«Такое сейчас время» – почему новосибирские банкиры неохотно кредитуют МСБ

«Основная задача всех участников рынка  – говорить не о развитии и инвестициях, а об удержании бизнеса на плаву, о возможности  получения положительного финансового результата и закрытия его «в ноль» минимум в течение двух лет. Мы должны просто  серьезно работать. Нужно четко анализировать рынок, экономику бизнеса и все возможности, четко контролировать финансовый рычаг, то есть – соотношение собственных и заемных средств, учитывая высокие ставки по кредитам и дефицит заемных ресурсов. Конечно, необходимо учитывать емкость рынка, и насколько рынок, спрос и, соответственно, развитие в кооперации всех отраслей, позволит им развиваться в этом направлении. Что касается соотношения собственных и заемных средств, то классическое сочетание: 20-30 % – заемных, 70%-80% собственных. Нельзя использовать краткосрочный оборотный капитал для приобретения недвижимости. В кризисных условиях – это путь к дефолту. На мой взгляд, ключевым этапом будут март и апрель, которые покажут дальнейший вектор движения страны и экономики. Постепенное снижение ключевой ставки может произойти, но деньги будут дорогими на фоне имеющегося дефицита ресурсов и сдерживания инфляционных процессов. Поэтому, еще раз, основная формула: использовать все свои возможности и рынка, быть самодостаточными, сохранить свой бизнес и жить по средствам».

«Важно понимать, что деньги сейчас – не главное, никогда ты экономику деньгами не «зальешь», это будет то же самое, что заливать бензином пожар. Без структурных реформ, без изменения структуры экономики как таковой не сделаешь ничего. Я бы предложил думать о том, что нужно поменять, а не сколько литров бензина нужно залить в этот «пожар». Бизнес – это очень тяжелая работа. Многие думают: сейчас замучу что-нибудь и все. Но если ты идешь в бизнес, ты должен быть готов к постоянным, долгим физическим и эмоциональным нагрузкам. Если ты не готов к этому – лучше бизнесом не заниматься. И, конечно, если ты не готов жить по средствам. А банкирам я скажу: конечно, вы получите внимание со стороны малого и среднего бизнеса, если будете ему так помогать. Но надо понимать, что для вас это дополнительные издержки, за это надо платить».

«Прогноз на ближайшее будущее далеко не позитивный.  Есть три варианта развития событий, три инструмента, которые государство будет пытаться сохранить: курс рубля (поддержать), банковская система и валютные резервы. Я бы посоветовала бизнесу мобилизоваться и жить по средствам, взвешенно подходить к кредитованию или перекредитованию, независимо даже от того, какие ставки будут в тот момент. В любом случае, обязательства – это нагрузка на предприятие. А банкирам  я бы порекомендовала  не гнаться за результатом, а объяснять клиенту, что мы не даем кредит не потому, что не хотим кредитовать, а  потому  что пришли времена, когда надо где-то «поджаться»,  «подрезать» бюджет».

 

«К сожалению, сегодня нет тенденции к заметному снижению ставок, поскольку их действующий уровень обусловлен стоимостью ресурсов на денежном рынке. В текущих условиях замедления экономического роста ставка критична для бизнеса, необходимо адаптироваться к сложившейся ситуации и искать возможности сокращения действующих обязательств. При этом малый и средний бизнес по-прежнему может рассчитывать на поддержку государства – льготные кредиты в рамках государственной программы поддержки предпринимателей и кредиты под поручительство Фондов поддержки, организованных субъектами РФ».

 

 

«Я за то, чтобы обратить внимание на те сферы бизнеса, которые сильно влияют на экономику региона, на сельское хозяйство, например. Это ведь важно. Хочется, чтобы не только банки понимали, что важно поддерживать местные предприятия, но и областная администрация. Думаю те предприятия, которые работают на продуктовом рынке, могут  в  условиях  кризиса развиваться,  банки и могут кредитовать  их на оборотные средства  и, может быть,   даже на расширение производства.

Они сейчас действительно должны воспользоваться кризисом, укрепиться на рынке, чтобы, когда импортные продукты снова придут на рынок, они могли чем-то ответить. Поэтому бизнесменам все же стоит пробовать кредитоваться, а банкам – кредитовать».

