Юристы прокомментировали введенный с начала октября 2015 г. закон о банкротстве физлиц. Как и на что он повлияет? Где «подводные камни»?
По словам юристов, цель введения института банкротства физических лиц – помощь гражданам, не имеющим статуса индивидуального предпринимателя, в разрешении проблемы крупной задолженности, которую они не могут погасить перед кредиторами. Закон предусматривает возможность физического лица объявить себя банкротом, если оно имеет задолженность более 500 000 рублей и срок ее составляет более трех месяцев.
Начинать процедуру банкротства возможно независимо от причин возникновения долга.
«Новеллой закона являются положения, которые можно описать поговоркой «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих». Это, например, возможность гражданина объявить себя банкротом, указать самостоятельно перечень имущества и обязательств перед кредиторами, подготовить проект плана реструктуризации задолженности, а также возможность самостоятельно финансировать процедуру банкротства, в том числе оплачивать услуги привлеченных специалистов для профессионального ведения процедуры банкротства», – пояснил руководитель практики банкротства Юридической фирмы «КЛИФФ» Дмитрий Гладышев.
Также новшеством станет возможность заемщика ввести мораторий на требования банка и прекратить начисление процентов, ранее заемщик не мог самостоятельно изменить условия кредитного договора (которые, в частности, касаются размеров процентов и сроков уплаты задолженности).
Кроме того, закон повлияет и на работу судов общей юрисдикции, так как ранее все дела о банкротстве рассматривались в арбитражных судах, где уже сложились свои определенные правила и «традиции».
По мнению юристов, банкротство условно можно назвать выгодой для должник: с учетом ограничений, которые накладываются после завершения банкротства, эта выгода сводится лишь к прощению долга перед кредиторами.
По мнению Дмитрия Гладышева, институт банкротства будет наиболее интересен для физических лиц, которые выступают поручителями по кредитными договорам юридических лиц, в случае когда заемщик не способен в полном объеме вернуть взятый в банке кредит. Как правило, такими поручителями являются директор, участники и бенефициары юридических лиц заемщиков.
Что касается банкротства при ипотеке, то здесь суть заключается в том, что в этом случае процедура продажи имущества регулируется положениями Закона о банкротстве так. Ранее при взыскании долга по ипотечным кредитам реализация залогового имущества осуществлялась судебным приставом-исполнителям по правилам, указанным в Законе о залоге (ипотеке), и это ограничивало права банка-кредитора, например, на продажу имущества на торгах путем публичного предложения.
«Ничего более нового для банков при удовлетворении требований за счет продажи имущества, находящегося в залоге (ипотеке) закон не предусматривает. Все неудовлетворенные требования будут считаться погашенными при завершении процедуры банкротства, что облегчит банку списание остатка просроченной задолженности на основании судебного акта, а не постановления судебного пристава, как это было ранее», – заключил Дмитрий Гладышев.