Темпы роста кредитования малого и среднего бизнеса растут. В начале 2019 года совокупный кредитный портфель составлял 3 трлн рублей. Активнее всего себя ведут банки из первой тридцатки.
По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», за 2018 год объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, составил 6,8 трлн руб. Это лучший результат с 2015 года. Поддержку рынку оказало существенное снижение процентных ставок по кредитам МСБ: средневзвешенные ставки по кредитам сроком до года и долгосрочным кредитам снизились за 2018 год на 1,9 и 1,8 п.п. соответственно. На 1 января 2019 года они составили 11,04 и 10,23%.
В первую десятку по объему кредитования малого и среднего бизнеса входит ПАО «Промсвязьбанк». В 2018-м году объем выданных кредитов на нужды предпринимателей составил 63,2 млрд рублей.
Мы поговорили с Денисом Голубевым, управляющим сибирским филиалом Промсвязьбанка, о новых возможностях для финансирования МСБ.
Какие кредитные продукты Промсвязьбанка пользуются наибольшей популярностью среди предпринимателей?
Если говорить про 2018 год, то наиболее востребованными со стороны малого и среднего бизнеса были кредиты на рефинансирование текущей задолженности. Надо отметить, что тенденция распространяется и на текущий период времени.
Интерес именно к этому продукту объяснить просто. С помощью рефинансирования кредита в Промсвязьбанке заемщик может решить сразу несколько проблем: экономить на обслуживании кредита за счет уменьшения процентной ставки и сопутствующих расходов, уменьшить размер ежемесячного платежа снизив единовременную нагрузку на бизнес, изменить график погашения кредита на более комфортный, учитывающий особенности бизнеса (сезонность и т.д.). Кроме того, есть возможность рефинансировать кредит до регистрации залога, который является обеспечением в другом банке. Это позволяет более оперативно получать дополнительное финансирование и снижать стоимость обслуживания кредитов.
Спросом по–прежнему пользуются стандартные кредитные продукты, связанные с пополнением оборотных средств, также мы наблюдаем растущий интерес со стороны малого и среднего бизнеса к факторингу. Сокращение ликвидности в торгово-производственных цепочках и возрастающие риски просрочек платежей по товарным кредитам — факторы, только усиливающие спрос на факторинг, который позволяет решить проблему кассовых разрывов и застраховаться от финансовых рисков.
Как вы оцениваете интерес к кредитным продуктам со стороны бизнеса в текущих экономических реалиях?
С одной стороны улучшаются финансовые условия и простота получения, снижаются комиссии и требования к обеспечению по кредитам. Но есть обратная сторона медали, со стороны бизнеса чувствуется некая неуверенность. Ситуация в экономике далеко не самая комфортная.
По данным ежеквартального исследования бизнес настроений малого и среднего бизнеса «Индекса RSBI» доступность финансирования в Новосибирской области имеет высокую волатильность. Легкость получения кредитов в первом квартале 2019 года отметили 16 % от опрошенных предпринимателей, в 4 квартале 2018 года таких было 39%, правда уменьшилась и доля отмечающих сложность получения кредитов с 41% до 31 % кварталом ранее. Не показала существенного изменения и структура спроса на кредиты со стороны МСБ. Готовность МСБ привлекать средства для развития остается на невысоком уровне.
Как вы оцениваете инвестиционную активность компаний МСБ ?
Интересный факт: с прошлого года начал восстанавливаться спрос на кредиты на инвестиционные проекты. В прошлом году доля таких проектов составила порядка 19 % от общего объема выдач. Десятилетние кредиты позволяют сделать ежемесячный платеж необременительным для бизнеса и оставляют средства на развитие. Что еще характерно для этого вида кредитования — залогом выступает приобретаемое имущество. Условия инвестиционных кредитов Промсвязьбанка выгодны МСБ: срок принятия решения по лимиту составляет от 1 до 5 рабочих дней, срок выдачи — один день, а для кредитов с суммой от 9 млн руб. рублей возможно уменьшение ставки на 0,5% по сравнению с действующей. Максимальный срок предоставления кредитов на инвестиционные цели — до десяти лет.
Финансовые эксперты говорят, что интерес к кредитованию возвращается к предпринимателям не столько из-за выгодных условий банков, сколько из-за господдержки. Так ли это?
Рост кредитного портфеля в секторе МСБ в этом году, действительно, обусловлен не одним, а несколькими факторами. Среди них — госпрограммы льготного кредитования. Наш банк участвует в государственной программе «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Мы входим в число уполномоченных банков, получающих субсидии от государства для льготного кредитования по ставке не больше 8,5%. Программа будет действовать в период с 2019 по 2024 годы. Кредит на выгодных условиях смогут получить предприятия, работающие в приоритетных для государства отраслях.
Малый и средний бизнес сможет получить кредиты на инвестиционные цели в размере до 1 млрд рублей на срок до 10 лет, а также на пополнение оборотных средств на сумму до 100 млн рублей и на срок до 3 лет. В 2019 году в рамках госпрограммы банк планирует выдать более 10 млрд рублей.
Определенно, чем активнее государство поддерживает малый и средний бизнес, тем сильнее он становится. Промсвязьбанк активно использует гарантийные механизмы Корпорации МСП, региональные фондов поддержки малого бизнеса. Эта практика позволяет предпринимателям, не имеющим достаточного залогового обеспечения, получать заемное финансирование. Доля сделок с участием фондов и гарантийной поддержки в нашем портфеле постоянно возрастает.
Необходимо ли личное присутствие в офисе Промсвязьбанка при оформлении кредита на нужды МСП или все операции можно выполнить онлайн?
Уже сейчас 98 % всех платежей предприниматели совершают без посещения банка — только через дистанционные каналы. Мы видим, что такой формат работы — это то, что они ждут от банка. Наш банк шагает в ногу со временем и поэтому процесс онлайн — кредитования должен быть удобным. В ПСБ действует программа «Всё просто!» , по которой для получения кредита компании МСБ достаточно всего пары документов, а являться клиентом банка — необязательно. Такое предложение реализовано на российском рынке впервые. Процесс получения кредита проходит онлайн от первого до последнего действия — с момента подачи заявки до зачисления средств на счет. Достаточно предпринимателю загрузить на сайт два документа: подписанное согласие на запрос в БКИ и обработку персональных данных, а также информацию об оборотах бизнеса за полгода (карточка 51-го счета из 1С). В течение одного рабочего дня с предпринимателем свяжется представитель банка по телефону и сообщит ему о принятом решении. Чтобы открыть расчетный счет, можно назначить встречу менеджеру или пригласить его в свой офис. После открытия счета сразу можно распоряжаться кредитными средствами в онлайн-банке ПСБ.
ПАО «Промсвязьбанк»
Генеральная лицензия банка России №3251