 

«Мы сегодня говорим, что нужно жить по средствам, но бизнес не всегда это может сделать, надо понимать, что в кризис открываются новые возможности, конкурентов становится меньше, открываются и новые рынки. Бизнесу все равно нужны деньги и на «оборотку», и много на что. 

«Длинные деньги» сейчас очень сложно найти. Вопрос у нас сегодня стоит – брать или не брать? Наверное, надо подойти очень вдумчиво, оценить свои возможности – сможет ли бизнес отработать эти деньги, вовремя вернуть банку. Если да, тогда – брать. Что касается макроэкономической ситуации, очень сложно дать прогнозы… Санкции с нас никто не снимет». 

«Для предпринимателей, которые сокращают свои издержки, оптимизируют свой бизнес, мы как банки, может, в чем-то и правильно подсказываем: воздержитесь пока от этих решений, погасите лучше пока здесь кредиты и т.д.  Но, на мой взгляд, мы не должны демотивировать бизнес, в таком случае предприниматель будет слышать от банка только одно: не берите кредиты, не вкладывайте в проекты. Кредиты нужны, и банк хорошему заемщику всегда найдет возможность выдать кредит. Несколько лет назад был такой рекламный слоган одного банка «Смелость города берет» – это было адресовано предпринимателям, чтобы они были более смелыми и свободными, чтобы в них проявлялась бизнес-инициатива, чтобы шла генерация идей, и они с этими идеями могли бы приходить к банкам и получать кредиты. Но, в любом случае,  важно, конечно, взвешивать риски».

 

«2015 год будет непростой, и 2016й, и 2017, хотя, наверное, будет полегче, но: если мы хотим решить какие-то проблемы, совершенно точно, что только в партнерстве мы можем чего-то добиться. Результаты проявляются только в равноценном партнерстве, без взаимных упреков». 

«Сегодня о  серьезных инвестиционных проектах говорить не приходится, задача стоит  – сохранить бизнес. Почему в текущий момент  многие предприятия испытывают трудности? Потому что они рассчитывали исключительно на заемные средства, делали «широкий шаг» и не рассчитали свои возможности.  Банки понимают, что в текущих условиях кредитовать возможно только на короткие сроки для пополнения оборотных средств».

«Хотелось бы сказать, что сейчас на самом деле непростой момент, но любой из кризисов – это хороший скачок к развитию для каждого – малого и среднего предпринимателя, это своего рода такая грань, после которой он либо уходит из сферы предпринимательства, либо он собирается и принимает нужные, взвешенные решения, причем сегодняшняя ситуация заставляет многих думать в другом направлении, размышлять, прогнозировать, планировать, так как открылся потенциал внутреннего рынка. Есть масса направлений деятельности, в которую люди окунаются и начинают работать.  Но проблема для них в том, что не хватает капитала для реализации каких-либо новых идей, таких как мини производства, которые могли бы сделать многое для экономики. Это было бы интересно потребителю, но в реалиях нынешнего дня непонятно, как банки будут реагировать на такие идеи предпринимателей, придет человек и скажет, что у него есть грандиозная идея, он хочет производить что-то, но у него нет достаточного капитала… Но в любом случае я думаю, что сейчас ни в коем случае нельзя оставлять такие идеи, потому что внутренний рынок нужно развивать. Без этого никак».

«На встречах с предпринимателями часто сталкиваюсь с некоторой инфантильностью. Вроде бы человек затеял серьезное дело, начал зарабатывать деньги, а, между тем, каких-то вещей, которые ему потенциально способствуют, он не знает. А ведь сегодня очень много государственных институтов и общественных организаций существует, которые помогают бизнесу вести свои дела. Мы как-то проводили с одним из крупных банков семинар для бизнеса, бесплатный. Казалось бы, тема интересная, должен был быть полный зал, но пришло немного народу. Почему так происходит? Для меня это остается загадкой. Что касается ситуации с малым и средним бизнесом сегодня, она тревожная, пройдите по центральным улицам – везде висят таблички «аренда» - все закрывается. И уже появились первые статистические данные, что оборот розницы и услуг - порядка 40% падение. Более четко будет понятно примерно через полгода, но уже невооруженным взглядом видно, что это есть». 

