«Закредитованность бизнеса в условиях экономического кризиса рискует обернуться большой проблемой для банков и их клиентов».
Старший Вице-Президент банка Авангард Сергей Мокрышев
Закредитованность бизнеса в условиях экономического кризиса рискует обернуться большой проблемой для банков и их клиентов. Как чувствуют себя банки на фоне «идеального шторма» и чем они могут помочь бизнесу в этих условиях?
Сегодняшнюю ситуацию на рынке можно назвать «идеальным штормом». И этот «шторм», к сожалению, не только не проходит, но пока трудно прогнозируем по продолжительности и силе. Банки сильно зависят от состояния экономики и ее субъектов. Поэтому даже теоретически не могут хорошо и безопасно чувствовать себя в кризисное время, когда лихорадит рынки и клиентов. Влияет на ситуацию и то, что российские банки впервые в истории участвуют в помощи и поддержке бизнеса, и это тоже дополнительная серьезная нагрузка на них.
Первая тенденция — это уменьшение количества клиентов на рынке, особенно тех, кто продолжает вести активную хозяйственную деятельность. Вторая — резкое снижение тарифов или частичный отказ от них, как сделал и банк «Авангард». Это приводит к существенному сокращению комиссионных доходов, которые были и остаются самым стабильным и надежным источником прибыли для банков всего мира. Какое-то время банки могут работать в такой ситуации, но в перспективе это создаст большие проблемы. Третья — рост объема кредитования, в том числе в рамках программы субсидирования государством процентных ставок. Но с учетом падения экономики, активности бизнеса и населения, уменьшения реальных доходов населения это может сыграть злую шутку с банками: начнут нарастать невозвраты и кредитный бизнес вместо доходов принесет еще большие потери.
Один из клиентов «Авангарда» высказал важную мысль: «Сейчас в России получить кредит не трудно, труднее его отдать». Банки, участвующие в программах субсидирования ставок, и бизнес рискуют попасть в ловушку: банки вынужденно наберут плохие кредитные портфели, а клиенты отсрочат или усугубят проблемы бизнеса. Но есть еще интересы вкладчиков и клиентов, которым нужны расчеты и другие услуги. В долгосрочной перспективе в части кредитования нужны осмотрительность, осторожность и продуманность. Миссия «Авангарда» — не только помочь, но пройти сложный период так, чтобы не подвести никого из клиентов и потом не искать спасения самим. Наша политика традиционно выстроена именно на транзакционной модели ведения бизнеса.
В ближайшее время рост тарифов маловероятен, поэтому рассчитывать на эту статью доходов банкам не приходится. Нужно развивать технологии и сокращать издержки по основным операциям. Низкие процентные ставки и снижение доходов населения приведут к падению пассивной базы банков. Придется снижать активы или искать альтернативные источники фондирования. «Авангарду» в этом отношении легче: объем пассивов не настолько велик, высоко доверие клиентов и многие используют банк как место безопасного хранения средств. Для неблагоприятного развития ситуации по пассивам банком сформирована значительная избыточная ликвидность. Но это, скорее, исключение, чем правило для большинства российских банков. Под ударом — те, кто был вынужден наращивать портфель быстро и без опоры на комиссионные доходы.
В пользу банков говорит опережающий рост цифровых технологий, дистанционного обслуживания и связанных бизнесов. Тенденция к цифровизации и переводу всех операций в онлайн возникла не сейчас. «Авангард» всегда делал ставку на технологичность: 99% наших услуг уже реализовано в интернет-банке. Мы активно продолжаем разрабатывать и внедрять новые продукты, совершенствовать действующие разработки. Сегодня банки жестко конкурируют с финтехами и остаются на острие современных технологий. Это вкупе с осмотрительной политикой управления рисками и доходами позволяет оставаться с клиентами надолго.
Мы традиционно верим в лучшее, уверены в своих клиентах и надеемся на высокую оценку с их стороны. Главное сегодня — это здоровье, физическое и финансовое.
Мнение подготовлено специально для эксклюзивного выпуска журнала «Деловой квартал» к премии «Человек года» от 23.11.2020 г.