Марина Асаралиева: «Развитие конкуренции — одна из основных задач регулятора»

Чем выгоден маркетплейс для участников рынка?

— Проект «Маркетплейс» инициирован Банком России и предполагает создание независимого онлайн-канала, позволяющего потребителям финансовых услуг приобретать и управлять финансовыми продуктами круглосуточно, без личного визита в офисы финансовых организаций, из любой точки нашей страны.

Концепция проекта «Маркетплейс» предполагает создание независимой инфраструктуры для дистанционной реализации финансовых продуктов, предоставляющей равный доступ всем участникам финансового рынка и расширяющей границы реализации финансовых продуктов широкому кругу розничных потребителей на территории России. Инфраструктура также включает в себя единый регистратор финансовых транзакций (РФТ), который выполняет функции записи и хранения информации о совершенных на платформе сделках.

Финансовые платформы как основные участники системы предоставляют подключенным к ней финансовым организациям возможность сократить затраты на филиальную сеть, а также расширить привычные каналы продаж через технические решения, предоставляемые платформой для удаленного заключения сделок с потребителями. 

Развитие конкуренции — одна из основных задач регулятора на сегодняшний день, а проект «Маркетплейс» нацелен на увеличение конкурентных условий для поставщиков финансовых услуг, что напрямую влияет на появление более выгодных предложений для потребителей услуг финансовых платформ. К тому же, дополнительную ценность для клиентов создает наличие доверенной среды. Все финансовые платформы контролируются Банком России и состоят в реестре финансовых платформ, опубликованном на сайте cbr.ru. После совершения сделки на платформе клиенту будет доступна опция получения выписки из РФТ на портале Госуслуг. Как следствие — потребитель сможет в любой момент посмотреть условия заключенного договора или при необходимости получить подтверждение в виде выписки.  

Какие задачи они хотят решить?

— Стремление финансовых организаций присутствовать как можно в большем количестве регионов Российской Федерации — это следствие стратегии развития бизнеса и расширения клиентской базы, а также необходимости физического контакта с потенциальными клиентами для их идентификации и принятия на обслуживание. При этом глобальные тренды развития финансовых сервисов требуют от бизнеса более технологичных решений взаимодействия с потребителями и заставляют их менять привычную модель ведения бизнеса.

Запуск системы «Маркетплейс» позволит участникам финансового рынка делегировать финансовым платформам часть технических процессов, связанных с приемом клиентов на обслуживание, процессингом платежей, мониторингом состояния активов и других актуальных для потребителя функций. Они  изначально создавались как высокотехнологичные компании финтех-сегмента, предоставляющие современные решения в этом вопросе.

Система «Маркетплейс» создавалась по принципу plug&play — технология, которая позволяет быстро подключаться и использовать сервис или устройство без предварительных настроек и затрат времени — и поэтому не предполагает обязательного участия в ней финансовых организаций на постоянной основе. Это дает компании возможность максимально эффективно использовать имеющиеся ресурсы для реализации своих конкурентных преимуществ.

Например, любой небольшой региональный банк может подключиться к данной системе для максимального покрытия территорий, на которых он не представлен, и в любой момент отключиться от сервиса, если стратегия развития организации изменилась и не предусматривает развития в данном сегменте.     

Идут ли участники рынка туда? Если нет, то что их сдерживает?

— На текущем этапе в системе функционируют три финансовые платформы с более чем 30-ю участниками рынка, включающими банки, страховщиков, эмитентов, управляющих компаний и др. Пилотные продукты, запущенные на финансовых платформах на сегодняшний день — это вклады, е-ОСАГО, паи ПИФ и облигации.

В будущем планируется расширение перечня финансовых продуктов и услуг, предлагаемых финансовыми платформами. Например, мы видим потребность рынка в развитии такого продукта, как кредиты для населения.

В этой связи Банком России совместно с участниками рынка сформирована фокус-группа, целью которой будет разработка новых технологичных решений, структурирование бизнес-процессов, анализ действующего регулирования и внесение необходимых изменений в законодательные акты.

Для увеличения скорости интеграции участников рынка с финансовыми платформами планируется разработка «коробочных решений», что позволит сократить затраты на подключение и оптимизировать процесс взаимодействия между участниками внутри системы.

Какие ожидания у Банка России от «Маркетплейса»? Как он будет развиваться в ближайшее время? Есть ли долгосрочные перспективы?