«Я озвучу ситуацию, которая тревожит средний бизнес. В конце прошлого года для банкиров наше государство внесло изменения в закон о банкротстве, и еще в несколько актов. Исходя из этого, теперь банки могут по кредитной задолженности не идти в суд, взыскивать и только потом обращаться с заявлением о банкротстве (например), а напрямую заявлять требования о банкротстве. При этом, им как залоговым кредиторам дали возможность оставлять себе залоговое имущество на любой стадии его реализации с торгов. Теперь у стороны по кредитному договору (а это и поручители, и залогодатели) почти не осталось возможности сказать: « Итак, уважаемый банк, если мы сейчас не сядем выстраивать оптимальную схему взаимоотношений, ваши деньги в спорах зависнут года на два-три». Сейчас банк улыбнется и скажет: «Нам не о чем разговаривать. Или – как мы считаем, или никак. Вот вам заявление о банкротстве, мы сейчас оценим, как и почем мы ваши залоги начнем предлагать третьим лицам. Параллельно покажем, что ваши действия подпадают под планируемое изменение ст.159 УК – предпринимательское мошенничество». Но, к счастью, я слышу от  банкиров, что они все-таки готовы к диалогу».

«Несмотря на непростую экономическую ситуацию потребность малых и средних предприятий в кредитных ресурсах растет: необходимо создавать запас ликвидности, который покроет издержки, связанные с удорожанием сырья и материалов в результате ослабления рубля, а также развивать уже существующие бизнес-направления для замещения импортных составляющих. По сравнению с крупным бизнесом МСБ более гибок и в период кризисных явлений в экономике способен быстро подстраиваться под меняющиеся условия рынка, что делает его привлекательным сегментом с точки зрения обслуживания. При оформлении сделок с клиентами банк всегда четко понимает, на какие цели предоставляется финансирование, внимательно изучает бизнес предпринимателя. Основной объем кредитов сейчас выдается на кредитование текущей деятельности и приобретение основных средств. Мы готовы работать с компаниями из всех отраслей, за исключением видов деятельности, кредитование которых в рамках МСБ не осуществляется (игорный бизнес, оборот вооружения и военной техники, добыча полезных ископаемых и т.д.). Однако для банков осложнение экономической ситуации в стране в первую очередь приводит к ужесточению требований и соблюдению строгой политики в области рисков. Базовые требования к заёмщикам остались неизменными. Решения по выдаче кредита потенциальному заемщику требует проверки документов, кредитного рейтинга компании и ее финансовой устойчивости». 

«Сложившаяся сегодня ситуация на рынке действительно  значительно ограничивает возможности банков в поддержке предприятий малого и среднего бизнеса. Уже можно констатировать резкое снижение спроса на кредитования, т.к. не все предприятия МСП готовы кредитоваться по выросшим  ставкам. Среди особенностей сотрудничества кредитора и предпринимателя – осторожность. Банк Москвы, например, сегодня обращает особое внимание на качество кредитной истории клиентов в более длительной ретроспективе и принимает во внимание информацию о состоянии бизнеса после предыдущих кризисных ситуаций, а также ограничивает инфраструктурное кредитование и финансирование клиентов с высокой мобильностью бизнеса. Данная осторожность основана на анализе качества кредитного портфеля заемщиков, работающих в отраслях с наибольшей уязвимостью к внешнеэкономическим ограничениям. Необходимо подчеркнуть, что банк готов оперативно реагировать на негативные тенденции в бизнесе своих заемщиков на раннем этапе их возникновения. Банк, как кредитор, заинтересован в «финансовом здоровье» своих клиентов. Поэтому если у заемщика есть обоснованные предпосылки к ухудшению своего финансового состояния в перспективе, которое может повлиять на обслуживание кредита, необходимо оперативно обратиться в банк с целью поиска взаимоприемлемого решения.

 

Что касается отраслей, введение санкций отразилось на состоянии рынка в целом. В числе первых под удар попали  предприятия с высокой мобильностью бизнеса (туроператоры, перевозчики, а также организации, бизнес которых строится на ВЭД). Но у нас всегда были отрасли, с которыми мы не работали и до этих сложных времен на рынке, это строительство многоэтажных домов, шоу-бизнес, сельское хозяйство по направлению  животноводства, растениеводства».