конкурент? Хорошо, если ответы на эти вопросы существуют.

11. Важно соотносить открытие кредитных линий с циклом бизнеса. Например, когда есть яркая сезонность. Если деньги нужны летом, готовьтесь взять кредит летом и не платить проценты впустую. Или цикл бизнеса полгода, а кредит берется на два месяца. Через два месяца нужно возвращать заемные средства банку, а у компании цикл не завершен, и лимит не продлевают.

12. Понятно, что все собственники бизнеса работают, чтобы получать прибыль. Но важно не выводить деньги из компании сверх меры. Например, у предприятия удачный год, прибыль выводится на собственника, а следующий год — провальный, и у компании уже нет подушки безопасности. Всегда должны быть заложены средства на развитие, мотивацию персонала, стресс-сценарий.

13. При высокой долговой нагрузке нужно фиксировать процентный риск. Это значит, что условия и ставки кредитования должны быть понятны и неизменны. Тогда компания будет защищена от потрясений.

14. В европейской культуре ведения бизнеса, которую мы стремимся поддерживать, есть хороший принцип открытости бизнеса. Собственники компаний часто встречаются со своими финансовыми партнерами, рассказывают о ситуации в бизнесе, делятся успехами и планами, советуются в сложных вопросах. В российском бизнесе, особенно в региональном, принцип открытости только начинает приживаться. В долгосрочной перспективе такая позиция сыграет на пользу компании. Например, это хорошие основы для выхода компании на IPO.

15. Сегодня региональный бизнес начал оценивать уровень цифровизации финансовых услуг. Для собственников все важнее становится способность банка соответствовать всем технологическим требованиям времени. Все валютообменные операции, документооборот с банком должны проходить онлайн, все продукты для корпоративных клиентов должны быть цифровыми. Сейчас на рынке постепенно формируется спрос на технологию блокчейн. Все эти цифровые возможности позволяют облегчить оргструктуру бизнеса. Сейчас уже не нужен штат бухгалтеров для эффективного управления финансами холдинга, ведь все счета юрлиц позволяет объединить кэш-пулинг и получить лучшую ставку. Не нужно несколько месяцев, чтобы открыть кредитную линию, сделку можно провести дистанционно и за несколько недель, а иногда и дней.