— Проект «Маркетплейс» предполагает дальнейшее развитие линейки представленных финансовых услуг по инициативе рынка. Развитие системы предполагает постоянный анализ потребностей участников финансового рынка и на его основе формирование фокус-групп по новым продуктам с участниками рынка для проработки бизнес-моделей и возможных поправок в действующее законодательство. На перспективу до конца 2021 г. ожидается введение новых финансовых продуктов как для людей, так и для бизнеса, а также расширение предоставляемых платформами сервисов, улучшение клиентского пути и безопасности работы с элементами системы. Вместе с развитием платформенных сервисов будет развиваться и улучшаться сервис по хранению юридически значимой информации и информированию клиентов об актуальном состоянии их активов — развитие функционала РФТ.

Есть ли какие-то требования к участникам рынка помимо легальности деятельности?

— Количество финансовых платформ не ограничено, но к кандидатам на роль важного элемента системы будут предъявляться особые требования, позволяющие быть уверенным в том, что данная организация не остановит внезапно свою деятельность в связи с возникшими финансовыми или техническим трудностями. Основные требования к операторам финансовых платформ — это наличие соответствующих разрешений и лицензий на ведение профессиональной деятельности, форма собственности, достаточность капитала и соответствие жестким нормам информационной безопасности.

Что касается поставщиков финансовых продуктов, то никаких специальных требований к ним не предъявляется. Для дистрибуции своих продуктов на платформе финансовым организациям необходимо заключить договор и подписать правила взаимодействия с финансовой платформой, пройти процесс интеграции и загрузить спецификации  — паспорта продуктов, которые предполагается реализовывать через платформу.

Когда планируется запустить ипотечные и кредитные продукты?

— В настоящее время Банком России совместно с участниками рынка прорабатывается техника реализации кредитных продуктов с использованием сервисов, предоставляемых финансовыми платформами.

Ипотечные продукты планируются к разработке и последующему запуску после реализации блока потребительских кредитов, поскольку процесс ипотечного кредитования связан с большим количеством участников и требует детальной проработки бизнес-процесса каждого из них.

Насколько создание финансового маркетплейса соответствует трендам, в том числе и мировым?

— Основные направления, в которых будет развиваться финтех-индустрия в ближайшее время — это совместные финансовые продукты с банками и профессиональными участниками рынка ценных бумаг, а в связи с переходом клиентов к принципам минимального контакта получат активное развитие решения в сфере информационной безопасности и удаленной идентификации (KYC-системы), и как следствие — произойдет активный переход производителей финансовых продуктов к платформенным решениям.  

«Маркетплейс» — часть глобальной тенденции развития финансового рынка и его перехода из текущего состояния на новые технологичные финансовые решения.

«Маркетплейс» — это безопасность, технологичность, надежность и конфиденциальность при заключении потребителями финансовых сделок.

На мировой арене уже сегодня функционирует большое количество финансовых маркетплейсов. Только в Европе наиболее популярными являются Raisin, Deposit solutions, Flagstone и др. Однако до момента промышленного запуска системы «Маркетплейс» во всем мире не существовало аналогов мультипродуктовой площадки, сочетающей в себе предоставление услуг не по одному-двум направлениям, а охватывающей обширный перечень финансовых продуктов — облигации, страхование, кредиты, вклады, паи ПИФ, облигации.

Проект «Маркетплейс» находится в общемировом русле современного развития финансовых сервисов, позволяющих населению совершать финансовые сделки онлайн, не выходя из дома. Для реализации данной инициативы было создано регулирование, позволяющее сочетать большое количество финансовых услуг в едином окне.

На сегодняшний день большие финансовые компании настроены на переход в онлайн и развитие финтех-сервисов. Проект «Маркетплейс» позволяет объединить на одной площадке как больших игроков финансового рынка, так и поставщиков без необходимости осуществления технологически сложных модернизаций текущих бизнес-процессов.

Система «Маркетплейс» предоставляет пользователям не только дополнительный канал реализации финансовых услуг, но и единую доверенную зону с высоким уровнем информационной защищенности и единым хранилищем всех условий по финансовым договорам в РФТ на портале Госуслуг, что позволяет ускорить процесс трансформации финансового рынка и предоставления услуг населению в онлайн-формате.